Frågan om att spara pengar för ett stort köp är knutet till en serie av antingen / eller val. Kassa eller kredit? Spara eller låna? Nu eller senare? Många tror att de ska spara upp innan de köper för att undvika skuld. Överraskande säger experter att det faktiskt inte finns några enkla, one-size-passar-alla svar på kontanter-mot-kreditfrågan. (För mer, se Kreditkort eller Kontant? )

Spara pengar för en stor inköp vs Skuld

Att spara upp för att köpa en storskärms-tv eller en tvättmaskin är ofta meningsfullt, för att du inte undviker ränta som bidrar till bottenpriset genom att inte gå i skuld. Men vad händer om du behöver den tvättmaskinen med en gång för att din nuvarande bara bröt ner? Vad händer om tvättmaskinen efter ett års besparing har gått upp i pris mer än vad du skulle ha betalat för att debitera det? Vad händer om tvättmaskinen säljs utan pengar och 0% ränta i 12 månader?

Skäl att spara

Spara och betala kontanter kan göra det möjligt att förhandla om ett bättre pris för ett icke-akut stort biljettobjekt. "Cash up front" är ett försökt och sant förhandlingsverktyg med en lång historia. Även om räntekostnaderna för sparbanken inte är optimala är räntor som kommer in bättre än räntesatserna, vilket gör att spara åtminstone blygsamma att föredra i skuld. Spara för en betalning - i bil eller hus - kan du använda den förskottsbetalningen för att minska den totala kostnaden för upplåning.

Ibland är människor tvungna att rädda eftersom deras ekonomiska situation inte kommer att tillåta dem att ta på sig mer skuld. Det kan vara bättre att släcka det stora köpet tills du har pengarna i handen. (För mer, se Ska du betala kontant? )

Skäl till lån

Det är givetvis tillfällen då det är vettigt att gå in i skulden. En av de vanligaste orsakerna som nämns ovan är brådskande. Om en apparat misslyckas behöver du en ersättare, och om du inte har tillräckligt med pengar för att köpa det direkt, kan det vara ditt bästa alternativ.

En väntande prisökning eller speciell försäljnings möjlighet - även när det är något som inte är ett nödbehov - kan också driva dig till ett beslut att debitera varan. Det är viktigt att se till att besparingarna, även med intresse, är mer än de besparingar du skulle inser genom att betala pengar.

När ett köp representerar något som sannolikt kommer att uppskattas i värde, kan det vara meningslöst att köpa nu och gå i skuld. Exempel skulle vara att betala för college eller köpa ett hem. Detsamma skulle gälla om du bestämde dig för att låna istället för att ta från investeringar, besparingar eller pensionskonto. I sådana fall gör långsiktiga vinster på investeringar eller besparingar, för att inte tala om den potentiella skadan på ett pensionskonto, ofta att låna ett bättre alternativ.

Det nuvarande klimatet med extremt låga räntor kan också göra att köpa i tid ett bättre val. Detta är speciellt sant om du känner att räntorna kan ta en betydande höjning innan du kan spara tillräckligt för att köpa. Var bara medveten om att om det är ett kreditkort du använder är dessa räntor fortfarande inte så låga.

Laddnings-och-betal-av-alternativet

Det finns ett sätt att få det bästa av båda världarna. Det är när du tar ut ett stort köp på ett kreditkort, betalar sedan av det omedelbart eller inom ett angivet intresseintervall på 0%. Du kan få belöningar, i form av bonusflygbolag miles eller poäng eller till och med kontant tillbaka. Dessa kan utgöra en extra rabatt, och du skulle fortfarande undvika att betala ränta. Kreditkort har vanligtvis utökade produktgarantier, reseförsäkringar eller andra konsumentskyddsmässiga fördelar. Om du debiterar och omedelbart betalar avgiften får du fördelarna gratis. Var försiktig med några räntefria erbjudanden, dock: Varför uppskjutna intressepremier är en fälla förklarar varför.

Kreditgränser

Det är viktigt att inte maximera kreditkort eller konton. Sena avgifter, överskottsavgifter och andra kostnader kan snabbt ta bort fördelen av eventuella besparingar. Falla inte i fällan när du inte uppfyller din plan för att betala en stor avgift eftersom du vill ta emot ett annat stort köp. Således kan tillgången till kredit snabbt bli kvävande skuld. Se till att du faktiskt har tillräckligt med i banken för att betala saldot i slutet av månaden eller 0% ränteperioden. Om du inte kan göra det, bör du undvika att ladda upp inköpet.

Bottom Line

När du bestämmer dig för att spara eller låna, börja med att fråga dig själv hur snabbt du behöver objektet. Om det inte är en nödsituation är det ofta det bästa alternativet att spara upp. Om det är en nödsituation, granska dina lånealternativ och välj den som kostar minst. Om det inte är en nödsituation, men du har kommit fram till att köp i tid är meningsfullt för en av anledningarna som anges i den här artikeln, dubbelkollera för att du är rätt innan du fortsätter. Slutligen, särskilt när du tänker gå i skuld, se till att du har en plan för att betala den skulden om det oförutsedda händer, till exempel en minskning av hemlön eller förlust av ditt jobb.