Spara för pensionering är viktigt i alla åldrar. De flesta individer börjar emellertid ta ett allvarligt penninghanteringsansvar efter att ha lämnat sina föräldrar att vara ensamma. Detta är en kritisk period i finansiell planering för unga vuxna, eftersom deras utgifter och besparingsvanor bidrar till att ställa den ekonomiska grunden för sina pensionsår. I denna artikel granskar vi några av de ekonomiska vanorna som kan påverka en ung vuxens förmåga att spara för pensionering.

Kredit- och kreditbetyg

Medan du inte använder kredit, kan det ses som att spara för pensionering, det påverkar en persons förmåga att bidra till ett pensionskonto och / eller vidta andra åtgärder mot ett ekonomiskt säkrad pensionering. Felaktig användning eller missbruk av kredit kan begränsa en persons förmåga att spara och kan leda till högre levnadskostnader än vad som skulle gälla för någon med bra kredit.

Generellt innebär det att du betalar dina räkningar i tid, inte överskrider kreditgränsen på dina kreditkonton (t.ex. kreditkort) och din skuld -till-inkomst-förhållandet är lågt. En bra kredithistoria utgör grunden för att förhandla om räntesatser på lån och kan leda till betydande besparingar på betalat räntor över tiden. Dessa besparingar kan öka ungdomars disponibla inkomst och därmed de belopp som finns tillgängliga för att spara på ett pensionskonto.

Högskolestudenter
Högskolestudenter bombas vanligen med massor av erbjudanden för kreditkort från kreditkortsföretag. Vissa oerfarna kreditkortsinnehavare kan se detta som ett sätt att köpa vad som är i stil eller till och med att betala för enkla behov. Men när du har ett kreditkort kan det vara en nödvändig bekvämlighet, studenter måste överväga för-och nackdelar när de presenteras med erbjudanden för att ansöka om nya kreditkort eller erbjudanden för att öka utgiftsgränser för befintliga kreditkort.

Som tidigare nämnts påverkar ditt kreditbetyg din förmåga att erhålla kredit och kan till och med bestämma räntan vid vilken kredit kan erhållas. Som sådan kan felaktigt användande av kreditkort resultera i lägre kreditbetyg, vilket i sin tur kan leda till antingen oförmåga att erhålla ytterligare kredit eller högre räntor på lån. Felaktig användning inkluderar att göra betalningar efter förfallodagen (sena betalningar) eller överstiga kreditgränsen fastställd av kreditkortet. Nedan följer ett exempel på hur dåliga kreditbetyg kan påverka pensionsbesparingar.

John och Jim ansökte både om inteckningar. På grund av hans utmärkta kredithistoria kunde John få ett inteckningslån till en kurs på 5, 75%. På grund av hans dåliga kredithistoria att betala sina räkningar sena och överskrider kreditgränserna på kreditkort, måste Jim avveckla en ränta på 6.5% på hans hypotekslån. Under den 30-åriga hypotekslån betalade John $ 1, 167 per månad och betalade totalt $ 220, 172 i ränta, medan Jim betalade $ 1, 264 per månad och betalade totalt betald $ 255, 088 i intresse . Totalt skulle Jim betala $ 34.916 mer än John i ränta under 30-årsperioden. Dessutom anser att Jim också betalat $ 97 mer än John varje månad. Detta skulle kunna ha använts för andra månatliga utgifter eller det skulle kunna ha bidragit till ett sparkonto. Med en hastighet på 2% sammansatt på årsbasis hade 97 dollar per månad sparats till mer än 47 000 dollar efter 30 år.

För att kunna hantera kreditkorts skulder borde studenter använda lämpliga skuldhanteringsstrategier, vilket inkluderar följande:

• Jämför kreditkortserbjudanden. Vanligtvis är kreditkortet med den lägsta årliga procentsatsen (APR) det billigaste att behålla, eftersom det uppstår minst intresse.
• Bestäm om erbjudandet om lågt APR faktiskt är teaserräntor, vilket ökar efter en viss period om kreditgränsen överskrids och / eller om betalning sker efter förfallodagen.
• Jämför avgifter, om några, och överväg om en lägre APR kan vara ett bättre val även för ett kreditkort med högre avgifter.
• Använd endast kreditkort för nödvändigheter, och undvik att ladda förbrukningsmaterial som matvaror eller gas på ditt kreditkort.
• Betala mer än den minsta betalningen som krävs när det är möjligt. Tänk på att räntan vanligtvis inte belastas med avgifter som betalas ut före förfallodagen.

Den akademiska forskaren eller annan nyfinansierad oberoende

Den nya högskoleexamen eller annan ung vuxen står ofta inför beslutet att hyra, köpa eller ens flytta tillbaka med sina föräldrar. Alla dessa alternativ kommer att få någon inverkan på individens ekonomi, och i slutändan det belopp som individen kan spara för pensionering.

Bor hos föräldrarna
Att leva med föräldrar i ett år eller två efter examen och / eller när den enskilde börjar börja arbeta kan innebära att man ger viss självständighet, men kan betala sig ur en finansiell synvinkel. Det här alternativet minskar en persons totala levnadskostnader och låter honom eller henne spara för stora biljettobjekt, inklusive en förskottsbetalning på en inteckning, ett bröllop eller en nödfond för när den personen bestämmer sig för att slå ut på hans eller hennes sida egen. Självklart kommer detta bara att fungera om individen utformar en budget, sparar så mycket som möjligt, minskar frivolous utgifter och håller reda på den tidsfrist som är fastställd för att flytta ut. Dessutom kan det vara en bra idé för individen att diskutera villkoren för bosättning med sina föräldrar. Till exempel kommer hyran vara en del av villkoren för att flytta hem, och kommer han eller hon att behöva bidra till andra levnadsutgifter?

Att hyra eller köpa
Den gammaldags frågan om att hyra eller köpa är en av de viktigaste finansiella besluten en person kommer att göra. Alternativ för uthyrning kan inkludera delning eller subletting av en lägenhet, vilket gör det möjligt för en individ att spara mer genom att dela resurser och utgifter.Den som inte är angelägen om att dela bostäder ska tänka på huruvida det belopp som betalas för hyra är detsamma eller nära det belopp som skulle betalas för ett inteckning. Men kom ihåg att hypotekslån inte är de enda husrelaterade utgifterna som en husägare kommer att ådra sig. Övriga kostnader inkluderar husägarens försäkring, fastighetsskatt, reparationer och allmänt underhåll av fastigheten - utgifter som vanligtvis inte gäller hyrd egendom. Även vatten, kraft och andra verktyg kan inkluderas i priset på hyran. Om så är fallet kommer dessa kostnader att behöva läggas till kostnaden för att äga ditt eget hem.

På uppsidan, men inte garanterat, är det mycket troligt att den köpta fastigheten kommer att öka i värde över tiden och kan fungera som en av individens primära medel för att finansiera pension, vilket inkluderar att sälja egendomen eller använda den för att finansiera en omvänd inteckning.

En penna sparad …
Korrekt skuldhantering och kloka beslut om bostadsarrangemang är positiva steg för att öka disponibel inkomst och det belopp som är tillgängligt för att spara för pensionering. Självklart skulle allt det vara för inget om inget av det är räddat. Som ung vuxen vill du spara en del av ditt vanliga ekonomiska beteende så fort du börjar få en inkomst. Detta inkluderar att spara på ett vanligt sparkonto för nödsituationer och göra bidrag till ett pensionskonto. Dina pensionsbesparingar ska behandlas som en återkommande kostnad, så att den ingår i din budget. Detta kommer att bidra till att du sparar regelbundet och att dina besparingar inte belastar din ekonomi.

Bottom Line

Varje bra ekonomiskt program har en solid grund. För ditt pensionsprogram betyder det att du skapar goda vanor och börjar spara så tidigt som möjligt. Medan dessa tips riktar sig till den unga vuxen kan de ansöka om vilken som helst medlem i någon åldersgrupp som börjar ett planeringsprogram för pensionering. Var noga med att diskutera dina planer med en pensionsrådgivare, som borde kunna ge dig rätt vägledning för att hjälpa dig att uppnå en ekonomiskt säker pensionering.