Den gemensamma åldern för pensionering brukade vara 65, men tiderna har förändrats. Även Social Security Administration (SSA) har ökat den ålder där full pensionsförmåner är tillgängliga. Med övergången från förmånsbestämda planer till avgiftsbestämda planer - och många besparingsprogram som inte producerar prognostiserade avkastningar - kan individer behöva skjuta upp det datum de börjar få social trygghet och andra pensionsförmåner. De kan också behöva leva en pension som är helt annorlunda än den som de förutsåg.

Även för dem som är ekonomiskt säkra, innebär det att de fyller 65 år inte alltid tid att gå i pension. Många 65-åringar älskar sina jobb och vill fortsätta arbeta. Hur bestämmer du när det är rätt tid? (För mer information, se Vad är det minsta jag behöver gå i pension?)

Bestäm din beredskap

Om din arbetsgivares policy är att erbjuda pension vid 65 års ålder, överväga om du verkligen är redo att gå i pension från en psykologisk och budgetplanen. Om inte, överväg om du vill fråga din arbetsgivare om att du ska kunna arbeta några år eller om du föredrar att bli anställd som konsult. Du vill göra det minst ett år innan du fyller 65 år, eftersom vissa arbetsgivare börjar tidigt med pensionen. Många arbetsgivare fokuserar nu på att anställa och behålla anställda som är erfarna och "känner till verksamheten" för att stärka sina immateriella banker.

Att stanna som en tjänsteman betyder inte bara att du fortsätter att få en stadig inkomst, men också att om din arbetsgivare har en hälsoplan fortsätter du att få hälsodäckning och andra förmåner. Å andra sidan ger konsultruten dig mer flexibilitet och kan du låta dig få mer av arbetspension och därigenom njuta av båda alternativen samtidigt.

Skapa en budget

Pensionärer som har sparat i många år kan känna att nå pensionsålder innebär att det är dags att njuta av frukterna av deras arbete. Rättvis nog, men risken är att människor kan gå överbord och spendera allt på några år. För att undvika att falla i denna fälla, budgetera dina utgifter. Var noga med att inkludera icke-traditionella utgifter som du planerar att ådra sig, till exempel extra resa. Detta hjälper dig att göra en realistisk bestämning av hur lätt du har råd med några av de framtida planerna. När du inte längre arbetar, är en budget ännu viktigare, eftersom din inkomst kommer sannolikt från ditt sparande, social trygghet och eventuell pensionsbalans du kanske har.

"Ett enkelt sätt att göra en budget är att ta ut din senaste betalningsstubben. Titta på nettolönebeloppet - trots allt har avdrag gjorts. Konvertera det till ett månatligt nummer. Lägg till eller subtrahera belopp som kommer att vara olika vid pensionering Vanligtvis förändras det här numret inte mycket. Om någonting går det upp till mer resans räkning, säger William DeShurko, chefsinvesterare, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio."Om du måste budgetera ner till alla utgifter, gå inte i pension. Du kan inte "klippa den nära" med en 30- eller 40-årig utgift för dig. "

Bestäm den bästa tiden att ta social trygghet

Social trygghet ingår vanligtvis i en persons ekonomiska prognos för pensionering. Ett viktigt beslut när factoring Social Security i din ekvation är att avgöra om du kommer att få full eller nedsatt förmåner. Om du föddes före 1938 är du berättigad att få full pension från SSA vid 65 års ålder. Om du föddes 1938 eller senare, bestäms din fulla pension av hur lång tid efter 1937 du föddes. Se följande tabell för detaljer.

Ålder för att få full sociala förmåner
Födelseår	Full pensionsålder
1937 eller tidigare	65
1938	65 och 2 månader
1939	65 och 4 månader
1940	65 och 6 månader
1941	65 och 8 månader
1942	65 och 10 månader
1943-1954	66
1955	66 och 2 månader
1956	66 och 4 månader
1957	66 och 6 månader
1958	66 och 8 månader
1959	66 och 10 månader
1960 och senare	67
OBS: Personer som föddes den 1 januari varje år borde hänvisa till föregående år.

Om du tar sociala förmåner innan du når din fullständiga pensionsålder, kommer dina årliga förmåner att vara lägre än om du väntade tills du nådde full pensionsålder. Om du inte behöver betalningarna när du når full pensionsålder, överväga att vänta till 70 för att få maximal möjlig nytta. Om du inte väntar längre kommer det inte att höjas vad du får.

"Faktorer som kör när det är bäst att ta social trygghet inkluderar historiska intäkter från dig och din make, dina åldrar och förväntad livslängd. De flesta vuxna som är hälsosamma skulle dra nytta av att sänka sin sociala trygghet tills de når 70 år, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: The 12- Stegåterställningsprogram för aktiva investerare. "" Det finns online-resurser för investerare för att hjälpa dem att maximera sin potentiella utbetalning av sociala avgifter. "

För att få en fullständig förståelse för dina sociala trygghetsförmåner, inklusive bestämning av hur mycket du beräknas ta emot, besök SSA-webbplatsen.

Registrera dig för Medicare

Medicare kan användas för att täcka vissa medicinska kostnader i stället för att använda dina besparingar för att täcka dessa belopp. Medicare tillhandahåller sjukhusförsäkring - för patientvård och viss uppföljningsvård - och sjukvårdsförsäkring för läkartjänster som inte omfattas av sjukförsäkring.

Medicare är tillgängligt för personer som är 65 år och äldre. (Åldern kan vara yngre för personer som är handikappade eller har permanent njursvikt.) Den medicinska delen av försäkringen är tillgänglig på premie och är valfritt. Om du omfattas av en hälsoplan på jobbet behöver du därför inte den medicinska delen. eller du kan jämföra kostnaderna och funktionerna för båda och välja den som passar dig bäst.Sjukhusförsäkringen är tillgänglig utan extra kostnad för dig, eftersom du redan har betalat det som en del av dina sociala avgifter när du arbetade.

Även om du inte kommer att gå i pension vid 65 års ålder, kanske du vill överväga att anmäla dig till Medicare, eftersom det kan kosta dig mer om du anmäler dig senare. Se Medicare 101: Behöver du alla 4 delar?

Använd ditt hem för inkomst

Om du äger ett stort hem kan det vara dags att överväga om du ska flytta till ett mindre hem som är billigare att behålla och / eller till ett område där levnadskostnaderna är lägre. Försäljning av ditt hus kan ge några extra medel att lägga till din pension nest ägg.

Om du inte är villig att flytta eller sälja ditt hem, men behöver extra inkomst, överväga om en omvänd inteckning är ett lämpligt alternativ för dig. Under ett omvänd lånprogram kommer långivaren att använda eget kapital i ditt hem för att ge dig skattefri inkomst. Innan du ansöker om en omvänd hypotekslån, var noga med att fråga så många frågor som möjligt, inklusive hur mycket av avgifter som uppstår, villkoren för hypotekslån och betalningsalternativen. Läs mer i Reverse Mortgage: ett pensionsverktyg.

Hantera din inkomst

Om du behöver ta in pengar från dina besparingar för att finansiera din pension ska du vidta åtgärder för att du ska minimera skatter och maximera vad du får behålla. Din unika ekonomiska profil kommer att avgöra den lämpligaste tiden att använda vissa typer av inkomster, men ur ett generellt perspektiv bör utbetalningar från skatteuppskjutna konton som traditionella IRA och arbetsgivarbaserade (skatteförskjutna) planer ske under de år då din inkomstskattesatsen är lägre. Detta kommer att bidra till att minimera den inkomstskatt du är skyldig på dessa belopp. Självklart, om du har en obligatorisk minimumsfördelning (RMD) ålder, måste du uppfylla dina RMD-belopp från dessa konton, oavsett din skattesats. Skatter på pensionstillgångar: Hur man betalar mindre har detaljerna.

Bottom Line

Du kommer sannolikt att läsa massor av råd om hur du planerar din pension och sätt att hantera din inkomst. En av de bästa reglerna är att komma ihåg att det inte finns någon storlek som passar alla. Att arbeta med en finansiell planerare och / eller pensionärsrådgivare kan hjälpa dig att designa en lösning som är anpassad efter dina behov och inkomst. Idealt, börja planera för pension så tidigt som möjligt och glöm inte att balansera din investeringsportfölj så ofta som nödvändigt. Din ekonomiska planerare kan planera för bästa strategi och tid.