Pensionering är annorlunda för alla. Vissa människor vill resa, vissa vill hjälpa sina barn ekonomiskt, medan andra planerar att fortsätta arbeta på deltid. Det blir också allt oftare att amerikaner går i pension med skulden. Det innebär att det är omöjligt för finansiella rådgivare att ha en enstorlekslös pensionsplan för hela kundbasen. Medan varje kunds ekonomiska situation är unik är den enda aspekten de alla har gemensamt utan undantag att de behöver konsekvent inkomst.

Övergång från pensionssparande till pensionsinkomst är inte alltid lätt (ekonomiskt eller emotionellt) och det är där expertrådgivaren från en finansiell rådgivare blir oerhört värdefull. Som specialist kan rådgivare hjälpa kunder att öka inkomstproducerande investeringar i sina pensionsportföljer genom att maximera pensionsavgifterna under sina arbetsår och välja investeringar som matchar varje kunds mål. (För mer, se: Hur man rådgivar kunder som är bakom pensionssparande.)

Här är fyra saker att tänka på när det gäller pensionsplanering och investeringar för kunder på 60-talet.

Think Capital Preservation

Investeringsmålen för en klient i 60-talet är väldigt annorlunda än en klient i 30- eller 40-talen. Yngre generationer är inriktade på att öka värdet på sina konton, medan nuvarande och snartvarande pensionärer bör fokusera på bevarande av kapital. Detta kommer från en kombination av konservativa investeringar och upprätthållande av en realistisk livsstil.

Vissa kunder kanske vill leva livet fullt ut och sluta spendera sina pengar så fort som möjligt. Men med förhöjda livslängder måste pensionsbesparingar också vara längre. Det är bättre att leva på mindre, med tillräckligt med pengar för att leva bekvämt och möjligen lämna ett ekonomiskt arv till sina nära och kära än att sänka besparingarna tidigt och oroa sig för inkomst för kommande år.

Fokusera inte på tillväxt

Medan man fokuserar på bevarande av kapital är det av yttersta vikt att välja den bästa investeringsstrategin för varje kunds behov och mål för finansiella rådgivare. För pensionärer betyder detta vanligtvis att en stor andel av sin portfölj är indelad i inkomstproducerande konservativa investeringar. Om en klient går i pension vid 65 år kan de behöva leva av sina besparingar i 20-25 år eller mer, men samtidigt måste de använda sina besparingar som huvudkälla för inkomst.

Finansiella rådgivare behöver hjälpa kunder att hitta rätt balans mellan tillväxt och inkomst. Det innebär att de måste överväga olika faktorer som kundens risk tolerans, tidshorisont, investeringskunskap, mål och räntenes inverkan.En kunds mål, pensionsplan och inkomststrategier bör ses över kvartalsvis eller årligen för att säkerställa att investeringsalternativen fortsätter att vara på spår. (För mer, se: 5 Bästa tips för kunder som går i pension inom 5 år.)

Överväga alternativa investeringar

Det finns så många olika typer av investeringsalternativ tillgängliga för kunder att de inte behöver välja en enda. Naturligtvis borde alla investeringar anpassas till pensionärens komfortnivå vad gäller risk, men dagarna med att bygga en värdepappersportfölj med garanterade ränteintäkter om inlåning och fonder är över.

Klienter kan nu välja bland flera olika alternativa investeringar som fastigheter, private equity och managed futures för att nämna några. När du överväger alternativa investeringar för kundens portfölj, tänk på de därmed sammanhängande kostnaderna och riskerna. Till exempel kan en hyresfastighet ge månadsinkomst, men det finns också utgifter som följer med att vara hyresvärd. Investeringar i private equity och liknande tillgångar inkluderar höga miniminvesteringar och låg likviditet.

Medan alternativa investeringar ger diversifiering och relativt låg korrelation med andra tillgångsklasser som aktier och obligationer, måste dessa kostnader och risker undersökas för att säkerställa att investeringen är värdig för den enskilda kunden.

Planera för vad som kommer nästa

Kunderna kanske inte vill tänka på vad som kommer efter pensionen, men sanningen är att boendets planering är en av de viktigaste delarna av en ekonomisk plan för pensionärer. Om de inte redan har bör rådgivare öppna diskussionen och prata med kunder om deras personliga och ekonomiska arv. Detta kan leda till uppdelning av tillgångar och förberedande slutliga kostnader som skatter och begravningsarrangemang.

Om kunden inte har tillräckligt med besparingar för att täcka de slutliga kostnaderna kan rådgivare öppna dörren för en diskussion om fördelarna med att köpa livförsäkringar. De äldre kunderna är desto högre premier kommer att vara, men åtminstone kan de ha lugnet att de inte kommer att lämna en ekonomisk börda för sina nära och kära när de är borta.

Det som rådgivarna absolut måste göra när de hjälper sina kunders plan för pensionering, särskilt när de når sina 60-tal, är att ha öppna och ärliga diskussioner. Kommunikation och förväntningar är viktiga för alla aspekter av finansiell rådgivning, men det gäller speciellt när det gäller pensionsplanering, investera klokt och fastighetsplanering. (För mer, se: Rådgivare: Låt kunderna försöka få pension för storlek.)