Pensionsfonder har ett syfte - ger dig stabil, säker inkomst när du går i pension. Fortfarande, på ett visst sätt i sina liv befinner sig många människor frestas att betala ut eller ta ut pengar från ett pensionskonto, vare sig de ska lösa ett ekonomiskt problem eller bara för att de vill ha pengar för ett dyrt köp. (För mer, se När betalning av skuld med din 401 (K) gör mening .)

Pensionsregler

Att ta ut pengar ur din pensionsfond kommer med konsekvenser, inklusive skatter och eventuella påföljder. Huruvida det gäller antingen beror på vilken typ av pensionskonto du har, varför du tar ut pengar och när du tar ut dem.

För 401 (k), 403 (b) och traditionella IRA, kan du göra strafffria uttag av någon anledning när du fyllt 59½ år. Normal inkomstskatt kommer att bedömas på alla uttag. Innan 59½ ådra sig en utbetalning på 10%, om inte du är berättigad till ett undantag. Här är IRS-reglerna för undantag att beskatta vid tidiga utdelningar.

En Roth IRA är annorlunda eftersom skatter redan har betalats innan pengarna går in på kontot. Det finns fortfarande regler, och straff kan tillämpas. (För mer, se Roth IRA: Fördelningar .)

Förlorade intäkter och en högre skattesats

Om skatter och påföljder inte avskräcker dig finns det en annan anledning att inte röra pengar vid din pension fond. Pengar du drar tillbaka kommer inte fortsätta att växa. Om du till exempel tar ut $ 10 000 i åldern 30 år kan det kosta dig $ 115 000 eller mer när du går i pension (baserat på $ 10 000 vid 7% över 35 år med månatlig sammansättning).

Slutligen, om du betalar ut en stor IRA eller 401 (k), lägger pengarna till eventuella extra inkomster du har i det året. Inte bara måste du betala skatt Din skattekonsol kan faktiskt vara högre än vad som normalt skulle vara, vilket gör att du betalar det belopp som du betalar ännu större.

Ändå bestämmer vissa människor - eller känner sig tvungna - att ta ut eller dra tillbaka från 401 (k), 403 (b) eller IRA. Här är några specifika saker som du inte ska göra med pengar från din pensionsfond.

Placera inte det under en madrass eller på ett sparkonto

Det värsta med pengar som ska fungera för dig är att "lägga dem av. "Pengar under en madrass eller i en cigarrlåda eller kaka burkar sitter bara där. Det tjänar inget intresse, vilket innebär att med inflationen förlorar det faktiskt värde.

Att lägga pengarna på ett traditionellt sparkonto är bara lite bättre än madrasslösningen, eftersom räntorna är så små. I båda fallen måste du betala skatt och eventuellt påföljder för att inte hålla det i ett skatteförmånat pensionskonto. Dessutom kommer framtida intäkter att vara borta, som beskrivits ovan.

"Om du är nervös över marknaderna och flyttar pengarna till ett sparkonto, kommer dina uttag att beskattas vid din högsta skattesats och du kan få straff. Detta misstag kan kosta dig mycket mer än en droppe på marknaden ", säger Patrick Traverse, grundare av MoneyCoach, Mt. Trevligt, S. C.

Undvik att placera det på ett pengemarknadskonto

Som med sparkonto är räntorna på penningmarknadsfonder mycket låga. För att göra saken värre, komplicerar nya förordningar detta en gång säkert och enkelt pensionsalternativ, vilket eventuellt leder till förseningar eller inlösenavgifter när du vill komma åt dina pengar. (För mer, se Nya pengemarknadsföreskrifter: Vad du behöver veta .)

Avstå från att använda det för en nedbetalning

Använda dyra pensionsfond för att göra en förskottsbetalning på ett hus , bil, båt eller annat stort biljettobjekt är inte en bra idé för alla de skäl som redan nämnts. Eventuella besparingar kommer att uppslukas av skatter, straff och förlorat framtida resultat.

Samma sak gäller när man överväger att använda pensionskassan för att betala ett lån, lån eller kreditkort. Du använder kostsamma skattefördelade pengar för att betala för något som budgetdisciplin kan fixa med tiden.

"Även om IRA-konton är en bra källa till systematisk månatlig inkomst vid pensionering, är de i allmänhet inte en bra källa till engångsfördelningar som används för att betala en inteckning eller köpa en ny bil. Stora, lump-summa IRA-uttag kommer sannolikt att skapa "bracket spiking", där den skattesats som betalas ökar på grund av en ökning av skattepliktig inkomst ", säger James B. Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc. , i Bellingham, Wash.

Använd aldrig det för att få skilsmässa

Det har funnits tillfällen när folk har använt pensionskassor att betala för skilsmässa. Problemet är att i slutet av processen fann de sig ensamma och utan pensionskassan. Detta är inte ett bra resultat.

Motstå att sätta in en 529-plan

Utbildningsplaner är bra, men de är inte en bra plats för pensionskassan. Anledningen? Vid beräkning av finansiellt stöd anser högskolor och universitet tillgångar i en 529 plan. Fonder som redan finns i en kvalificerad pensionsplan beaktas inte.

Använder inte bara en arvad IRA

Om du ärver en IRA, antar du inte - så många gör det - att du kan utbetala det, hålla det i 60 dagar och undvika skatter genom att sätta medel i ett nytt skattebegränsat konto. Reglerna för ärvda IRA fungerar inte på så sätt. Om du betalar ut IRA, istället för att följa bestämmelser, kommer du troligen att behöva betala skatt på hela beloppet.

"Människor gör ofta misstaget att brinna genom sitt arv på nolltid alls. Men den sista sak som de borde betala ut är deras förmånstagare IRA eftersom de kan utsträcka uttagna över sin egen livstid. Detta möjliggör extra pensionsinkomst, fortsatt skatteuppskjutning och en eventuellt mindre skattskyldighet, säger Nicholas Hopwood, CFP®, grundare och president, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Bottom Line

Du borde inte betala ut eller ta ut pengar från 401 (k), 403 (b) eller IRA om det inte finns något annat sätt att använda. Även då kommer det på bekostnad av de ovan nämnda skatterna, påföljderna och förlusten av framtida intäkter.

"Att inte överväga alla aspekter av ett återkallande för att inkludera skatter och påföljder kan leda till att tusentals dollar som annars skulle kunna vara i fickan leda till. Många skatter relaterade till investeringar kan klassificeras som frivilliga, vilket innebär att du betalar dem på grund av ett beslut du fattat, inte för att det är obligatoriskt ", säger Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, investeringsrådgivare, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

Det finns ett ytterligare problem som många inte tycker om: förlust av skydd från borgenärer. Fonder i de flesta pensionskonton är skyddade om du möter rättsliga åtgärder. Det här är inte fallet för kontanter och andra scenarier som nämns ovan.

Vad ska du göra? Här är vad som ska göras med extra pengar från din IRA har några svar.