Har en inkassör kontaktat dig om att betala en skuld som du inte tror du är skyldig? Kanske är du säker på att det inte är ditt eftersom du vet att du har återbetalt varje öre du någonsin har lånat. Kanske brukade du vara djup i skuld, men förklarade konkurs och fick en ny start. Kanske har du en gång gjort ett kreditkortsföretag 10 000 dollar som du inte hade något hopp om att betala tillbaka, och det gick med på en skuldavräkning som du redan har betalat. Eller kanske du hade din identitet stulen och någon rackade upp skuld under ditt namn - men du fick kreditgivaren att hålla med om att du inte var skyldig pengarna och övertygade kreditbyråer att ta bort fläcken från din kredithistoria.

Alla dessa scenarier och mer, i kombination med mänskliga fel och fordringsägarnas utbredda praxis att sälja utebliven skuld, kan ge en skuld som borde vara död tillbaka till livet. Om den så kallade zombie skulden lurching efter dig, här är vad du behöver veta.

Vad är Zombie Debt Collectors?

Zombie skuldsamlare försöker samla gamla skulder som konsumenter inte är ansvariga för. En vanlig anledning till varför du inte är ansvarig för en skuld är att stadgan för begränsningar har löpt ut. Vissa zombieskuldsamlare försöker också samla in skulder som en konsument tömde eller återbetalade i konkurs, som avskedades eftersom de var racked upp av en tjuv, som tillhör någon annan med ett liknande namn eller som tidigare avgjordes.

Begreppet stadga är en av dina mest kraftfulla allierade i kampen mot zombieskulden. Du kan inte bli stämd för en brottslig skuld efter den här perioden löper ut. Varje stat bestämmer hur länge stadgan för begränsningar är. För kreditkortsskulder är stadgan för begränsningar så lång som sju år i vissa stater och så kort som tre år i andra. Vissa typer av skulder har en tioårig stadga för begränsningar.

Vilka staters lagar gäller din skuld borde ha blivit uppkallad i villkoren för ditt kreditkort eller lånehandlingar, men en domare kan också bestämma vilken stats lagar som gäller. I Delaware, där flera större kreditkortsföretag har huvudkontor, är stadgan för begränsningar tre år, medan i South Dakota, där Citi och Wells Fargo är baserade, är det sex år. I vissa stater börjar gränsen om begränsningar när du senast betalat. i andra börjar det flera månader efter din senaste betalning. Se även Vilka skulder har inte en stadga för begränsningar som tillämpas på dem?

Om zombieskulder är så gamla att de är bortom begränsningsföreskrifterna, varför stannar någon fortfarande för att samla dem? Det finns en hel skuldköp bransch där ute där fordringsägare packar upp skuldsatta skulder med liknande egenskaper och säljer dem till skuldkolleger för pennies på dollarn.Den äldsta och svåra att samla in skulder är billigast att köpa: Gamla kreditkortsskuld kan kosta bara 2,2 cent på dollarn.

Skuldsamlare som köper den gamla skulden får att behålla vad de samlar in. Vad de inte kan samla, kan de vända sig och sälja till en annan skuldkollektor. Processen kan gå på obestämd tid, och konsumentrekorden som byts ut är ofta ofullständiga. Det är lätt för en samlare att få den felaktiga idén att du är skyldig i en skuld som du inte är ansvarig för.

Tolkning av skuldsamlare för zombie

Även om federala lagen om inkasso (FDCPA) förbjuder samlare att förvränga beloppet du är skyldig, är det troligt att de inte har stört att kontrollera hur exakt de uppgifter de har köpt är . Även om de ville ha de troligen inte tillräckligt med information för att komma till källan för fullständiga detaljer om din ursprungliga skuld.

På grund av det sätt på vilket gamla skulder packas och säljs, vet inte zombieskuldsamlare nödvändigtvis huruvida stadgan för begränsningar av en viss skuld har löpt ut. Vad de vet är att även om det har, kan de enkelt få konsumenterna att göra ett misstag som kommer att starta klockan igen.

Varning: När en konsument erkänner en slutförd skuld eller gör det till och med en liten betalning på den, återgår denna åtgärd till klockan och konsumenten blir ansvarig för en skuld som han eller hon annars inte skulle ha varit tvungen att betala.

Hur man skyddar dig från zombie-skuldsamlare

Tidens gång lindrar inte konsumenterna av den moraliska skyldigheten att betala sina skulder, men det lindrar den rättsliga skyldigheten. Om en inkassobyrå har kontaktat dig om en skuld du inte tror att du borde behöva betala, bör ditt första steg vara att begära skriftlig verifiering av skulden eller bestrida att du är skyldig i skulden. Konsumentskyddskommitténs webbplats innehåller provbrev till inkassobolag som du kan använda för detta ändamål.

För att bevara dina rättigheter, här är några saker du borde göra innan du kontrollerar att skulden är legitim: - Diskutera skulden på telefonen. Skriftlig kommunikation låter dig välja dina ord noggrant och skapa ett register över utbyte av information. - Ge eller bekräfta personlig information. Någon som poserar som en skuldsamlare kan försöka stjäla din identitet.

- Bekräfta att du är skyldig skulden.

- Betala.

När du har fått mer information, skriftligen, om din skuld (kallad ett valideringsbrev) kan du bestämma hur du ska gå vidare.

Om du vet att skulden är legitim och du har medel för att återbetala det, kan du välja att återbetala skulden i sin helhet, upprätta en betalningsplan med samlaren eller förhandla om en lösning. Om samlaren vill ha $ 10 000 från dig och du vet att de har betalat ca 2 cent för varje dollar av den skulden eller 200 USD, kan de vara glada att betala för 2 000 USD. Var inte förvånad om de inte gör det T accepterar dock en lösning omedelbart. Du måste bära dem ner. Ju mer de samlar ju ju mer de gör.

Betala aldrig en avräkning eller gör betalningar på en betalningsplan tills du får avtalet skriftligen och aldrig ge en insamlare tillgång till ditt konto. Du bör också veta att bara för att stadgan för begränsningar har löpt ut på en skuld betyder det inte att det fortfarande kan skada din kreditpoäng.

Olycksfall kvarstår på din kreditrapport - i allmänhet i sju år (i New York-staten kan det vara fem år för gäldenärer som uppfyller vissa kriterier). Återuppliva en zombie skuld betyder också att det kan återfå på din kredit rapport.

Om insamlaren insisterar på att du är skyldig i skulden och du vet att du inte gör det, skicka ett annat brev med certifierat brev med returkvitto om att du inte är skyldig pengarna.

Slutligen måste du kunna lösa frågan i domstol. Om kollektören stämmer med dig borde du vinna om du kan visa att stadgan för begränsningar har löpt ut eller om zombie skuldkollektivet inte kan bevisa att du är lagligt skyldig att betala skulden - och de kan ofta inte. Du kan också stämma överens med en fordringsägare som bryter mot dina rättigheter. För mer information, se

Vilka rättsliga åtgärder kan jag vidta mot en insamlare?

Bottom Line Zombie skuldsamlare har inte ditt bästa i sitt hjärta. Deras mål är att samla in pengar från någon påstådd gäldenär som de kan prata med att betala. Om du befinner dig förföljd av zombieskulden, var försiktig och var försiktig så att du skyddar dig från att återställa stadgan för begränsningar.

Du behöver inte betala något du inte är skyldig. Belöning av skrupelfria skuldsamlare genom att betala dem kommer bara att göra branschen värre.

För att lära dig mer om inkasso och dina rättigheter, läs

Hur inkassovirksomhetsverksamheten fungerar

och 5 Saker som skuldsamlare är förbjudna att göra .