Det är sant vad de säger: "Två saker i livet är säkra - död och skatter." Det som kan vara svåra att förbereda är de oförutsedda händelserna som orsakas av allvarlig sjukdom. Hur vi säkrar vår rikedom mot dessa händelser som har potential att oåterkalleligt försvaga den pension som en pensionär är ekonomisk stabil är ett viktigt område med finansiell planering. När du förstår de olika delarna i ett sådant planerat försvar kommer du att vara mer benägen att använda dem för att hjälpa till att bevara dina finansiella tillgångar.

Fokusen på denna artikel kommer huvudsakligen att vara att tillhandahålla tekniker som söker bevara rikedom mot den potentiellt överväldigande kostnaden för en långvarig vistelse i en skicklig vårdanläggning. Kvalificerade vårdcentraler (SNF) ger vård som är 100% täckt under Medicare del A under en period av 20 dagar. Vård för de närmaste 21 till 100 dagarna kräver en medlön som omfattas av de flesta Medicare s upplement försäkringsplaner . För att den första täckningen ska träda i kraft måste en patient ha haft en sjukhusvistelse på 3 dagar. Om du kan återhämta sig inom rimlig tid, är kostnaden för att ta emot denna typ av vård relativt hanterbar. För att hantera den ekonomiska bördan bortom denna 100-dagarsperiod kommer det att krävas viss planering. Låt oss först ta en titt på den potentiella inverkan på oförberedd pensionär. (För relaterad läsning, se artikel: Medicaid vs Medicare .)

Vad står på spel? Det nationella genomsnittet för ett års vistelse i ett semi-privat rum i en SNF är $ 77, 380. Låt det sjunka i ett ögonblick. Den nationella genomsnittliga vistelsen i en SNF varierar mellan 1 och 3 år beroende på ditt kön och demografiska. Detta kan vara ett läskigt förslag till även de rikaste amerikanerna. I Michigan kan man förvänta sig att betala upp till $ 87, 783 per år för att stanna i ett semi-privat rum på en SNF. Det är nästan $ 200 000 för den genomsnittliga vistelsen i en SNF för en man i Michigan. De tre dyraste staterna för sådan vård är Massachusetts, vilket är det tredje dyraste, till 124 USD, 100 per år. Connecticut, den näst dyraste på $ 142, 168 per år, och Alaska, den dyraste staten, med en hel del $ 237, 250 per år. Om en pensionär inte är beredd för sådana omständigheter skulle ett sådant scenario kunna stava katastrof för sin finansiella portfölj. Låt oss undersöka ett par tekniker för att hjälpa en investerare att behålla tillgångar i sannolikhet för en vistelse i en skicklig vårdanläggning som sträcker sig bortom vad som vanligen skulle täckas av Medicare. (För tips om hur man investerar i sådana anläggningar, se artikel:

Investera i sjukvårdsinrättningar .)

Du kan försäkra dig om någonting i anledning. Du kan försäkra din hälsa, din bil, ditt hem, även din hunds hälsa.Försäkringen varierar från billiga, om det du försöker försäkra anses vara lågrisk, till mycket dyrt, om samma sak anses vara högrisk. En metod som används för att kompensera utgifter för en vistelse i en SNF är ett enkelt försäkringsavtal.

Långtidsvård täckning är en specifik policy som försäkrar den uteslutna personen om de medför kostnader för vistelsen hos en SNF, hemhälsovård eller personlig och vuxen dagvård. Någonstans såg en mycket ljus person, bra med siffror och statistik, kallad en aktuari, vad oddsen var för en person som drabbade sådana relaterade kostnader, och försäkringsbolagen började erbjuda långsiktiga vårdpolicyn till allmänheten. Policyn var ganska billigt, precis som livförsäkring. Ange Baby Boomers. Namnet "Baby Boomers" har visat sig vara apt, för de gör en svampmoln av våra statssponserade biståndsprogram som Medicare och Social Security. I vårt land blir 10 000 människor 65 varje dag … VARJE DAG. Detta kommer att hända de närmaste 14 åren! Som du kanske har föreställt, skapade Baby Boomers ett svampmoln av företagsekonomi för de försäkringsbolag som har utfärdat långsiktiga vårdkontrakt under de senaste fyra årtiondena. Från och med 2012 började många av de bästa försäkringsbolagen som utfärdar kontrakt gå överens med upp till 30% till sina försäkringstagare. Dessa ökningar var de första i en våg av årliga ökningar som orsakade några premier nästan dubbelt för försäkringstagare som hade försäkrats i årtionden. Det visar sig att den mycket ljusa aktuari inte tog hänsyn till Baby Boomers levande år längre än väntat och inflationen för långtidsvård överstigande 4% årligen från 2009-2014. Många av de 20 största företagen på det långsiktiga vårdområdet slutade att utfärda kontrakt och gick sedan i bruk under den perioden. Försäkringstagare tvingades betala högre premier för substandard täckning som inte växte med inflation eller låta deras täckning förfalla och börja en ny policy. De som var oförsäkrade (över 84 år gamla för de flesta företag) stod helt enkelt fast. Detta var en katastrof. Det lämnade politiskt innehavare som var väldigt trånga och försäkringsbolag krypterade för att skapa ett bättre sätt att kompensera de högre kostnaderna för att försäkra sina nya försäkringstagare. Trots den höga kostnaden är långtidsvårdsförsäkringen det mest direkta sättet att kompensera kostnaderna för en SNF, kompetent hemvård, vuxen dagvård etc. (För relaterad läsning, se artikel: Överväganden för långvarig vård täckning .)

Vill du aldrig missa att få en potentiell kund har försäkringsbolagen gjort livförsäkringsavtal till en långsiktig vård / livförsäkring hybrid. Något som kallas en

Accelerated Death Benefit kan användas mot policyens nominella värde för mer omedelbara behov som ett förskott på policyn på grund av en terminal sjukdomsdiagnostik eller de kostnader som är förknippade med långtidsvård. Dessa policyer kan vara mer kostnadseffektiva än en traditionell långtidsvårdspolitik.Du kan också använda en avancerad planeringsteknik genom att skapa en Orevillig livförsäkringstjänst (ILIT) och förtroende ägaren till hybridpolicyen. En ILIT är ett mycket användbart verktyg som hjälper bidragsgivaren (försäkrade) att skydda en egendom från fastighetsskatt eller de potentiellt skadliga kostnaderna för långtidsvård. En ILIT kan också användas för att skapa en egendom i händelse av den försäkrades död (bidragsgivare). Den nuvarande skattebefrielsen för 2015 är $ 5, 430 000. Inte många fastigheter kommer att bli föremål för 40% skatt som bedöms till dessa fastigheter ovanför detta undantag, men denna teknik ger ändå potential att täcka fastighetsskatter som potentiellt kan bedömas på en fastighet medan skapa en gåva utanför gården som samma stödmottagare kan inse om de är betecknade som mottagare av ILIT. Om livspolitiken är den tidigare nämnda hybridtypen kan den också skapa en inkomstström som är utformad för att kompensera kostnader för långsiktiga vårdkostnader. Det är viktigt att notera att för dödsförmånen som ska betraktas utanför den försäkrades egendom finns det en treårig återkallningsperiod från ILITs ursprungsdatum. Det innebär att om den försäkrade dör inom tre år efter att ha skapat ILIT kommer förmånen att återgå till den försäkrades egendom och vara föremål för de fastighetsskatter som man försökte undvika. Du borde naturligtvis konsultera din försäkrings- och fastighetsmäklare innan du bestämmer om den här typen av planering är rätt för dig. (Se video: Livförsäkring .)

Ansvarsbegränsning: De åsikter som presenteras i detta material är endast av allmän information och är inte avsedda att vara en källa till specifika råd eller rekommendationer för någon individ. Rådfråga alltid en professionell innan du bestämmer vilken handlingsplan som är lämplig för dig.