Den mest oroliga ekonomiska frågan som de flesta amerikaner har, enligt en Gallup-undersökning, är om de kommer att kunna stapla upp tillräckligt med pengar under sina arbetsår för att gå i pension bekvämt. För de flesta är vägen att komma dit antingen via ett 401 (k) anställningspensionskonto eller ett individuellt pensionskonto (IRA). Men det finns viktiga skillnader. Och du kan ha fler och bättre val än du inser, inklusive möjligheten att dela dina besparingar mellan konton för båda typerna.

"Toppfinansieringsprioriteten är beroende av många omständigheter", Ronald Mesler, JD, chefsskyddsstrateg vid We Protect Doctors i Boise, Idaho. "Men den viktigaste faktorn är: sparar du nog? "

Så om du undrar om du ska investera i en 401 (k) eller en IRA, är det kortfattat irriterande svaret både om du kan svänga det. Även om du lyckas bara avsätta ett oväntat fallfall ett par gånger under ett långt arbetsliv, kommer det att göra skillnad när du går i pension.

Det finns bara en sak för att prioritera om du ska finansiera ett 401 (k) eller ett IRA-konto: Om din arbetsgivare erbjuder att matcha en del av ditt bidrag, kastar du pengar bort om du Bidra inte åtminstone det belopp som matchas innan du gör något annat. Det är stora pengar över tiden: det vanligaste 401k-arbetsgivarprogrammet är 50 cent på dollarn.

"Om du inkluderar arbetsgränser för arbetsgivare, kan du ha totalt 53 000 dollar i bidrag till ditt 401 (k) konto. Om du är 50 år gammal kan du bidra med ytterligare $ 6 000 för totalt 59 000 dollar, säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef och chef för Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Ingen matchar ditt IRA-bidrag.

Varför fonda din IRA

Fortfarande är det viktiga skillnader som gör ett IRA till ett attraktivt alternativ:

• Du kan ta ut några av dina pengar från en IRA utan att betala en skattepåföljd om den används för köpa ett första hem eller betala för högre utbildning, bland annat. Dessa kryphål kan göra det lättare för dig att bestämma sig för att begära en del av din inkomst till långsiktiga besparingar. Skattelagen motverkar vanligtvis uttag från eventuella pensionskonto, oavsett om det är 401 (k) eller en IRA, genom att slänga ett extra 10% straff på de skatter som betalas om pengar tas ut före 59½ års ålder.
• En IRA kan ge dig mer personlig kontroll över dina pensionsbesparingar. Ett konto hos ett större investmentbolag som Fidelity, T. Rowe Price eller Vanguard får dig tillgång till de många fonder som de hanterar direkt, plus mer pengar från andra företag. Däremot väljs en 401 (k) plan och det företag som administrerar det är arbetsgivare. En bra plan kommer att erbjuda ett antal val av fonder att investera i och en rad risker som du känner dig bekväm att ta.
• Genom att investera i en IRA kan du undvika de flesta av avgifterna som kan äta bort vid besparingar i en 401 (k), enligt Bankrate. com. Det är om du väljer så kallade no-load fonder för din IRA-investering. Indexfonder och ETF, eller börshandlade fonder, har i allmänhet mycket låga avgifter eftersom de inte är aktivt förvaltade.
• Du kan få hela skattefördelen av en IRA fram till sista minuten , och faktiskt bortom sista minuten. Att kräva avdraget, investera bara pengarna före skattedagen för april för att lämna in föregående års avkastning. Du har förlorat pengar ur fickan, men återfått en del av det omedelbart, i form av en lägre skatteräkning eller en högre kontroll från regeringen.

När en 401 (k) är bättre

Det finns några stora fördelar att en 401 (k) plan har att en IRA inte gör det. För det första finns det det allvarliga företagsbidrag. Då finns det lätthet och relativ smärtfrihet i ett automatiskt lönedelskort. Om ditt företag har gjort sina läxor finns det tillräckligt med val för alla utom de mest självsäkra personliga investerarna. Plus, "401 (k) ger dig den största möjligheten att skjuta in inkomst från statliga och federala skatter. I en högskatt som Kalifornien är detta en mycket attraktiv skatteförmån, säger Laurie Itkin, finansiell rådgivare, Coastwise Capital Group i San Diego, Kalifornien.

Det finns också en fördel på vägen. "Om du planerar att arbeta över 70 ½ måste du vidta nödvändiga minsta utdelningar (RMD) från din IRA, medan 401 (k) saldon inte ingår i RMD: n tills du slutar arbeta, säger Peter J. Creedon , VD för Crystal Brook Advisors i New York City.

När du anger dina högsta inkomstår, och när du blir nära pensionsåldern, kan du välja att investera i både ett företag 401 (k) plan och en IRA, varje år eller ibland när du har extra pengar att lägga undan. Investeringsrådgivare och skattekod från USA uppmuntrar människor att successivt öka sina pensionssparande när de åldras. Och inget hindrar dig från att diversifiera dina investeringar.

Det finns dock gränser för skatteförmånerna, och de skiljer sig åt för de två huvudtyperna av investeringar:

Ett IRA-bidrag är avdragsgilla upp till 5 500 USD för taxeringsåret 2017. Folk som fyllt 50 år och äldre kan dra av ytterligare 1 000 dollar som ett "catch-up" -bidrag.

Ett bidrag på 401 (k) är avdragsgilla upp till 18 000 dollar med ett "catch-up" -bidrag för personer 50 och äldre på 6 000 USD.

Avdragsavgiften avvecklas för höginkomsttagare som har både 401 (k) och IRA-investeringar. Detaljerna för taxeringsåret 2017 finns här. (Se även: De bästa strategierna för att maximera din 401 (k) .)

Bottom Line

401 (k) -planen och IRA har alla sina egna fördelar. Tänk på att det inte är strikt en fråga om den ena eller den andra. Speciellt när du är i dina högst tjänade år kan du bestämma dig för att investera i båda pensionskassorna för att hålla kontrollen över dina pengar och att dra full nytta av de skatteslag som finns tillgängliga för varje.

Du kanske också vill läsa Maxa ut din 401 (k) vs en IRA eller Roth IRA och Roth 401k mot Roth IRA: Är en bättre?