Ett par planer för pensionering har ett antal beslut att göra. En av dessa är när man ska ansöka om sociala trygghetsförmåner.

Medan den populära fil-och-suspenderingen med en begränsad ansökan om spousalförmåner kommer strategin att gå bort efter den 30 april 2016 finns det andra överväganden för par. Här är några alternativ att tänka på för kunder när det gäller tidpunkten för att hävda socialförsäkringen, om en eller båda borde hävda tidiga och några andra överväganden. (För relaterad läsning, se: Arkivera tidigt för social trygghet: När det gör mening. )

När du ska försena fordringsförmåner

Väntar på att ansöka om förmåner efter 62 års ålder ger en större fördel. Skillnaden mellan att åberopa 62 år och vänta till 66 år för dem vars full pensionsålder (FRA) är 66 år är cirka 25%. Skillnaden mellan att göra anspråk på sin FRA av 66 och vänta tills 70 år att anspråk är ytterligare 8% per år.

Inte bara växer varje makas egen vinning, den överlevandes förmån som kan utnyttjas av en efterlevande make växer också. Dessutom skulle eventuella framtida levnadskostnader ökar utifrån dessa högre förmånsbidrag.

Fördröjning fungerar bra för kunder som:

• Har en normal eller lång livslängd och ligger nära varandra i åldern.
• Har tillräckligt med besparingar för att stödja deras livsstilsbehov tills de börjar samla förmåner.
• Arbetar i pension och har något liknande inkomstnivå och förmåner. I det här fallet kommer överlevandens förmåner sannolikt att vara mer oroande än spousalförmåner som är mindre benägna att någonsin utnyttjas.

Det finns en break-even-punkt i fråga om hur länge de lever för att avgöra om väntetiden var fördelaktig med avseende på totala livstidsförmåner. Det har varit ett antal studier om detta ämne. De flesta indikerar att jämnpunkten mellan väntetid till 70 år eller som anspråk så tidigt som 62 år förekommer någonstans runt 85 år, baserat på studien och dess metodik. ) När du ska göra anspråk tidigare

Hävdar dina förmåner så tidigt som 62 år och helst innan din FRA kan ge mening för klientpar under flera scenarier. Om en eller båda makarna har hälsoproblem och kan känna att deras livslängd är kortare än normalt, kan fördelarna med att vänta minskas eller till och med negeras. Medan ingen kan förutsäga sin egen livslängd, kan de med familjehistorier av ogynnsamma hälsofrågor överväga att gå denna rutt, antingen för en eller båda makarna.

En annan situation där det är vettigt att filma tidigt är om en kund behöver pengarna. Detta kan vara av ett antal skäl.

Alla som tittar på ansökan om förmåner före sin FRA måste förstå att om de har tjänat inkomst överstigande 15 $, 720 år 2016, kommer deras förmån att sänkas med en dollar för varje två dollar av intjänade intäkter över det beloppet.

Fördröjning Att hävda för den högre tjänaren

Det kan också vara meningsfullt för den högre tjänstemannen att försena sin förmån så länge som möjligt - och fram till 70 år, om möjligt. Den andra makan kan då lämna in till sin fördel så tidigt som 62 år.

Vad detta innebär är att maximera fördelen för den högre tjänstefamnen samtidigt som den maximala överlevandens förmån för den andra makan ska få den högre tjänstefamnen att dö först. Vid sin död kommer den efterlevande maken att få sin högre fördel. Dessutom, av den andra makan som drar nytta tidigt, åtnjuter paret förmånen för den lägre tjänstemannen till förmån för åren till den högre fördelen sparkar in. (För relaterad läsning, se:

Sociala säkerhetsstrategier: Vad är bäst att göra Nu ) Vem Gets Grandfathered In

Medan filen och suspenderas med en begränsad ansökan om en spousal benefit-strategi går bort efter 30 april 2016, är de som föddes före 1954 farfar i så långt som kunna lägga in en begränsad ansökan för att få en spousalförmån baserad på deras makas resultatpost. Skillnaden från de nuvarande reglerna är att för att kunna ta emot makten, måste deras make egentligen dra fördel av sig själva.

Detta scenario fungerar väldigt bra om det finns tillräckligt med en åldersskillnad mellan makarna där en make makar sig i alla fall. I det här fallet, när den yngre makan når sin FRA, kan de lämna in en begränsad ansökan och få en spousalförmån som motsvarar hälften av den andra makans förmån.

Som tidigare tillåter detta sin egen fördel att växa fram till 70 år när de har möjlighet att byta till egen förmån eller fortsätta att få spousalfördelen om högre. Om den äldre makan dör först, skulle den yngre makan också ha möjlighet att rita en överlevandes förmån som motsvarar deras avlidna make, om den var högre än sin egen förmån.

) Det här kan också fungera med makar som är nära ålder och nära när det gäller deras förmånsnivåer, så länge som minst en är farfar i. Om en make gör sin fördel kan den andra maken göra den begränsade ansökan och dra en spousalförmån när de når sin FRA. Som tidigare kommer makan som använder den begränsade ansökan få spousalförmånen, samtidigt som den tillåter sin egen förmån att växa idealiskt fram till 70 år. Medan den make som hävdar sin förmån inte kommer att kunna låta sin egen fördel växa fram till 70 år, Den extra övergripande fördelen med att dra fördel av spousalfördelningen och att deras förmån att fortsätta växa kan fungera bra för paret på en kombinerad basis.

Bottom Line

Trots att fil-och-suspenderar bort, finns det fortfarande andra strategier och taktik som par kan använda för att bestämma när de ska göra anspråk på sina förmåner. Finansiella rådgivare kan spela en nyckelroll för att hjälpa sina kunder att navigera sina alternativ och införliva den bästa strategin för deras situation i deras övergripande pensionsplaneringsarbete. Detta inkluderar samordning av tidpunkten för att hävda förmåner med kundens tillbakadragningsplan och eventuella skatteplaneringsinsatser. (För relaterad läsning, se:

Hur räknas spouseförmåner för social trygghet?

)