Att skilja sig är tufft emotionellt och ekonomiskt. Att bestämma om du kan samla in sociala trygghetsförmåner baserat på dina ex-makeers förmåner kan ge förvirring till den redan skrämmande uppgiften att planera för din pension. Denna fråga kan påverka både män och kvinnor. Jag brukar se denna fråga mycket mer med kvinnor än hos män, så den här artikeln kommer att fokusera på den tidigare.

Grunderna

För att vara berättigad att samla in en socialförsäkringsförmån från en före detta man måste du uppfylla flera kriterier. Du måste vara minst 62 år och äktenskapet med denna ex-make måste ha varit minst tio år. Det är irrelevant om din ex-make har omgift, eftersom det inte har någon inverkan på din status. Du måste för närvarande vara singel för att kunna samla in. Om du gör gifta sig måste äktenskapet ha slutat, antingen via skilsmässa eller dödsfallet för den maken. Om du var gift och skild mer än en gång skulle du ha möjlighet att samla in förmåner från den ex-make från vars resultatrekord du skulle få den högsta fördelen. (För mer, se: Hur påverkar skilsmässan socialförsäkringsförmåner? )

Om du gifter dig efter 60 års ålder, fortsätter du att vara berättigad till efterlevande förmåner enligt din exmands resultatpost. Din egen förmån baserad på din egen inkomst och arbetsrekord måste vara mindre än den förmån du skulle få baserat på din ex-make ( För relaterad läsning, se: Hur Financial Advisors Mistreat Women - och vilka kvinnor kan göra om det .)

Ex Factor

Det finns absolut ingen inverkan på din före detta man och det finns ingen anledning att någonsin veta om din anspråk på en förmån baserad på hans resultatpost eftersom det inte finns något skäl för honom att vara involverad i processen med att du ansöker om denna förmån. Det skulle inte heller ha någon inverkan på hans nuvarande fru om han också hade giftt sig om igen. (För mer, se: Gå igenom skilsmässa med dina pengar intakta .)

Om din före detta make dör och du är minst 60 år och du var gift med honom i minst 10 år kan du samla din fulla socialförsäkringspremie på samma sätt som om du var hans änka. Återigen har detta inte någon inverkan på de fördelar som någon annan kan samla på grundval av din ex-make resultatpost.

Detta är också fallet om du gifter dig och var minst 60 år gammal. Återförstånd före 60 års ålder skulle negera denna potentiella fördel. Om din nya man skulle dö eller äktenskapet slutar i skilsmässa skulle du vara berättigad till överlevnadsförmåner baserat på hans resultatpost så länge som detta äktenskap varade minst 12 månader. Du kunde välja vilken tidigare mans resultaträkning som gav större nytta och fil i enlighet därmed. (För mer, se: Hur kvinnor i övergång bör tänka på sina pengar .)

Timing

Precis som med en förmån baserad på din egen resultatpost, kommer en förmån baserad på din exmands resultatpost att permanent minska denna förmån och framtida ökningar för levnadskostnader blir baserat på denna lägre mängd. ) Undantag till reglerna

Om du bryr dig om ett barn som är under 16 år eller som är handikappad och du får socialförsäkringsförmåner via din exmands resultatpost, är du befriad från regler om längden på ditt äktenskap så länge som barnet är din före detta mans naturliga eller antagna barn. Att samla under det här scenariot kan påverka nivån på förmåner som andra kan hämta under din exmands resultatpost.

Planeringskonsekvenser

Finansiella rådgivare som specialiserar sig på att arbeta med änka och skiljda kvinnliga kunder behöver förstå denna aspekt av att samla in sociala trygghetsförmåner för att ordentligt rådgöra dem. Alternativet för skilsmässiga personer att samla in en socialförsäkringsförmån från sina ex-makeers resultat ger flera planeringsmöjligheter för skilda klienter. (För mer, se:

Skilsmässa över 50: Sju misstag att undvika .) Ett exempel skulle vara valet att lämna in till sin egen förmån vid hennes fullständiga pensionsålder (FRA) på 66 eller lämna in hennes skilda spousalförmåner och att låta sin egen vinst fortsätta att växa fram till 70 år via en begränsad ansökan. Låt oss säga att din kunds egen förmån skulle vara $ 1, 600 per månad hos henne FRA baserat på sin egen resultatpost. Låt oss säga att hennes skilda spousalförmåner skulle vara $ 1, 050 per månad baserat på hennes exmäkters resultatpost. Genom att göra begränsad arkivering och samla in spousesförmånen, skulle hennes egen förmån växa med 32% till ungefär 2 USD, 110 per månad. På den tiden skulle hon byta till att samla sin egen högre förmån utifrån sin egen resultatpost. Skillnaden i potentiellt resultat över hennes livslängd kan vara betydande, så det här är ett alternativ att betrakta för din klient. (

För relaterad läsning, se: Vilka kvinnor vill ha från en finansiell rådgivare .) En annan övervägning kan vara om din klient bestämmer sig för att gifta sig eller inte. Helst bör avbrottsbeslutet baseras på kärlek och inte pengar. Som nämnts ovan skulle hon behöva vara singel för att kunna samla in en förmån baserad på hennes exmands resultaträkning. Om förlusten av denna förmån skulle vara tillräckligt stor för att påverka hennes livskvalitet, skulle det vara meningsfullt att inte gifta sig igen. Medan det bara tar ett års äktenskap att vara berättigad till förmåner på din nya mans resultaträkning om den nya makeens rekord inte skulle ge en fördel eller en mycket lägre fördel, kan det här vara en faktor att överväga. (För mer, se:

Risken att erbjuda socialförsäkringsrådgivning .) Skilsmässor måste vara medvetna om reglerna för ansedd arkivering. Det innebär att du anses ha ansökt om alla tillgängliga förmåner vid tidpunkten för din ansökan.I händelse av att en skilsmässa vill ansöka om spousalförmåner baserad på hennes före detta mans resultaträkning och då hennes egen förmån, behöver hon vara medveten om flera tidpunkter. Dessa inkluderar hennes före detta make ålder, tiden sedan skilsmässan blev slutgiltig och hon är samma ålder eller yngre än hennes ex-make.

Bottom Line

Fastställande när och hur man ansöker om sociala trygghetsförmåner kan vara komplicerat nog för gifta par. Denna planering tar några ytterligare vridningar när du blir skild. Att samla in en förmån baserad på en ex-makeens resultatpost kan vara ett solidt pensionsplaneringsverktyg. Finansiella rådgivare som råder skilsmässa eller änka kvinnliga kunder bör se till att de förstår alla nyanser av denna process på uppdrag av sina kunder. (För mer, se:

Äktenskap, skilsmässa och den prickade linjen .)