De stora variabler som påverkar din framtida pension är hur mycket du spenderar, hur länge du lever, vad som händer med inflationen och avkastningen du får på dina investeringar, enligt Kevin Gahagan, en certifierad ekonomisk planerare och chef för Mosaic Financial Partners i San Francisco. Av dessa har du bara direkt kontroll över dina utgifter.

Du påverkar dina portföljers avkastning genom hur du strukturerar dina investeringar. Du påverkar också hur länge du lever genom ditt beteende - de flesta strävar efter att leva länge. Ingen av oss har individuellt någon påverkan på inflationen.

Därför är det viktigt att undersöka dina utgifter och matcha din livsstil med dina resurser och kassaflöde, säger Gahagan.

Här är några tips för att komma över dina utgifter och göra nödvändiga ändringar.

Analysera din utgift

Om du inte vet var dina pengar går, kanske du saknar möjligheter att eliminera avfall och förbättra din ekonomiska bild, säger certifierad finansiell planerare Kevin Smith, vice vd för förmögenhetsförvaltning för Smith , Mayer & Liddle i York, Pa. Utan en budget eller en utgiftsplan, är du i den ekonomiska motsvarigheten till Wild Wild West, där allting går men människor sällan flyger oskadd, säger han. Noggrant analysera dina utgifter kan vara en riktig ögonöppnare.

Det finns ingen tid som nuvarande för att ta itu med den här uppgiften, vilket kommer att ta tid om du inte redan analyserar dina månatliga utgifter. Gratis online personlig finansiell programvara som Mint eller Personal Capital eller betalt program som Quicken kan förenkla ditt arbete genom att samla informationen om alla dina kreditkort, bankkonton, mäklarkonton och lån på ett ställe. 6 bästa Personal Finance Apps är en plats att starta.

Du kan då enkelt se den stora bilden - din nettovärde - liksom minutinformationen, som vad du spenderade på middagen igår kväll. Du kan kategorisera varje transaktion för att se dina totala utgifter inom områden som dagligvaror, resor, underhållning, sjukvård och mer. Eller du kan analysera dina utgifter på gammaldags sätt genom att gå igenom dina kontoutdrag och skriva in alla dina transaktioner i ett kalkylblad. Det kan ta längre tid, speciellt om du har många konton, men det viktigaste är att välja en metod som du faktiskt kommer att använda. (Om du inte redan brukar budgetera, få fler tips från vår Begreppsunderlag> handledning). Smith rekommenderar att du sammanställer två till tre års utgiftshistoria innan du går i pension för att mäta trender och utveckla en baslinje. Därefter analysera noggrant vilka utgifter som sannolikt kommer att öka vid pensionering och som sannolikt kommer att minska."Till exempel kan affärsrelaterade kläder, resor och underhållskostnader minska, en hypotekslån kan snart återbetalas och invaliditetsförsäkringspremier kan inte längre vara nödvändiga, medan utgifter för sjukvård, semesterresor och avkopplande aktiviteter som golf eller hobbies kan gå upp, " han säger. (Läs

De ekonomiska fördelarna med att bli pensionär .) Vad ska du skära

Om du upptäcker att dina prognostiserade pensionsutgifter ligger på en nivå som du inte kommer att kunna hålla, kommer du att ha att göra ändringar. För vissa människor är det minst smärtsamma alternativet att göra en stor förändring, som att flytta till en billigare stad med lägre levnadskostnad. För andra är det lättare att göra många små förändringar som inte är lika märkbara. En kombination av de två kommer verkligen att minska dina utgifter. (Se

Kan du leva ett skuldfritt liv? och 5 sätt att styra känslomässigt utgifter .) Gahagan föreslår att du kategoriserar dina utgifter i förhandlingsbara och icke-reglerbara kategorier. Till exempel, om du inte kommer att sälja ditt hem, är fastighetsskatt och husägare försäkring nonnegotiable. (Du kanske kan sänka dina premier, men se

Försäkringstips för husägare .) För de förhandlingsbara kategorierna, överväga vill, prioriteringar och avvägningar. Ju mer betydande underskottet är desto större utmaning, men börja med att leta efter förändringar du kan göra för att minska dina utgifter med 10%. Det klassiska fallet är ett $ 4 dagligt kaffe, som uppgår till $ 1, 460 per år - är det en nödvändig kostnad? "Nyckeln är att utvärdera var du spenderar och göra val om vilka utgifter som kan minskas - helst utan att väsentligt förändra din livsstil, säger Gahagan. Du vill spendera eftertänksamt och vara medveten om hur sakerna lägger sig över tiden.

Kategorier att överväga

Här är några konkreta idéer för förändringar du kan göra för att spara pengar.

Bostäder och fordon

Att sälja ditt nuvarande hem och nedsättning kan eliminera några betydande kostnader, inklusive skuldservice (hypotekslån), fastighetsskatt, energikostnader, försäkring och underhåll, säger Gahagan. Och om du har en andra bil, behöver du verkligen det? Att sätta upp den till försäljning eliminerar den extra försäkringen tillsammans med underhållskostnaderna.

När du säljer någon av dessa stora biljettposter får du extra pengar att investera i din pensionsportfölj.

Och om du är nedsatt eller inte, kan du höja självrisken på din egendomsförsäkring och bilförsäkring för att minska dina premiekostnader.

Högsta räntekostnad

Räntekostnaderna kostar dig varje månad och du får ingenting i gengäld - förutom att du har haft de inköp som sätter dig i skuld för längre tid än vad du kan ha om du hade väntat tills du hade pengar att betala för dem. Om du har reformerat dina överskridande sätt och du har bra kredit kan du kanske använda en 0% APR-balansöverföring för att påskynda återbetalningsprocessen och spara pengar på ränta. (Se

Förstå balansöverföringar och 0% Balansöverföringar: Vem verkligen gynnar . För andra sätt att betala av hög ränta, se Alternativ till Balansöverföringar .) Livsmedel

Det är enkelt att motivera alla inköp i denna kategori. Du måste äta, och matlagning är billigare än att gå till en restaurang. Men om du inte skapar en livsmedelsbudget och håller fast vid det, kan du spendera hundratals mer än vad du behöver varje månad. Du kan bli förvånad över att små förändringar kan spara stora pengar medan du har liten effekt på dina matvanor.

Handla hos din lokala rabattköpare minst en gång i månaden.

• Bygg din inköpslista runt försäljningsartiklar.
• Lager när dina favoritartiklar är till salu.
• Frys mat som kan förstöra innan du kan äta den.
• Begränsa shoppingturer till en per vecka.
• Bygg din veckoplan över vad du redan har i huset, komplettera sedan med några försäljningsartiklar från affären.
• Använd pengar sparande kuponger och smartphone apps.
• Koka stora batch recept med billiga ingredienser.
• Resor

När du inte längre är begränsad till att resa när din arbetsgivare ger dig tid, kan du planera dina resor på mindre populära tider på året, när boende blir billigare, kommer flygpriserna att bli billigare och attraktioner kommer vara mindre trångt. (Se

Skuldsäsong: Din biljett till den perfekta semesteren och De bästa tiderna att ta semester .) Om du har vänner eller familj som är villiga att sätta upp dig, planerar du din semester runt att stanna hos dem kan spara dig hundratals på logi. Du kommer också att trivas med de viktiga människorna i ditt liv - en nyckel till att leva ett långt, lyckligt och hälsosamt liv. Seniorrabatter

Seniorrabatter kan spara pengar, men antar inte att det är billigaste alternativet att ta seniorrabatten. Du kan spara mer genom att använda en kupong eller en annan rabatt, vänta på en försäljning, shoppa eller stapla besparingar där det är tillåtet (till exempel med din seniorrabatt i kombination med en försäljning och en kupong). Om du bokar ett hotellrum, t ex, se om seniorrabatten verkligen sparar pengar över din AAA-rabatt (om du är AAA-medlem). Om du går på bio kan matineepriset vara billigare än det höga rabattpriset på kvällskort.

Om seniorrabatten är det billigaste alternativet, försök att planera din underhållning runt och dra nytta av det. Om din favoritbutik ger seniorer 5% rabatt på onsdagar, gör det till din shoppingdag. Om din favoritrestaurang erbjuder pensionärer en rabatt för att äta tidigt men du äter vanligtvis middag på 7:00, äter du en lätt lunch så att du kan njuta av en middag på 5:00. (Läs mer om

Seniorrabatter så snart?) Skära tillbaka på matsal ute kommer att spara ännu mer. Bottom Line

Du kan styra hur ofta du äter ute, din hemstorlek, vilken typ av bil du kör, extravagansen i de semester du tar, dina gåvor till barnbarn och välgörenhetsorganisationer och andra aspekter av din livsstil , Säger Smith. "Alla har stora ekonomiska konsekvenser, och alla är helt upp till dig. I slutändan är vi alla en produkt av våra val.Lev bra, men välj klokt. "(För relaterad läsning, se

10 tecken du är inte OK att gå i pension .)