När det gäller pensionsplanering är en av de viktigaste faktorerna som många planer fokuserar på att minimera sina kunders skatter varje år. Detta gör att pensionärer kan behålla mer av sina intjänade dollar i sina fickor och njuta av en bättre levnadsstandard. Skatteeffektivitet kan i vissa fall innebära skillnaden mellan att ha tillräckliga pensionssparande och korta.

Här är några förslag som du kan följa för att hålla skattemannen ifrån dig när du skickar din retur.

Ta fördelningar nu

Även om det kan verka kontraintuitivt kan det vara mer meningsfullt att ta fördelar än att ta dem senare när du tvingas ta RMD från alla dina traditionella IRA och kvalificerade planer. Om du har avslutat din karriär och nu befinner dig i en lägre skattefästning, överväg då att arbeta på deltid för att generera tillräcklig inkomst för att du ska kunna bidra till en Roth IRA för dig och, om du är gift, din make ( Det kanske inte är nödvändigt om din make arbetar fortfarande). Tjäna tillräckligt med inkomster för att göra maximalt tillåtna Roth IRA-bidrag varje år tills du börjar ta dina minsta utdelningar. Detta kommer att sänka mängden RMD som du måste ta och deklarera som inkomst, och det kommer också att hjälpa dig att bygga eller förstora en pool av skattefria dollar.

Att ta en regelbunden ström av beskattningsbara utdelningar hjälper dig också att förutse och planera för det belopp som du kommer att vara skyldig. "Om du har tillgångar i de tre olika poolerna av pengar - skattefri, beskattningsbar och skatteuppskjuten - har du större kontroll över dina skatter. Investerare kan titta på deras skattekonsol och fördela tillräckligt med pengar ur varje plan för att se till att de minimerar sin skattekonsol varje år, säger Joe Anderson, CFP®, VD, Pure Financial Advisors, Inc. i San Diego, Kalifornien.

Om du behöver ta en större summaavdrag från dina besparingar kommer din Roth IRA att vara en bättre källa för dig än någonting annat, för att det inte kommer att generera en skattesedel. Om du tar $ 1, 000 i månaden från din tidigare 401 (k) plan och har en viss skatthållning, kommer du förmodligen inte att skylla mycket - om något - när du skickar din retur. Men om du måste ta $ 25 000 ut av en traditionell plan eller ett konto för att köpa en ny bil, var då beredd att se en stor skattesedel när du skickar.

Även om du tar pengar från ett skattepliktigt konto kan det inte vara en bra idé om du måste sälja vissa tillgångar för att kunna hämta dina pengar. Om du gör det kan du skapa skattepliktiga realisationsvinster som du måste rapportera som inkomst på samma sätt som dina utdelningar, men du betalar en lägre skattesats för dem för långsiktiga vinster.Om du har ett år där din inkomst kommer att vara onormalt låg, kan du överväga att konvertera en eller flera av dina traditionella pensionsplaner eller konton till en Roth IRA. Detta kan generera en skattepliktig inkomst som du kan använda krediter och / eller avdrag som annars skulle vara bortkastade. (För mer, se Bästa strategier för hantering av skatter på fördelningar .)

Tänk lokalt

Om du befinner dig i en högre skattekonsol vid pensionering kan det vara klokt att börja investera i kommunala obligationer som genererar skattefri ränta. Du kommer att behöva beräkna obligationernas skatteekvivalentavkastning för att avgöra huruvida du är bättre att köpa skattepliktiga problem som betalar en högre skattesats eller skattefria erbjudanden som betalar mindre.

Om du befinner dig i en av de två största skattefästena kommer du förmodligen att vara bättre att köpa Munis. Några av dessa obligationer är federalt försäkrade, så att det finns praktiskt taget ingen risk för misstag. (För mer, se Grunderna för kommunala obligationer .)

Social trygghet

Det finns inte nödvändigtvis ett bästa svar när det gäller att ansöka om social trygghet. Vänta tills maximal ålder ökar din vinst väsentligt, men det kan också öka dina skatter när du lägger till dina RMD och andra intäkter. Att ta social trygghet tidigt kommer att minska din förmån, men det kan också ge dig en inkomstkälla som du kan använda för att finansiera en Roth IRA om du fortfarande genererar någon form av intjänade intäkter.

"Beroende på hur mycket inkomst du tjänar eller tar från andra pensionsräkenskaper kan skattesatserna på sociala förmåner ändras. De som har rätt på bubblan när det gäller att ha 50% eller 85% av sina sociala avgifter, beskattas, måste vara mycket försiktiga när det gäller att ta andra inkomstkällor, som RMD från en traditionell IRA, säger Mark Hebner, grundare och Ordförande i Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare. "

Tänk Charitable

Om du får RMD och vill ge pengar till välgörenhet, kan du nu trampa upp till $ 100.000 fördelningar till kvalificerade välgörenhetsorganisationer efter eget val och utesluta dem från din inkomst. "Genom att överföra en RMD direkt till en ideell välgörenhet kan en pensionär uppfylla IRS-kravet att ta en fördelning samtidigt som den skattepliktiga inkomsten av deras 1040 är helt," säger David S. Hunter, CFP®, VD för Horizons Wealth Management, Inc ., i Asheville, NC

Denna regel hade förnyats varje år i sista minuten av kongressen. År 2015 gjorde kongressen slutligen regeln permanent så att du kan planera framåt. Du behöver inte heller specificera avdrag för att kvalificera dig för denna uteslutning.

Bottom Line

Skatteplanering är en nyckelkomponent i pensionsplanering för rådgivare och deras kunder. Många skattebetalare skulle vara klokt att få en planerare att driva dem en övergripande plan för att se hur de bäst kan minimera sina skatter och maximera sin inkomst vid pensionering.För mer information om skatte- och pensionsplanering, besök Financial Planning Association hemsida eller kontakta din skatt eller finansiell rådgivare.