Liksom alla massiva försäkringsföretag är Medicare förvirrande. Medicare. gov kommer att ge dig hundratals förklaringssidor, men lyckligtvis är grunderna i programmet inte svåra att förstå. När klichén går, är dock djävulen i detaljerna.

Medicare har fyra grundläggande delar - A, B, C och D. Om du inte känner till hur de fungerar, läs Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? Tillsammans del A (sjukhusvård), B (läkare, medicinsk behandling, utrustning) och D (receptbelagda läkemedel) ger grundläggande täckning för amerikaner 65 år och äldre. Vad som är relevant för denna artikel är vad dessa delar inte täcker - självriskar, sambetalningar och andra sjukvårdskostnader som kan ta bort dina besparingar om du blir allvarligt sjuk. Det är där del C kommer in. Även känd som Medicare Advantage, det är ett av två sätt att skydda mot den potentiella höga kostnaden för en olycka eller sjukdom. Det här kan hända.

- 9 ->

Du måste plugga hålen

Låt oss säga att du bara har Delar A, B och D. Här är vad hålen eller "luckorna" i täckningen skulle kunna göra till din budget om du var inblandad i sjukhuset för att säga hjärtkirurgi och komplikationer krävde att du hade en lång sjukhusvistelse följt av att behöva regelbundna mediciner efter det:

På sjukhuset: På grund av del A självrisk betalar du de första $ 1, 216 Efter 60 dagar börjar du betala en del av varje dags kostnad.

För läkare och medicinska procedurer (del B) på sjukhuset och hemma: Du betalar 20% av alla kostnader efter att ha träffat din $ 147 självrisk. Till skillnad från många andra sjukförsäkringar finns det ingen keps eller maximal belopp för vad du skulle kunna skulda. American Heart Association säger att den genomsnittliga kostnaden för hjärtkirurgi är $ 62, 509 - i så fall skulle din Part B-copay vara över $ 12 000.

På grund av hur del D fungerar kan du betala så mycket som 72% av kostnaden för några av dina receptbelagda läkemedel om du behöver tillräckligt med mediciner för att driva dig i det ökända donuthålet: när Part D's fullständig receptbelagd drogdäck löper ut efter att du har spenderat $ 2, 850, tills dina medicineringskostnader överstiger $ 4, 550 per år. Under 2015 kommer täckningen att sluta på $ 2, 960 och börja igen på $ 4, 700. Under täckningsgapet kommer du att ansvara för 47. 5% av de täckta varumärkesskrivbara läkemedlen. År 2015 kommer det att ändras till 45%.

Dessa täckningsbrister innebär att ett särskilt dåligt hälsovårdsår kan lämna dig med tiotusentals dollar i sjukhusräkningar. Därför köper de flesta Medicare-tilläggsförsäkringar - även kallade Medigap - eller registrerar sig i del C, en Medicare Advantage Health Plan. Båda alternativen erbjuds av privata försäkringsbolag.De måste emellertid följa Medicares riktlinjer i vad de får sälja.

Alternativ 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, även kallad Medigap-täckning, skyddar personer som köper traditionella Medicare mot många av de kostnader som beskrivs ovan. Till gengäld betalar Medigap ett premie som är utöver det du betalar för Medicare Parts A (många får det här gratis), B och D.

För att göra livet verkligen förvirrande är de olika alternativen som erbjuds av Medigap också sorterade efter brev. Dina val är planerna A, B, C, D, F, G, K, L, M och N. Vad dessa planer inkluderar är standardiserad av Medicare. Vad du betalar för dem kan dock variera, så det är värt att handla. Joseph Graves, försäkringsagent och grundare av "I Hate Buying Insurance" säger många människor registrerar sig i Plan F, det dyraste valet, eftersom det täcker nästan alla luckor. En person med Plan F-täckning kommer att ha få eller inga extra kostnader. En frisk person som bor i Florida skulle betala cirka 289 dollar per månad för Plan F-täckning per 2014, enligt Graves.

Medigap-politiken kommer att täcka dig när du ser någon läkare eller anläggning som tar Medicare. Om läkaren eller anläggningen inte accepterar Medicare-patienter, täcker Medigap inte någon av dessa kostnader, även om det är en privat försäkring. Du hittar en Medigap-policy här.

Alternativ 2: Medicare Advantage

En Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) kan ge mer hjälp till en lägre kostnad än traditionell Medicare plus Medigap. Istället för att betala för del A, B och D, registrerar du dig genom ett privat försäkringsbolag som i många fall täcker allt som tillhandahålls av delarna A, B och D och kan erbjuda ytterligare tjänster. Du betalar Medicare Advantage-premien tillsammans med ditt Del B-premie i de flesta fall.

Medicare Advantage Health Planer liknar privata sjukförsäkringar planer. Med de flesta planer är tjänster som kontorbesök, labbet, kirurgi och många andra täckta efter en liten medlön. Beroende på vad som är tillgängligt i ditt område kan planerna erbjuda HMO- eller PPO-nätplaner och placera en årlig gräns för dina totala utgifter utan kostnad.

Liksom privata planer har alla olika fördelar och regler. De flesta tillhandahåller receptbelagd drogskydd vissa kan kräva ett hänskjutande för att se en specialist medan andra inte kommer att göra det. Vissa kan betala en del av nätverksvård, medan andra bara täcker dig för läkare och anläggningar som finns i HMO eller PPO-nätverket.

Jämför planer genom att gå till Medicare. govs planfinnare.

Vilket är bättre för dig?

Det är olagligt för ett försäkringsbolag att sälja dig både Medicare Advantage och en Medigap-policy. Tre saker att tänka på innan du väljer vilken du ska få:

Kostnad: Medigap täckning brukar ha en högre månatlig premie, men kan leda till lägre kostnader än vad som helst för Medicare Advantage. Medicare Advantage planer å andra sidan kostar vanligtvis mindre och täcker fler tjänster, vilket kan vara det bättre alternativet för din budget.

Alternativ : Medicare Advantage-planer begränsar dig generellt till läkare och anläggningar inom HMO eller PPO, och kan eller inte täcka någon nätverksvård. Traditionella Medicare och Medigap politik täcker dig om du går till en läkare eller anläggning som accepterar Medicare. Om du behöver särskilda specialister eller sjukhus, kontrollera om de omfattas av planen du väljer.

Livsstil: Medicare Advantage-planer fungerar ofta endast med en viss region. Om du är en snowbird som bor i mer än ett tillstånd under hela året, är traditionell Medicare plus Medigap förmodligen ett bättre val än en Advantage-plan. Det kan också vara sant om du reser ofta: Vissa Medigap-planer ger täckning när du reser utanför USA och täcker dig i alla 50 stater. Fördelplaner brukar inte.

Bottom Line

Att räkna ut Medicare-planen som är mest lämpad för dina behov är förmodligen inte en egen verksamhet. När du förstår grunderna i Medicare, få lite hjälp.

Medicare. gov ger verktyg som gör att du kan jämföra planer, men beslutet är komplicerat. Försäkringsagent Graves rekommenderar att du "arbetar med en licensierad försäkringsagent som kan visa dig både Medicare Supplement Plans och Advantage Plans från flera företag. Varje typ har sina positiva egenskaper. "Frågorna att täcka säger han:" Du behöver förstå kostnaderna, doktornätverk, täckningsnivåer och maximal out-of-pocket för varje. Anmäl dig vad som passar din situation bäst. "Organisationer som Consumer Reports och Medicare Rights Center kan också hjälpa dig att undersöka ditt beslut.