Den största fördelen med livförsäkring är att utnyttja medel för att skapa en egendom som kan ge överlevande eller lämna något till välgörenhet. Långförsäkringslivet (SPL) är en typ av livförsäkring där en enstaka summa pengar betalas in i policyn mot en dödsförmån som garanteras förbli inbetalad tills du dör. Här tittar vi på några av de olika versionerna av SPL som finns tillgängliga, vilket erbjuder ett brett utbud av investeringsalternativ och uttagsbestämmelser.

Med en premieförsäkringsförsäkring byggs de investerade pengar snabbt upp på grund av att politiken är helt finansierad. Dödsförmånens storlek beror på det belopp som investerats och den försäkrades ålder och hälsa. Från försäkringsbolagets perspektiv beräknas en yngre person ha en längre återstående livslängd, vilket ger de medel som betalas i premien mer tid att växa innan dödsförmånen förväntas bli utbetalad. Och naturligtvis desto större mängden kapital bidrar du till din policy, desto större blir din dödsförmån också lika bra. Till exempel kan en 60-årig kvinna använda ett 25 000-dollar-engångspremie för att tillhandahålla en 50 000-årig inkomstskattfri dödsersättning till sina förmånstagare, medan en 50-årig manlig 100 000-tusen enavgift kan ge en $ 400 000 dödsersättning. (För relaterad läsning, kolla in Ridare för levande och dödsförmåner: Hur fungerar de? )

Boendeförmåner
Medan dödsförmånerna av försäkringar ger dig ett effektivt sätt att försörja dina anhöriga, måste du också överväga oväntade utgifter som kan uppstå i ålderdom. Du förstår förmodligen vikten av långtidsvårdsförsäkring, eftersom långsiktig vård ofta kan visa sig vara en dyr svårighet. Men antar att du har avstått från att köpa denna viktiga täckning eftersom du inte kan ta med dig själv att betala årliga premier? SPL kan erbjuda en lösning. (För mer information, se Långsiktigt vårdförsäkring: Vem behöver det? och Ta överraskningen av långvarig vård .)

Vissa SPL-policyer ger dig skattefri tillgång till dödsförmånen för att betala långsiktiga vårdkostnader. Den här funktionen kan skydda dina andra tillgångar mot den potentiellt överväldigande kostnaden för långtidsvård. Dödsförmånen kvar i policyn när du dör kommer att skicka inkomstskatt gratis till dina mottagare. Och om du inte använder något av det, kommer pengarna att gå till dina nära och kära precis som du ursprungligen hade planerat. Därför tillåter din SPL-plan att du täcker dina långsiktiga vårdbehov efter behov, men lämnar fortfarande den maximala möjliga summan av din dödsförmån intakt för dina anhöriga.

Ett antal SPL-planer innehåller också en funktion som låter dig ta ut en del av dödsförmånen om du diagnostiseras med en terminal sjukdom och har en livslängd på 12 månader eller mindre.Denna flexibilitet kan göra beslutet att sjunka bort en stor engångspremie till en SPL-politik, mindre skrämmande för vissa människor, och det är viktigt att överväga om du har begränsade finansiella tillgångar utanför din SPL.

Investeringsalternativ
Det finns två populära engångspremier som erbjuder olika investeringsalternativ.
1. Enkeltpremie hela livet betalar en fast ränta baserad på försäkringsbolagets investeringserfarenhet och nuvarande ekonomiska förhållanden.

2. Individuell premie variabel livslängd tillåter policyägare att välja från en meny med professionellt förvaltade aktier, obligationer och penningmarknadsunderkonton samt ett fast konto.

Ditt val bör bero på din förmåga att hantera marknadsförändringar, sminken av de övriga tillgångarna i din portfölj och hur du planerar att använda policyns kontantvärde. Med en fast ränta kan du vara beroende av säkerheten och stabiliteten i den ständiga tillväxten i din policy, men du saknar potentiella vinster om finansmarknaderna har en bra löp. minsta dödsförmånen upprättas när du köper policyn, men om policyns konto värde växer bortom ett visst belopp, kan dödsförmånen också gå upp.

Å andra sidan, om du föredrar möjligheten att försämra säkerheten om en fast ränta, kan en variabel livförsäkring med delkonton som placeras i aktier och obligationer ge dig större mening.

Återkallningsalternativ
SPL-policies ger dig kontroll över din investering, vilket ger tillgång till kontantvärdet för nödsituationer, pension eller andra möjligheter. Ett sätt att utnyttja pengar i policyn är med ett lån.

Du kan i allmänhet ta ett lån motsvarande 90% av policyns överlämningsvärde. Detta kommer givetvis att minska policyns överlämningsvärde och dödsersättning, men du har möjlighet att betala tillbaka lånet och återställa ersättningen.

Företagen låter dig också ta ut pengar och dra avdraget från policyns överlämningsvärde. De har vanligtvis en minsta mängd som du kan ta bort. Det belopp som du kan ta ut varje år utan att betala en överlämningsavgift kan vara 10% av premie som betalas in eller 100% av policyens vinster, beroende på vilket som är större.

En extra kostnad kan emellertid uppstå på grund av uttag eller lån från ditt SPL, eftersom SPL-politik brukar betraktas som modifierade bidragsavtal. Det innebär att det finns 10% IRS-straff på alla vinster som återkallas eller lånas före 59 års ålder. 5. Du måste också betala inkomstskatt på dessa vinster. Plus om du betalar pengar i försäkringsbolaget, kan försäkringsbolaget slå dig med en överlämningsavgift.

Skattebehandling
Dina investeringar kommer att växa uppskattat inom policyen. Som nämnts ovan betalar du endast skatt på intäkterna om du drar tillbaka eller lånar från policyn. Dina namnmottagare kommer emellertid att få förmånerna inkomstskatt gratis och utan tidsfördröjning och kostnad för probate. Det här är en viktig fördel, eftersom du inte vill att de ansträngningar och utgifter du ägnat dig åt att ge dödsförmåner för att dina anhöriga ska dämpas av otillbörliga tidsfördröjningar och kostnader för kostnader.

Nackdelar
Minsta belopp som du kan investera i en SPL-policy är i allmänhet $ 5 000, vilket kan göra det kostnadseffektivt för många investerare. Tillägg är inte tillägg tillåtna. Du bör bara överväga att använda medel som du hade tänkt att vidarebefordra till nästa generation eller för att finansiera ett långsiktigt mål, till exempel pensionering. Dessutom måste du uppfylla försäkringsbolagets medicinska försäkringsstandarder för att kvalificera sig för SPL.

Slutsats
Om du har en summa av pengar som du inte behöver just nu och du vill ha ett livsförsäkringsskydd för din familj eller din favorit välgörenhet, kan livförsäkring med en premie vara den perfekta produkten för dig . Det är också ett utmärkt sätt att börja ett barns livförsäkringsprogram.

Du kan till exempel ange ett barn eller barnbarn som den försäkrade och behålla policyn i ditt namn. På det sättet skulle du fortfarande ha kontroll över kontantvärdet. Eller du kan göra honom eller hennes ägare som ett sätt att ta bort politiken från ditt egendom. Men du väljer att använda en livförsäkringspolicy med en premie, kom ihåg att ta hänsyn till din personliga ekonomiska situation och andra pensionsfordon som redan används, så att du kan välja och utforma din policy för att bäst passa dina behov.