Ett av de bästa sätten att se till att du är tillräckligt beredd att gå i pension är att inte titta på bara lön men att dra nytta av din arbetsgivares förmånsprogram. Läs vidare för att ta reda på vad som kan vara tillgängligt och hur det kan hjälpa dig att spara mer för pensionering.

Välj ditt jobb med förmånsprogram

Om inte skillnaden i lön är signifikant, bestämmer mer lön inte alltid det bästa erbjudandet . När man överväger ett erbjudande om jobb är det viktigt att överväga hela paketet. Detta inkluderar lön, medicinsk och tandvård, försäkringsskydd och pensionsplaner enligt vilka en anställd skulle omfattas.

AD:

Kafeteriprogrammet

Att välja arbetsgivaren med bättre förmåner för kafeteriaplanen kan innebära färre kostnader för utgifter för medicinsk och tandvård samt bättre försäkringsskydd för dina anhöriga. Kafeteria planer inkluderar fördelar som:

• Flexibla utgifterna konton (FSA): FSAs kan betala för ett antal medicinska eller beroende vårdkostnader på förhandsbasis. Sjukvårdspersonal> Öka din personliga besparingar för information om FSAs.)
• Medicin och tandvård
• Hjälp för vård och adoption
• HSAs: HSAs tillåter anställda att betala för sjukvårdskostnader på förhandsbasis. (Läs mer om HSAs genom att läsa Health-Savings Accounts .)
• Termins livförsäkring

AD:

För de anställda betyder lägre kostnader för engångskostnader mer disponibla medel - dessa kan läggas till ditt pensionsboendeägg, vilket ökar dina pensionsbesparingar. (För mer insikt, se Misslyckande hälsa kan dränera din pensionsbesparingar .)

Pensionsprogrammet

Pensionsplanprogrammet är en viktig del av ditt kompensationspaket och kan avgöra vilken livsstil du har råd med under dina pensionsår. Vid granskning av pensionsplanerna för potentiella arbetsgivare, överväga följande:

AD:

Högre Lön Vs. Pensionsplan

En arbetsgivare som inte erbjuder en pensionsplan kanske inte är värt att överväga, om inte lön erbjuds är sådan att det kommer att göra det möjligt för dig att bekvämt lägga till bidrag till ditt bohusägg. Dessa bidrag bör jämföras med de som erbjuds av andra företag med pensionsplan.

Till exempel: Om potentiell arbetsgivare A tillåter dig att skjuta upp $ 16 500 till din 401 (k) plan på förhandsbasis och ger dig ett matchande bidrag, medan potentiell arbetsgivare B inte erbjuder ett pensionsprogram men erbjuder en högre lön, överväga huruvida den högre lönen är sådan att den tillåter dig att lägga till 16, 500 kronor till ditt bohus, plus eventuellt belopp du skulle få för matchande avgifter, vinstdelning och inkomstskatt som du skulle spara genom löneförskjutning.

Resultaten av din bedömning ska göra valet enkelt. (Läs mer om Pensionsplanering: Bygga ett nästägg .)

Definierad Bidrag Vs. Definierad förmånsplan

Om potentiell arbetsgivare A erbjuder en 401 (k) plan och potentiell arbetsgivare B erbjuder en förmånsbestämd plan är arbetsgivare B ofta det bättre valet.

Med en förmånsbestämd plan påverkas dina pensionsförmåner inte av marknadsprestanda. I stället bärs investeringsrisker av din arbetsgivare, och - om inte din arbetsgivare lämnar in konkurs och inte kan finansiera planen - din pension garanteras.

Vissa kan hävda att förmånsbestämda planer av natur är riskabla med tanke på sannolikheten för att arbetsgivaren inte kan finansiera planen. Dessa planer skyddas dock av Pensionsförmånsgarantik Corporation (PBGC), och medan dina förmåner kan minskas, är du garanterad att få en minsta andel av dina utlovade förmåner. (För mer om detta, se The Pensionsförmånsgarantikorporationen redigerar planer och Är din pensionsplan för avgiftsbestämd trygg? )

Med en 401 (k) plan , accepterar du ansvaret för investeringsriskerna och eventuella förluster som beror på marknadsfluktuationer.

Välja mellan två planer för definierade bidrag

Om du försöker välja mellan två arbetsgivare som erbjuder avgiftsbestämda planer, leta efter följande funktioner:

• Garanterade bidrag : Köp av pengar pensionsplaner och mål-förmånsplaner omfattar garanterade bidragsfunktioner. Som sådan är arbetsgivaren bemyndigad att göra bidrag till planen varje år så länge planen upprätthålls eller utsättas för strikta påföljder. I vinstdelningsplaner ingår ofta diskretionära bidragsfunktioner, vilket innebär att arbetsgivaren inte är skyldig att finansiera planen varje år. Detta gör att penninginköp och mål-förmånsplaner är mer attraktiva än en vinstdelning. Det finns undantag från denna allmänna regel, eftersom en arbetsgivare har möjlighet att inkludera ett obligatoriskt bidrag i sin vinstdelning.

• Lönefördröjning och matchande bidrag : Om båda planerna innehåller en lönfördröjning, kontrollera om det finns ett lock på det belopp som kan skjutas ut annat än den lagstadgade gränsen. Till exempel kan arbetsgivaren begränsa uppskjutningar till 10% av ersättningen. Om det är vad du kommer att skjuta upp ändå är det inte ett problem, men om du vill skjuta upp mer än det beloppet kan planen vara för restriktiv för dina pensionsbehov. Kontrollera även matchande bidrag för att se vilken plan som erbjuder det högre matchningsbeloppet. (Läs mer om att läsa Att göra lönefördröjningsbidrag - Del 1 och Del 2 .)

• Välja mellan en kvalificerad plan och en IRA-baserad plan
  Kvalificerade planer brukar Inkludera distributionsbegränsningsfunktioner som kan tvinga dig att lämna fonderna orörda tills du går i pension eller byter arbetsgivare. Detta kan vara en bra funktion eftersom det förhindrar borttagning av medel från boet ägg för icke-nödvändiga saker.IRA-baserade planer, som SEP-IRA och SIMPLE IRA, har inga distributionsrestriktioner, vilket innebär att uttag från fonden är tillåtna. Andra funktioner, såsom bidragsgränser och borgenärsskydd, bör övervägas om du behöver välja mellan de två.

Om du väger två arbetsgivare och ingen erbjuder ett pensionsprogram, kan du överväga att titta på andra ställen eller avgöra om kompensationspaketet låter dig finansiera dina egna pensionskonton, som traditionella IRA, Roth IRA, skatteuppskjuten livränta och andra sparprogram. (För mer om val av pensionsplaner, se Vilken pensionsplan är bäst? )

Bottom Line

Tänk på att din totala anställningskompensation inte är begränsad till din lön. Överväganden måste ges till förmåner som cafeteria och pensionsförmåner.

Om du vill få en bra förståelse för ett förmånspaket för en potentiell arbetsgivare, fråga om en kopia av dess sammanfattande planbeskrivning (SPD). SPDs tillhandahålls vanligtvis till nuvarande eller tidigare anställda och mottagare; Om denna arbetsgivare har ett bra paket och du är en imponerande kandidat kan arbetsgivaren dock vara beredd att göra ett undantag för dina räkning.