Om du har maximerat dina IRA-bidrag för 2015 (eller förväntar dig till nästa 15 april), går det bra. Men det sista du borde vara är självklart. För att säkerställa en bekväm pension måste du hitta andra investeringsalternativ.

IRA: Din inkomst- och bidragsgränser

Som du säkert vet finns det faktiskt två typer av IRA. En traditionell IRA finansieras med dollar före skatt och uttag beskattas. Många sparare börjar med en traditionell IRA, eftersom förmodligen inkomst (och den resulterande skattesatsen) blir lägre vid pensionering. En Roth IRA finansieras med efter skatt uttag är skattefria. Bidragsgränsen för 2015 till alla IRA kombineras är bara $ 5, 500 eller din totala skattepliktiga ersättning för året, beroende på vilket som är mindre (det stiger till $ 6 500 om du är 50 år eller äldre senast 31 december).

För att vara berättigad att bidra till ett Roth-konto kan en enda person inte tjäna mer än $ 116 000 (justerad bruttoinkomst) (183 000 dollar för gifta par som ansöker gemensamt). Någon under 70 år med förvärvsinkomst kan bidra till en traditionell IRA. Om du har maxat ut din IRA, din Roth IRA eller båda, måste du hitta andra sätt att investera pengar för pensionering, säger Keith Klein , CFP och rektor vid Turning Pointe Wealth Management i Phoenix, Ariz. -2 ->

"En enda person med en Roth IRA och förmågan att maximera den gör mindre än $ 116 000 justerad bruttoinkomst [AGI]", säger Klein.

behöver

för att hitta en annan plats att sätta pengar på. " Använd din 401 (k) Om du har tillgång till 401 (k) eller Roth 401 (k) borde det vara din första valet. Om din arbetsgivare matchar bidrag, borde du faktiskt investera i din 401 (k) upp till arbetsgivarens matchningsnivå, även innan du lägger pengar i en IRA - annars ger du gratis pengar. (Mer information finns i < Om ditt företag matchar 401 (k) s, Max It Out!

Det finns ingen inkomstgräns som diskvalificerar höginkomsttagare från att delta i en 401 (k). Varje skattskyldig kan bidra till upp till $ 18 000 i 2015 till alla 401 (k) konton i kombination. De som är 50 år eller äldre kan göra ytterligare avgifter på $ 6 000, för totalt $ 24 000. Oavsett om du väljer ett traditionellt eller Roth-konto beror det om du vill ha möjlighet att ta skattefri meddr awals i pension. (För mer information se Vad är de viktigaste skillnaderna mellan en Roth 401 (k) och en 401 (k)?

)

Investeringsalternativ med låg risk Skattebetalare som inte har tillgång till en 401 (k) måste vara särskilt vaksam när man letar efter investeringsmöjligheter. "När du inte har det arbetsgivar-sponsrade programmet är det lätt att falla i fällan att bara använda de mindre kontona", säger Klein.Den blygsamma bidragsgränsen på dessa planer gör dem otillräckliga för att finansiera en livsstil i pension som kan jämföras med skattebetalarens förtidspension. Lågriskinvesteringar för pensionering inkluderar kommunala obligationer, fast indexerade livräntor och universell livförsäkring.

Kommunala obligationer tjänar ränteinkomster som vanligtvis är skattefria. En annan viktig fördel är att de är flytande. Ägaren har möjlighet att antingen sälja dem eller hålla dem till förfall - men var medveten om att sälja ett obligationslån för vinst innan det förfaller kan utlösa kapitalvinstskatt.

En fast indexerad livränta är ett mindre likvida alternativ. Det säljs av ett försäkringsbolag som senare betalar ut till ägaren med jämna mellanrum. Livräntaens tillväxt är knuten till ett aktieindex och det finns en kapp på avkastningen som erbjuds ägaren. Emittenten garanterar vanligtvis den ursprungliga investeringen mot förluster. Investeraren kan åläggas skattestraffar för att ta ut medel före 59 ½ år.

Universell livförsäkring, om den är strukturerad och används korrekt, kan erbjuda skattefördelar. Tillväxten är skatteuppskjuten och kontantvärdet av policyn är tillgängligt i form av politiska lån innan den försäkrade når pensionsåldern.

Alternativ med större risk

Riskfyllda investeringsalternativ inkluderar rörliga livräntor och rörlig livförsäkring.

Med rörliga livräntor kan investeraren tilldela delar av fonderna till olika tillgångsalternativ. De flesta emittenter garanterar en minsta avkastning, men betalningarna varierar i värde. Bidrag uppskattas till dess att de återkallas och vinster uppskattas till 59½ års ålder. En dödsförmån gör att kontantvärdet kan tilldelas en stödmottagare (även om intäkterna mottagaren mottas beskattas).

Variabel universell livförsäkring liknar den livförsäkringsprodukt som beskrivs ovan, men kontantvärdet placeras i olika konton vars prestanda oundvikligen fluktuerar. Det finns en chans att tillgångarna kan falla till ett värde av noll.

Skatteförlust Skörd för pensionssparande

Skatteförlust är praxis att sälja en tillgång som har upplevt en förlust för att kompensera skatteskulden på vinster och intäkter. Klein påpekar att fokuserad skatteförlust kan leda till en ökning av den totala avkastningen på investeringar med 1%. Att 1%, sammansatt över skattebetalarens arbetsliv, kan uppenbarligen jämföras med en betydande ökning av pensionssparandet. (Se även Skatteförlust: Minska investeringsförluster.)

Maximera intäkterna på kreativa sätt

Tänk på alla möjligheter att maximera avkastningen. I vissa fall betyder det utmanande traditionell visdom. Ta hem hypotekslån, till exempel. "Gör matte", säger Klein. Vissa rådgivare säger att de alltid betalar pengar och undviker att betala ränta, men matematiskt kan det inte få den största fördelen, särskilt om de potentiella vinsterna är större än kostnaden för inteckning. Den stora bilden innehåller räntekostnader, möjlighetskostnader, avkastning på investeringar, skillnader i betalningar och de presenterade alternativen."En disciplinär sparare kan ackumulera mer rikedom genom att ta 30-årigt inteckning, säger Klein, snarare än att ta en 15-årig hypotekslån eller till och med betala kontant. Det beror på att hon kan få en högre ränta på sina investeringar än den ränta hon betalar för hypotekslånet, särskilt när det gäller att hypotekslånet är avdragsgilla och att lägre hypotekslån frigör pengar för investeringar som annars skulle ha gått till högre hypotekslån.

Skaka inte bort från investeringsprodukter, till exempel försäkringar, som har ett blandat rykte. "Det finns en anledning till att Fortune 500 och S & P 500 företag har använt livförsäkring för att finansiera pensionsförmåner", säger Klein. Precis som med vilken typ av produkt som helst finns äkta äpplen. Nyckeln till att undvika dem är att jobba med en kvalificerad, pålitlig finansiell rådgivare.

Spara nu, spara mer

Vissa pensionsrådgivare rekommenderar sina kunder att börja spara 10% av sina bruttoinkomster under 20-talet. Klein tror att målet verkligen borde vara 20%. "Det kanske inte alla är för pensionering," konstaterar han. "Besparingarna kan vara för utbildning, semester och andra finansiella mål. Det viktiga är att vänja sig att spara 20%. "

Bottom Line

Mycket om pension är osäker (till exempel vem vet vad levnadskostnaderna kommer att vara när du går i pension?), Men en sak är säker: Investerare som begränsar sina pensionsbesparingar till sina IRAs ensam kommer inte att ha tillräckliga medel när pensionen rullar runt. Så efter att ha bidragit med det årliga maximistot på dessa konton, bör dessa investerare undersöka andra alternativ för pensionssparande.

Medan ingen investering är helt riskfri, förtjänar den allvarliga överväganden, säger Klein, om det är skattevärdigt och ger möjlighet till sammansatt vinst. "En dollar sparad och investerad idag kommer alltid att vara värd mer än en dollar 15 år från och med. Ju tidigare en skattebetalare börjar kompensera resultatet, desto bättre blir han. "