Om du redan har nått din 401 (k) bidragsgräns för året (eller snart kommer), är det ett högkvalitativt problem. Men det är fortfarande ett problem. Du har inte råd att falla bakom i finansieringspensionen (vem vet vad levnadskostnaderna kommer att vara när du slutar jobba?). Och förlora bidraget sänkning av din bruttoinkomst kommer inte att hjälpa din skatträkning nästa april.

Bidra till en IRA utöver din 401 (k) är ett alternativ (svaret på Kan du ha både en 401 () och en IRA? är ja.) Frågan är om dessa bidrag kommer att vara skatteuppskjutna pengar: när du når $ 72 000 av inkomst som en enstaka person och 119 000 USD om du är gift, lämnar in en gemensam eller en kvalificerad änka, har du inte rätt till avdrag. Människor som max ut på sina 401 (k) s kommer sannolikt att överstiga dessa inkomstgränser.

Men ta hjärtat, du arbetare som har bidragit med högst $ 18 000 (om du är 49 eller yngre) eller $ 24 000 (om du är 50 eller äldre) i din 401 k) konton. För pensionssparande är det övergripande målet att minimera skatteskulder och maximera intjäningspotentialen.

Även om det inte finns någon magisk formel som garanterar att båda målen kan nås, kan noggrann planering komma nära. "Titta på alternativen när det gäller investeringsprodukter och investeringsstrategier", säger Keith Klein, CFP och rektor vid Turning Pointe Wealth Management av Phoenix, Ariz. Här är några icke-IRA-alternativ att också överväga.

Lågriskalternativ

1. Kommunalobligationer

En kommunal obligation muni) är en säkerhet som säljs av en stad, stad, stat, län eller annan lokal myndighet för att finansiera projekt för allmänhetens bästa (offentliga skolor, motorvägar, sjukhus, etc.). Köparen lånar i huvudsak inköpspriset till den statliga enheten i returnera för en viss ränta. Huvudmannen returneras till köparen på obligationsens löptid. "Det trevliga med kommunala obligationer," säger Klein, är att de är flytande. Du har alltid möjlighet att sälja dem, eller att hålla dem till mognad och samla din huvudman tillbaka. "

> Och det riktigt fina med dem, för pensionsplaneringsändamål, är att ränteinkomsterna som erhålls längs vägen är befriade från federala skatter, och i vissa fall också från statliga och lokala skatter. Skattepliktiga intäkter munis existerar dock, men kolla den aspekten innan du investerar. Om du säljer obligationerna innan de förfaller till en vinst, kan du också betala en kapitalvinstskatt. Titta även på obligationernas rating; Det borde vara BBB eller högre för att betraktas som ett konservativt alternativ (vilket är vad du vill ha i ett pensionärt fordon). För mer information, se

Grunderna för kommunala obligationer.

2. Fixed Index Annuities En fast index livränta, även kallad indexerad livränta, utfärdas av ett försäkringsbolag.Köparen investerar en viss summa pengar, som ska betalas tillbaka i utvalda belopp med jämna mellanrum senare. Livräntans prestation är kopplad till ett aktieindex (t.ex. S & P 500), därav namnet. Försäkringsbolaget garanterar den ursprungliga investeringen mot nedåtgående marknadssvingningar, samtidigt som den erbjuder tillväxtpotential (vinst). "De erbjuder avkastningar som är lite bättre än icke-indexerade livräntor," säger Klein.

Fast index livränta är ett konservativt investeringsalternativ, ofta jämfört med depositionsbevis (CD-skivor) när det gäller risk. Bäst av allt, livräntans intjäning är skatteuppskjuten tills ägaren når pensionsåldern.

Nackdelen: Annuiteterna är ganska illikvida. "Du måste ibland betala en skatt om du tar ut pengarna före åldern 59-1 / 2 eller om du inte tar dem som inkomstström [efter pensionering] "varnar Klein. Även om du undviker straffet genom att flytta fonderna direkt till en annan livränteprodukt, kommer du förmodligen att bli föremål för försäkringsbolagets överlämningsavgifter.

3. Universell livförsäkring

En allmän livförsäkring, en typ av hela livförsäkring, är både en försäkring och en investering. Försäkringsgivaren betalar ett förutbestämt belopp vid försäkringstagarens död, och under tiden samlar policyen kontantvärde. Försäkringstagaren kan ta ut eller låna från kontot medan han lever, och i vissa fall tjäna utdelning.

Inte alla är fan av att använda livförsäkring som en investeringsprodukt. Om strukturerad korrekt och korrekt används, erbjuder emellertid policyn skattefördelar för den försäkrade. Bidragen växer till en skattesats, och försäkringstagaren har tillgång till huvudstaden under tiden.

"Den goda nyheten är att du har tillgång till medel före åldern 59-1 / 2 utan straff om du använder den korrekt, säger Klein. "Genom att använda politiska lån kan du kanske ta ut pengar utan att betala skatt och sätta tillbaka pengarna utan att betala skatt, så länge livförsäkringspolicyn hålls i kraft. "Ägaren måste betala skatt på vinster om policyn avbokas.

Riskfyllda alternativ

1. Variabel livränta

En rörlig livränta är ett avtal mellan köparen och ett försäkringsbolag. Köparen gör antingen en enda betalning eller en serie betalningar och försäkringsgivaren går med på att periodiskt utbetalas till köparen. De periodiska betalningarna kan börja omedelbart eller i framtiden. En rörlig livränta tillåter investeraren att fördela delar av fonderna till olika tillgångsalternativ, till exempel aktier, obligationer och fonder. Så medan en avkastning vanligtvis är garanterad varierar betalningarna beroende på portföljens prestanda.

Variabel livränta erbjuder flera fördelar. Skattebetalningar på inkomst och vinst uppskjuts till ålder 59-1 / 2. De periodiska betalningarna kan sättas in för att vara kvar för resten av investerarens liv, vilket ger skydd mot möjligheten att investeraren ska överleva hans eller hennes pensionssparande.Dessa livräntor kommer också med en dödsförmån, vilket garanterar att betalarens betalning motsvarar det garanterade lägsta eller beloppet i kontot, beroende på vilket som är störst. Bidrag uppskjutas till dess att det tas ut som inkomst.

Tidiga uttag är föremål för överlämningsavgifter. Variable livräntor kommer också med olika andra avgifter och avgifter som kan äta i det potentiella resultatet. Vid pensionering beskattas vinsterna med inkomstskattesatsen, inte den lägre kapitalvinstgraden.

2. Variabel universell livförsäkring

Ja, vi vet att det här låter liknar punkt 3 i föregående avsnitt. Variabel universell livförsäkring är verkligen liknande; det är en hybrid av universellt liv och rörlig livförsäkring, vilket gör att du kan delta i olika typer av investeringsalternativ medan du inte beskattas på dina vinster. Kontantvärdet av din policy är placerad i separata konton (liknande fonder, penningmarknadsfonder och obligationsfonder), vars prestanda fluktuerar. Mer vinst, möjligen - men mer smärta också. Om aktiemarknaden faller, "dessa tillgångar kan falla till ett värde av noll, och du riskerar möjligheten att förlora försäkringen i det fallet", varnar Klein. "Men om du behöver livförsäkring och har möjlighet att ta risken att investera i aktiemarknaden kan det vara ett alternativ. "För mer information om detta komplexa instrument, se

Variabel vs Variabel universell livförsäkring

. Andra strategiska rörelser Alternativa produkter.

Vissa alternativa produkter är mycket eftertraktade på grund av lågränteklimatet och potentialen för högre distributioner. De inkluderar olje- och gasinvesteringar "på grund av skatteavdrag som du får för att delta," säger Klein. Det är också önskvärt att vissa typer av icke-omsatta fastighetsinvesteringar (REITS) eller andra typer av fastighetsinvesteringar är önskvärda eftersom endast en del av utdelningarna är skattepliktiga. "Men" icke-handlade produkter har ofta en viss komplexitet och kan vara mycket illikvida, "små försiktighetsåtgärder".

Fastigheter. Vissa investerare tycker om att investera i enskilda fastighetsbestånd. "En av de stora sakerna att äga enskild fastighet är möjligheten att göra 1031-utbyten", säger Klein. Med andra ord kan du sälja fastigheten och rulla pengarna till ny fastighet utan att behöva erkänna vinsterna för skattemässiga ändamål (tills du likviderar hela fastigheten).

Enskilda innehav. En annan strategi är att köpa enskilda innehav - aktier, obligationer och i vissa fall börshandlade fonder (ETF). "Eftersom du behåller dessa investeringar behöver du inte betala skatt på vinsterna förrän du faktiskt likviderar eller säljer dessa innehav", förklarar Klein. medel, mot kont st, är föremål för skatter på vinsterna när du tjänar dem.)

En användbar strategi för vissa investerare som köper enskilda tillgångar eller kortfristiga placeringar som har blivit out of favor och skapat en förlust är att anställa skatteförluster. Investeraren kan kompensera vinster genom att skörda förlusten och överföra tillgångarna till en liknande typ av investering (utan att göra en tvättningstransaktion)."Människor som använder skatteförluster i sina portföljer kan faktiskt öka deras avkastning på lång sikt med så mycket som 1%", säger Klein. Investera i ett företag.

"En anställd som har maxat ut sina 401 (k) kanske vill överväga att investera i ett företag, säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass." Många företag, som fastigheter, har generösa skatteförmåner. Utöver dessa skatteförmåner kan företagare bestämma vilken typ av pensionsplan de vill skapa. Om de till exempel vill skapa en 401 (k) plan för sitt företag skulle de kunna expandera deras 401 (k) bidrag utöver vad de kan ha hos sin arbetsgivare. "

Pensioner. På grund av den tidigare idén kommer vissa företagare att överväga att skapa en pensionsplan eller förmånsbestämd plan utöver vad som helst 401 (k) som deras företag kan erbjuda. Stora företag har flyttat från pensionsplaner på grund av den höga kostnaden, men dessa planer kan fungera bra för några mindre företagare, särskilt de som är framgångsrika och över 40 år. Konstaterar Klein, "Dessa företagare kan skjuta upp ytterligare pengar från skatter till sin pension genom att använda en pensionsplan för sig själva eller nyckelpersoner utöver en 401 (k) plan. ”

HSAs. Ett annat alternativ är att finansiera ett hälsosparande konto (HSA) för dem som vill riskera en högavdragsbar hälsoplan. "En möjlighet vi har undersökt nyligen med våra kunder är tillgången till HSAs", säger David S Hunter, CFP, Horizons Wealth Management i Asheville, NC "Om de kvalificerar finns det potentiellt mer skatteförmåner för dessa bidrag än 401 (k) kan ha. Dessutom finns det ingen inkomstinkomst för bidrag. < Höginkomstförmåner från ett hälsokostkonto

recensioner detaljerna. Efter skatt 401 (k) bidrag. Du kan också se om ditt företags 401 (k) skattebidrag till din 401 (k) upp till den lagliga gränsen för kombinerade arbetsgivaravgifter (53 000 USD år 2016). "De flesta arbetsgivare tillåter inte avgifter efter skatt, men om din plan tillåter det kan det vara mycket fördelaktigt ", säger Damon Gonzalez, CFP, RICP, av Domestique Capital LLC i Plano, Texas." Intäkterna på dina efterskattningsbesparingar växer skattskatt felaktigt och när du skiljer dig från tjänsten kan du rulla vad du bidrog på efter skatt till din 401 (k) i en Roth IRA. Tillväxten på dessa dollar efter skatt skulle behöva rullas till en traditionell IRA. " Roths.

Slutligen bör de som har råd att spela båda sidor av skattekampen överväga att använda Roth IRA eller Roth 401 k) s. Uppskjutande skatter till ett senare datum, som man gör med den vanliga 401 (k), är inte alltid garanterad att erbjuda den största fördelen. Investerare som håller båda kan ta framtida uttag från det konto som ger mest mening: Om skattesatser går upp, drar tillbaka från Roth, eftersom skatterna redan betalats på fonderna där. Om skattesatserna går ner kan investeraren ta pengar från det traditionella 401 (k) -kontot och betala skatt till lägre skattesats. Bottom Line

Alla dessa investeringsalternativ kommer med varierande grad av komplexitet, likviditet / illikviditet och risk. Men de bevisar det ja, det finns skattefördelade sätt att spara för pension efter 401 (k). För en annan ta upp den här frågan, se Maxat ut Din 401 (k)? Så här gör du Nästa

.