Att hitta rätt sparande kan vara svårt att fastställa för höginkomsttagare. Många faktorer, såsom ålder, familjesituation, skatteeffekt, skuld och pensionsplaner måste vägas mot den nuvarande livsstilen. Ta reda på hur du utvärderar de viktigaste faktorerna för att bestämma rätt investeringsnivå.

Boendekostnader

Det första steget i processen är att få handtag på månad till månadskostnader. Det är lätt att få bäras och överskatta din förmåga att spara, så basera din beräkning under de senaste tre till sex månaderna av de faktiska utgifterna. Många banker och kreditkortsföretag erbjuder gratis uppdelning av hur mycket du spenderar varje månad och vad som ger värdefull insikt i din ekonomi. Inte bara får du bra uppskattningar baserat på det faktiska kassaflödet, men du kan också hitta vanliga men onödiga utgifter som kan minskas.

När du har en realistisk uppskattning av dina levnadskostnader är det dags att dela upp överskottet i tre områden: buffertbesparingar, pension och investeringar.

Buffertbesparingar

Ett robust buffertkonto är en hörnsten i alla ljudhushåll. Detta borde enkelt nås med pengar med liten eller ingen volatilitet, till exempel ett enkelt bankbesparings konto. Att ha en sådan buffert hindrar dig från att behöva sälja aktier eller kontanter i pensionssparande vid nödsituationer, där det kan finnas sanktioner och / eller dålig marknadstidning som tvingar dig att äta en stor förlust. Om du inte har ett sådant buffertkonto är din första orderingång att starta och lägga in större delen av ditt månadsöverskott tills du har uppnått minst sex månaders levnadsutgifter.

Pensionering

Som höginkomsttagare kan du lita på pensionssparande planer för att minska din skattesats. Det här är också ett område där ålder kommer till spel. En ung person kan tekniskt dra nytta av att maximera sitt 401 (k) bidrag, men han kanske också vill köpa ett hus och starta en familj i framtiden. I så fall kan det vara klokt att bidra med halva gränsen och använd resten för mellanliggande terminsinvesteringar mot en framtida hembetalning. Pensionskonto växer snyggt tack vare de många år av sammansatta intressen.

Alternativt bör någon närmar sig pensionering prioritera pensionssparande för att minska skatter och öka inkomst under de gyllene åren. Pensionsplaner som 401 (k), 403 (b), 457 och IRA erbjuder alla möjligheter att göra extra bidrag efter 50 års ålder.

Investeringar

När buffertkontot är upprättat och det månatliga bidraget till pensionsplan är inrättad är det dags att investera resten av det månatliga överskottet. Om du har ett visst besparingsmål bör investeringarna anpassas till det målet.Till exempel bör investeringar för ett planerat husköp på två till tre år vara ganska konservativa, medan en "generell besparing" med minst en 10-årig horisont kan placeras i ganska volatila aktier och fonder.

Investeringar behöver inte nödvändigtvis begränsas till endast aktier och fonder. Många investerare diversifieras genom att förvärva hyresfastigheter, ädla metaller, samlarobjekt och andra tillgångar som ger intäkter och / eller uppskattar i värde över tiden. Denna diversifiering gör portföljen mindre utsatt för volatiliteten på aktiemarknaden, men tänk på att dessa tillgångsklasser är betydligt mindre likvida än aktier och fonder.

Investeringsexempel: Singel, Ålder 30

Tänk på att månatlig inkomst efter skatt är 15 000 USD, månatliga levnadsutgifter är 5 000 USD, ett sparkonto är värd 20 000 USD och pensionssparande är 0 $.

Sex månaders buffertbesparingar är $ 30 000, så det är klokt att avsätta $ 1 000 månad tills tröskeln är uppnådd.

Maximalt pensionsbidrag är 18 000 dollar per år, men med tanke på åldern kan det vara tillräckligt att bidra med 1 000 USD per månad vid denna tidpunkt. Vid en 7% årlig sammansättningsavkastning ger detta en $ 1. 7 miljoner nästägg, även om personen aldrig ökar bidragsnivån.

Disponibel inkomst motsvarar en månadsinvestering på 8 000 dollar tills bufferten uppgår till 30 000 USD, varav den månatliga investeringen ökar till 9 000 USD. Observera också att skatteförmånen för pensionssparandet skulle öka disponibel inkomst i efterföljande år, vilket skulle kunna användas för att stärka investeringarna ytterligare.

Investeringsexempel: Gift med barn, ålder 50

I det här exemplet är månadsinkomst efter skatt 17 000 dollar på grund av avdrag och krediter för anhöriga, hypotekslån etc. Månadskostnaderna är lika med 11 000 dollar, besparingarna kontot är på $ 70 000 och pensionssparandet innehåller $ 300 000.

Sex månaders buffertbesparingar motsvarar $ 66 000, vilket innebär att inga justeringar behövs.

Vid 50 års ålder ökar maximalt pensionsbidrag till 24 000 USD per år. Eftersom boet ägget är relativt litet är det klokt att dra nytta av möjligheten att maximera bidrag och ta en bit av skattetrycket.

Disponibel inkomst motsvarar en månadsinvestering på 4 000 USD.

Skulder

Ett undantag till ovanstående punkter är om du har mycket enastående "dyr" skuld. Konsumentskulder, till exempel billån och kreditkortsaldon, har typiskt höga räntor. Andra typer av skulder, såsom inteckningar och studielån, är mindre brådskande eftersom de har mycket mer fördelaktiga villkor. Om du bär "dyra" skulder, gör det din första prioritet att betala dessa skulder nere tillsammans med att bygga ditt buffertbesparingar konto.