Förstår du hur orkanskador påverkar din villaägare försäkring? Du borde, om du har egendom i en orkan högrisk region, som Mexikanska golfen eller en Atlanten kustsamhälle. Under perioden 1995 till 2014 orsakade orkaner mer än $ 161. 2 miljarder i försäkrade förluster i USA, enligt Insurance Information Institute (III). Att förstå denna speciella försäkring, särskilt detaljerna om orkanen självrisk, kommer att bidra till att undvika ekonomiska överraskningar om ditt hem ska skadas av en orkan.

1. När gäller orkanförsäkringens avdragsgilla?

En orkanavdragsrätt gäller endast för skador från stormar som kategoriseras som orkaner av National Weather Service eller U. S. National Hurricane Center. Separat är en vindstorm avdragsgill tillämplig på annan vindskada. Det är viktigt att notera att varje försäkringsbolag bestämmer sin egen "trigger" - händelsen som påstår orkanen eller vindstormen avdragsgilla. Husägare bör verifiera särskilda utlösare med sitt försäkringsbolag.

2. Varför infördes dessa självrisker?

När orkanen Andrew slog södra Florida 1992, orsakade det en uppskattning på 26 miljarder dollar. Orkanen Katrina orsakade mer än 41 miljarder dollar i försäkringsanspråk efter det att han slog i 2005. Resultatet i båda fallen: stora finansiella träffar till försäkringsbranschen. Efter dessa katastrofer, återförsäkringsföretag - de företag som hjälper till att hävda kostnaden för husägare försäkring för de primära försäkringsbolagen - sa att försäkringsbolagen måste hitta ett sätt att sänka sina kostnader för att betala fordringar. Företagen utvecklade en ny procentuell metod för att beräkna hur mycket en husägare måste betala för stormrelaterad försäkrad skada innan försäkringsersättning återfinns, förklarar försäkringsinformationsinstitutet. Detta ökade hushållsbeloppet, vilket reducerar försäkringsgivarens och återförsäkringsföretagets ekonomiska ansvar.

3. Hur skiljer sig orkan- och vindstormförsäkringsavdrag från en regelbunden självrisk?

En standard husägare politik ger ekonomiskt skydd mot katastrof i form av försäkring både i hemmet och innehållet i den, säger III. Försäkringsavdragsbeloppet är det belopp som du måste betala mot en förlust innan ditt försäkringsbolag börjar betala enligt villkoren i din policy. Hushållsägare försäkringar för fastigheter i områden som sannolikt kommer att drabbas av en orkan kan innefatta orkan- och vindstormförsäkringsavdrag som ett tilläggskrav utöver det vanliga avdragsgilla.

4. När skulle jag betala en av dessa självriskar?

Huruvida du betalar en orkan eller vindstormförsäkringsavdragsberättigande beror på ditt tillstånd och försäkringsbolagets definition av en utlösningshändelse.Fråndragsberättigande gäller endast om vissa omständigheter som beskrivs i ditt försäkringsavtal inträffar. Detaljerna i denna politik bygger ofta på statslagstiftningen. Hurricane försäkringsutlösare varierar mellan stater såväl som bland försäkringsgivare. Av denna anledning är det viktigt att noggrant granska orkanförsäkringsuppgifterna i din villaägare försäkring som en del av din naturkatastrofberedskapsplan. Se också till att du har kopior av relevanta dokument i en ekonomisk väska som är redo att ta tag om du måste lämna ditt hem i bråttom. Se Åtta finansiella skyddsåtgärder om katastrof inträffar .

5. Hur beräknar jag min orkanförsäkring självrisk?

Beloppet för orkanförsäkringsavdragsberättigande beräknas som en procentandel av ett hems försäkrade värde, istället för att använda den traditionella "avdragsgilla räntan". "Exempelvis kräver en standard villaägare med en $ 500 självrisk att huseieren ska betala den första $ 500 av försäkrad skada på ett krav, oavsett hemets försäkrade värde. Men en orkan försäkringsavdragsberättigande på 5% av ett hem värt till ett värde av $ 300 000 betyder att husägaren måste betala de första $ 15 000 av försäkrade skador, enligt III. Den typiska orkanen självrisken är mellan 1% och 5%, men vissa kustområden med mer frekventa vind- och orkanhändelser kan ha en högre självrisk.

6. Vilka stater har orkan eller vindstormförsäkringsavdrag?

I juli 2016 listar III följande 19 stater, plus District of Columbia, som har någon form av orkan eller vindstorm avdragsgilla:

Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia och District of Columbia.

För mer detaljerad information om varje statens stormdrivenheter, besök IIIs orkan- och vindstormbidragssida här.

Bottom Line

Försäkringsbolagen inrättade speciella orkan- och vindstörningsförsäkringsavdrag efter en stor stormstörning i kombination med ökande kustbefolkningar resulterade i massiva antal stormrelaterade egendomsförsäkringar och stora ekonomiska förluster för försäkringsbolag. I de flesta fall ökar de procentuella avdragsgilla beloppen som hyresgästen betalar, vilket minskar den ekonomiska bördan på försäkringsbolagen. Husägare i högrisk orkanområden bör granska sin försäkringspolicy så att de vet hur mycket de kan behöva betala mot sin orkan eller vindmassan försäkringsavdrag i händelse av en storm.