Sedan 1970-talet har kreditresultat spelat en allt viktigare roll i utlåningsindustrin. Fair Isaac och Company började tilldela kreditpoäng till konsumenter baserat på olika faktorer för över 40 år sedan, och dessa värderingar ses nu inte bara av potentiella långivare utan även av hyresvärdar, försäkringsgivare och myndigheter. Men beräkningen för FICO-poängen har några begränsningar; till exempel måste en konsument ha en kreditlinje öppen i minst sex månader innan det kommer att dyka upp på en FICO-kreditrapport. Detta och andra brister har lett till att de tre stora byråerna etablerar en ny kreditmålsmodell som kallas VantageScore, som utvärderar kunder enligt en något annorlunda uppsättning kriterier som i vissa fall kan vara mycket mer förlåtande.
En samordnad insats
De tre stora kreditbyråerna har använt FICO-poängmodellen i årtionden, men skillnaderna i hur varje byrå beräknar sina poäng har lett till många skillnader som ofta är problematiska för både långivare och konsumenter. VantageScore-modellen är utformad för att ge ett mycket mer standardiserat klassningssystem än det som används av Fair Isaac och Company. Den första versionen av Vantage uppträdde 2006, följd av Vantage 2. 0 2010, som modifierades som svar på de förändringar som svepte över utlåningsindustrin efter Subprime Mortgage Meltdown 2008.
VantageScore Model Methodology
VantageScore kredit poäng beräknas på ett fundamentalt annat sätt än FICO poäng. De börjar med en något annorlunda uppsättning kriterier än FICO och tilldela också en annan viktning till varje segment. En jämförelse av de två visas som följer:
FICO-poäng

• Konsumentens betalningshistorik: 35%
• Summan av konsumenternas skuldsättning: 30%
• Konsumentens kredithistoria: 15%
• Typ av kredit som används av konsumenten : 10%
• Konsumentens nya kreditbelopp: 10%

VantageScore

• Konsumentens senaste kredit: 30%
• Konsumentens betalningshistorik: 28%
• Användning av konsumentens nuvarande kredit : 23%
• Konsumentens kontosaldon: 9%
• Konsumenternas kreditdjup: 9%
• Konsumentens tillgängliga kredit: 1%

VantageScore-modellen är också kvantifierad annorlunda än FICO-poäng. Den använder fortfarande ett numeriskt intervall för sina poäng, men det tilldelar också en motsvarande bokstavskvalitet för ett visst intervall, vilket i vissa fall hjälper konsumenterna att förstå kvaliteten på deras poäng. Karakteren är statistiskt baserad på förhållandet mellan konsumenter som sannolikt kommer att ta ut mot dem som kommer att betala i tid.VantageScore-systemet är uppdelat enligt följande:

• 901 till 990 = A - 1 avgift för varje 300 konsumenter som betalar i tid
• 801 till 900 = B - 1 avgift för varje 50 konsumenter som betalar i tid
• 701 till 800 = C - 1 avgift för varje 10 konsumenter som betalar i tid
• 601 till 700 = D - 1 avgift för varje 5 konsumenter som betalar i tid
• 501 till 600 = F - 1 avgift för varje 1 konsumenter som betalar i tid

Som med FICO matchar konsumentens kreditvärdighet sin poäng och betyg. Var och en av de tre stora kreditbyråerna beräknar ett poäng baserat på VantageScore-modellen med egna data. Självklart, medan alla tre byråer använder exakt samma modell för att beräkna VantageScore-kreditpoänget, kan det fortfarande skilja sig från en byrå till en annan eftersom varje byrå vanligtvis registrerar lite annorlunda information i sina konsumentfiler.
VantageScore Benefit
En av de främsta fördelar som VantageScore-modellen ger är möjligheten att ge ett betyg till ett stort segment av konsumenter (cirka 30 till 35 miljoner) som för närvarande är orörda när traditionella metoder tillämpas. VantageScore-modellen skiljer sig från FICO, eftersom en kreditkredit endast måste vara öppen för en månad för att bli inkorporerad, men den här modellen tar 24 månaders konsumentkreditaktivitet i beaktande, medan FICO bara ser tillbaka i sex månader. Den längre tittariden kan vara en stor hjälp för konsumenter som arbetar för att återuppbygga sin kredit och kan visa en markant förbättring under den längre tidsperioden. VantageScore kredit värdering är också utformad för att fungera som ett "predictive score" för dem med tunna kredit historier genom att indikera sannolikheten att de kommer att uppfylla sina framtida betalningsförpliktelser i tid. Det kan också använda hyror och nyckeltal i sina beräkningar om de rapporteras av hyresvärden och / eller tjänsteleverantören.
VantageScore 3. 0
Den senaste versionen av VantageScore-modellen representerar en betydande förbättring jämfört med de föregående två modellerna. Den skapades med början på över 900 datapunkter från 45 miljoner konsumentkreditfiler som spänner över två överlappande tidsramar från 2009 till 2012. Det använder emellertid bara ungefär hälften av orsakskoder (vilket medför olika orsaker till att konsumentens kreditpoäng bär numret att den har tilldelats), och dessa koder har skrivits om på ett enkelt språk som konsumenterna lätt kan förstå. VantageScore Solutions, företaget bakom modellen, ger också en online-resurs där konsumenterna kan slå upp sina orsakskoder, som finns på www. orsakskod. org.
Som tidigare nämnts är riskbedömningsformeln som används i modellen nu identisk för var och en av de stora byråerna eftersom de använder enhetliga definitioner för konsumentbetalning och kreditinformation som mottas av varje byrå. VantageScore-modellen hävdar också att den prediktiva poängen i denna version kommer att vara 25% mer exakt än den tidigare på grund av den stora ökningen av både kvaliteten och kvantiteten av data som modellen bygger på.
Påverkan med långivare
Trots den hype som de tre kreditbyråerna har främjat sitt nya poängsystem har det varit långsamt att få tag på i utlåningsindustrin. VantageScore-modellen är fortfarande en väldigt avlägsen sekund till det traditionella FICO-värdet i den marknadsandel som den har skurit ut bland långivare. Från och med april 2012 använder mindre än 6% av kreditmarknadsmarknaden och endast 10% av de stora bankerna använder VantageScore-modellen i sina försäkringar.
Bottom Line
Även om dess beräkningsmetod anses vara mer rättvis och realistisk än FICO-modellen, kommer det sannolikt att ta lite tid för långivare att bli bekanta med att övergå till denna alternativa metodik. Ändå växer antalet institutioner som accepterar VantageScore-modellen, och dess popularitet kommer sannolikt att fortsätta öka med sin förmåga att knacka på en ny marknad för potentiella utlåningskunder. Av dessa skäl fortsätter de stora kreditbyråerna att visa VantageScore-kreditpoäng som en modell för framtiden.