Paraplyförsäkring är en typ av personlig ansvarsförsäkring. Kallas också "överskottsansvarsförsäkring", det är oumbärligt när du befinner dig ansvarig för ett krav som är större än dina husägare eller ansvarsförsäkring kommer att täcka. Om du äger en båt, kommer också paraplyförsäkring att hämta upp din båts ansvarsförsäkring.

Paraplyförsäkring täcker även vissa skadeståndsanspråk som dessa policyer inte kan ha, såsom libel, förtal och falsk fängelse. Och om du äger uthyrningsverksamhet, ger paraplyförsäkring en ansvarsförsäkring utöver vad din husägare politik täcker.

Medan chansen är smal att du kommer att bli stämd och sluta skylda någon mer än vad dina befintliga försäkringar kommer att betala ut, om du befann dig i den situationen skulle du kunna förlora alla pengar du har jobbat så svårt att spara. Paraplyförsäkring är utformad för att se till att du aldrig befinner dig att leva den mardrömmen. Låt oss ta en närmare titt på vad paraplyförsäkringar täcker, vem behöver det, hur det fungerar, hur mycket det kostar och vad det inte kommer att täcka.

Det här är några exempel på händelser som en paraplypolitik kan täcka om din husägare eller bilförsäkring inte räckte:

- Din hund går ut ur huset och angriper ondskan en granne som gick en promenad och tänkte på sin egen verksamhet. Din granne stämmer med dig för att täcka hennes medicinska räkningar, förlorade löner och smärta och lidande.

- Din dotter kommer in i en kamp i skolan och stansar en annan tjej och krossar näsan. Flickans föräldrar stämmer med dig.

- Du orsakar en 10-bilolycka och din bilförsäkrings skadeståndsskyddsansvar är inte tillräckligt hög för att betala för alla 10 olycksofferets byte fordon. Inte heller är din personliga täckning tillräckligt hög för att betala för sina medicinska räkningar.

- Du skickar smörgåsar till din sons skola för en fälttur lunch. Flera elever blir sjuknade med matförgiftning och deras föräldrar stämmer med dig.

- Din tonåring kastar en fest i ditt hus medan du är ute av stan. Någon tar alkohol till festen, och en av festerna blir arresterad för att köra under påverkan på vägen hem. Du blir stämd.

Paraplypolitiken omfattar även skadligt åtal, felaktig inträde, invasion av privatlivet och andra skador.

Som du kanske har hämtat från dessa exempel täcker paraplyförsäkringar inte bara försäkringstagaren utan också andra medlemmar av hans eller hennes familj eller hushåll. Så om din tonåring inte är den bästa föraren, kan du sova bättre på natten och veta att din paraplypolicy kommer att täcka de skadade parternas medicinska räkningar om ditt barn är ansvarigt för en storolycka. Det sägs att du förstår hur din policy definierar en hushållsmedlem och att du faktiskt kommer att ha den täckning du behöver.

Du kanske också har märkt att även om paraplyförsäkring fungerar som täckning utöver dina husägare och bilförsäkringar, behöver inte incidenten involvera din egendom eller ditt fordon för din paraplyförsäkring för att täcka den. Du är också täckt över hela världen, med undantag för hem och bilar du äger enligt andra lands lagar.

Behöver du paraplyförsäkring?

Det är verkligen en rädsla som är inblandad i beslutet att köpa paraplyförsäkring. Många försäkringsbolag säger att du behöver det på grund av rättegången-glad värld vi lever i, var vem som helst kan stämma dig för allt och förstöra dig ekonomiskt. Du kan hitta massor av personliga ansvarskrigshistorier i nyheten, där jurister tilldelade multimillion dollarbedömningar till de offer som individer måste betala. Men hur troligt är det att du befinner dig i en sådan situation? Behöver du verkligen paraplyförsäkring?

Som en allmän regel kan du höra att du ska köpa paraplyförsäkring om det totala värdet av dina tillgångar, inklusive vanliga kontroll- och sparkonto, pensions- och högskolebesparingar och investeringskonton, andra investeringskonton och eget kapital, är större än gränserna för din auto eller husägare ansvar. Tanken bakom detta råd är att du vill ha tillräckligt med ansvarsförsäkring för att helt täcka dina tillgångar så att du inte kan förlora dem i en rättegång.

Denna rekommendation är dock inte helt meningsfull, eftersom juryns utmärkelser lätt kan överskrida försäkringsgränserna. Den verkliga frågan du borde fråga dig är att jag riskerar att bli stämd? Alla är, så i en mening, paraplyförsäkringar ger mening för alla. Det är ett litet pris att betala för extra sinnesfrid.

Men vissa människor är mer benägna att behöva en paraplypolitik än andra. Om du engagerar dig i någon aktivitet som ger dig större risk att ådra sig överansvar, är du en extra bra kandidat för en paraplypolicy. Personliga ansvar riskfaktorer är att äga egendom, hyra ut det, anställa hushållspersonal, ha en trampolin eller badtunna, värd stora partier och vara en välkänd offentlig figur. Att ha en tonårsdrivrutin sätter dig också i ökad risk, som äger en hund eller äger ett hem med en pool. I grund och botten, desto mer sannolikt är du att bli stämd, desto starkare bör du överväga att köpa paraplyförsäkring, men den som är riskfylld kommer att sova bättre på natten och veta att de är skyddade av en paraplypolitik.

Ett exempel på hur paraplyförsäkringar verkar Låt oss säga att din villaägareförsäkring har en personlig ansvarsgräns på 300 000 000 kronor. Du slänger en stor semesterfest, och en av dina gäster glider och faller på dina isiga främre steg. Hon slutar med en hjärnskakning och några astronomiska medicinska räkningar och beslutar att stämma dig. I domstol leder juryn med din festgäst och tilldelar henne en dom på 1 miljon dollar. Denna dom är $ 700 000 högre än din hemmedrivare försäkringsansvar gräns.

Utan paraply för personligt ansvar måste du betala den $ 700 000 i fickan.I din situation måste pengarna komma ut ur ditt pensionskonto, din huvudsakliga källa till besparingar. Förlusten är förödande och innebär att du måste arbeta 10 ytterligare år, hitta ett högre betalande jobb eller minska dina utgifter för att fylla på dina besparingar och komma tillbaka på rätt spår för att kunna gå i pension. Men om du har 1 miljon dollar i paraplyförsäkring kommer din paraplypolicy att täcka den del av domen som din husägare försäkring inte gör, och dina pensionsbesparingar kommer att förbli intakta. Paraplypolitiken kommer också att täcka eventuella advokatavgifter och andra kostnader i samband med rättegången som inte omfattades av din husägares policy. Den täckningen är förutom $ 1 miljonen.

Så om du har en $ 5 000 självrisk på din villaägare försäkring, betalar du det beloppet ur fickan. Därefter betalar din husägare politik nästa $ 295 000, vilket ger dig pengarna till 300 000 000 kr. Din paraplyförsäkring har inte en separat självrisk i det här fallet, eftersom husägarnas policy täckte en del av förlusten. Din paraplypolicy betalar resterande 700 000 dollar av domen plus juridiska kostnader, så du är bara ur fickan 5 000 USD för domen på 1 miljon dollar.

Vad händer om du blev ansvarsskyldig i ett fall där dina husägare eller bilförsäkring inte gällde? Då betalar du en avdragsberättigad paraplyförsäkring, kallad "självförsäkrad retention", innan paraplypolitiken slogs in.

Hur mycket kostar paraplyförsäkringskostnaden?

Kostnaden för en politik för paraplyansvar beror på hur mycket täckning du köper, staten där du bor (försäkringspriserna varierar beroende på stat) och risken för att försäkra dig om att presentera dig för försäkringsbolaget. Ju fler hem eller bilar du äger, och ju fler hushållsmedlemmar som din policy kommer att täcka desto mer kommer det att kosta.

Men paraplyförsäkringar är ganska billiga jämfört med andra typer av försäkringar, särskilt med tanke på hur mycket täckning det ger. Liberty Mutual erbjuder 1 miljon dollar i paraplyförsäkring för cirka 365 dollar per år. En $ 1 miljon politik från USAA, ett försäkringsbolag som betjänar militära medlemmar och deras familjer kostar så lite som $ 228 per år. Försäkringsinformationsinstitutet säger att de flesta 1 miljon dollar kostar $ 150 till $ 300 per år, och du kan förvänta dig att betala cirka $ 75 mer per år för 2 miljoner dollar i täckning och ytterligare $ 50 per år för varje extra $ 1 miljon i täckning utöver det. De flesta försäkringsbolagens politik för paraplyansvar börjar med 1 miljoner dollar i täckning, och högre gränser finns tillgängliga. Resenärer, till exempel, erbjuder täckning upp till $ 10 miljoner. Vissa företag skriver till och med policyer upp till 100 miljoner dollar.

Varför är paraplyförsäkring så billig? Det beror delvis på att du måste bära massor av husägare och ansvarsförsäkring innan ett försäkringsbolag kommer att ge dig en paraplypolicy. Du kommer förmodligen att behöva bära den maximala ansvarstäckningen som finns tillgänglig hos dina husägare och autopolicy innan du kan köpa en paraplypolicy.

De flesta har redan minst 100 000 dollar i husägarnas ansvar.Minsta fordonsförsäkringskrav beror på statens lagar, men är vanligtvis 25 000 dollar per person och 50 000 USD per olycka. Det maximala du kan vanligtvis köpa är $ 300 000 - eller $ 500 000 i personligt ansvar enligt din villaägare politik och $ 250 000 per person och $ 500 000 per olycka under din bilförsäkring. Om du inte redan har så mycket täckning kommer dina husägare och autopremier att gå upp, vilket gör paraplypolitiken dyrare än det kan tyckas vid första anblicken.

Om du ökar din täckning och köper en paraplypolitik är det för dyrt för dig, som ett alternativ kan du köpa anmärkningar till din auto- eller husägareförsäkring som ökar dina ansvarsgränser utöver de vanliga gränsvärdena. Du kommer nog inte få så mycket täckning som ett paraply skulle kunna ge, men du kommer fortfarande att vara bättre skyddad än du var tidigare.

Ett annat möjligt krav för att få paraplyförsäkring är att du har din bilförsäkring och / eller husägare försäkring med samma företag som utfärdar din paraplypolicy. Liberty Mutual, till exempel, kräver att du har din bilförsäkringspolicy med Liberty och uppfyller vissa krav på fordonsskydd innan det kommer att ge dig en paraplypolicy. Liberty kräver inte att du har ditt hem- eller båtförsäkring med Liberty, men miniminivåerna gäller också för dessa policyer. På samma sätt kräver GEICO skadeståndsskyddsavgift på $ 100 000 och kroppsskyddsdekning på $ 300 000 per person, $ 300 000 per olycka på din bilförsäkring, plus $ 300 000 i husägarnas ansvarsförsäkring innan det kommer att utfärda en paraplypolicy. Övriga försäkringsbolag har liknande krav.

Även om den paraplyförsäkringsgivare du väljer inte kräver att du har dina husägare och bilförsäkringspolicyer med det företaget som villkor för att få paraplyförsäkring, kan det vara billigare att göra saker på så sätt för att få försäkringsgivarens bundningsrabatt. Då kan byte av försäkringsbolag betyda högre premier, så du vill jämföra citat. En annan övervägning är att det kan vara lättare att ha alla dina policyer med samma företag av administrativa skäl om du behöver använda din paraplypolitik.

Vad är fångsten?

En bra sak om paraplypolitiken är att de ger bred täckning. De täcker alla händelser som policyn inte specifikt utesluter, till skillnad från vissa försäkringar, som endast omfattar specifikt angivna incidenter. Men ingen försäkring täcker allt. Här är några saker som din paraplypolitik sannolikt inte kommer att täcka:

- Skada dig eller en täckt medlem i ditt hushåll orsakar med avsikt. Om du pressade din festgäst nerför trappan skulle paraplyförsäkring inte täcka kostnaderna för rättegången eller domen (och inte heller skulle din husägare försäkring).

- Ansvar i samband med affärsverksamhet eller yrkesverksamhet. Du behöver företagsansvarsförsäkring för att täcka dessa incidenter. Se

Täck ditt företag med ansvarsförsäkring

- Ansvar som du accepterade att anta enligt ett kontrakt du undertecknade. - Ansvar relaterat till ett luftfartyg, personlig vattenfartyg (exempel: Jet Ski) eller fritidsfordon. Återigen behöver du en separat försäkring om du äger eller driver en av dessa. Din paraplypolicy kan dock omfatta snöskotrar och golfbilar. - Allt som omfattas av arbetstagarens ersättning. Om du är skadad på jobbet bör din arbetsgivares försäkring betala för det.

- Ansvar relaterat till krig. Lycka till att hitta någon typ av försäkring som täcker krigsrelaterad skada. De ekonomiska förlusterna i samband med krig är för höga för försäkringsbolagen att täcka.

- Skador på din egen egendom. Kom ihåg att det är en ansvarspolitik, så det kommer bara att täcka dig om du hålls ansvarig för skada på andras egendom. Se till att du har tillräckligt med husägare försäkring för att täcka skador på din egen egendom. (Se

Hitta de bästa husägarnas försäkring

för mer information.)

Bottom Line Även den mest försiktiga personen med de bästa intentionerna kan hamna på kroken för en stor dom från en personlig ansvarsförsök. Medan du inte kommer att hitta dig själv i den här situationen är det fortfarande smart att skydda dig mot en sådan förödande ekonomisk förlust. Paraplyförsäkring kan hjälpa dig att göra det.