Inlåningsintyg ser inte ut som ett bra ställe att behålla dina pengar när räntorna är låga, men de erbjuder säkerhet och stabilitet. De är täckta av FDIC eller NCUA försäkring, och du kan inte förlora pengar om du inte betalar ut innan cd-skivan förfaller och drabbas av ett tidigt tillbakadragande straff. Många CD-skivor betalar också bättre räntesatser än många sparkonto, vilket hjälper dig att bättre följa upp inflationen eller överträffa den. Om du letar efter säkerhet finns här sex strategier som hjälper dig att tjäna så mycket intresse som möjligt från cd-skivor även när priserna ligger i botten.

Laddering

För att skapa en CD-steg, köper du CD-skivor som mognar med jämna mellanrum. Den första kan mogna efter ett år, den andra efter två år, den tredje efter tre år, den fjärde efter fyra år och den femte efter fem år. Fördelen med att skingra dina cd-skivors löptid är att om räntorna stiger kommer du att kunna få en ny CD med högre ränta utan att vänta länge på att en av dina cd-skivor ska mogna eller ådra sig sanktioner för tidig återkallelse. När varje CD i din stege mognar, reinvesterar du den i en ny femårig CD (eller vad som helst längst i din stege). Mer information om detta ämne finns i Hur man skapar en laddad CD-portfölj.

Om du däremot köper endast femåriga cd-skivor för att få högsta tillgängliga ränta, och ett år senare tar priserna, stannar du antingen med lägre pris på alla dina pengar till de närmaste fyra åren eller du måste betala ett tidigt tillbakadragande straff, vilket kan negera den extra ränta du skulle tjäna från att köpa en ny CD med en högre skattesats. Med en stege, medan dina långsiktiga CD-skivor kanske hamnar under marknadsräntorna, kommer dina pengar inte att vara bundna i dem för länge eftersom man kommer att mogna varje år och ge dig möjlighet att återinvestera då-nuvarande högre priser . Att gå in i en låg ränteläge betyder också att dina långsiktiga CD-skivor kan matcha eller överträffa inflationen, och dina kortfristiga har inte länge kopplat din revisor om räntorna ökar på kort sikt.

Begränsade tidserbjudanden

Med CD-laddning gör det också lättare att dra nytta av kortfristiga kampanjer för CD-skivor med övermarknadspriser eftersom du regelbundet har pengar från en mogna CD för att återinvestera . Men eftersom kampanjpriserna bara varar i en vecka eller två kanske din CDs förfallodatum inte överensstämmer med någon av dessa specialerbjudanden. Om det inte gör det kan du ta de extra besparingar som du har ackumulerat sedan du senast köpte en CD och lägger till en annan CD i din stege vid kampanjfrekvensen.

Här är några exempel på vilka typer av speciella kampanjer du kan stöta på:

- I december 2013 och januari 2014 erbjöd Pentagon Federal Credit Union 3. 04% APY på femåriga CD-skivor vid en tidpunkt då nästa -Högsta kursen tillgänglig på vilken bank som helst på femåriga cd-skivor var 2. 16% APY.

-För en vecka i början av maj 2014 erbjöd Hanscom Federal Credit Union 6,0% APY på en start-CD som låter kunderna betala $ 5 till $ 500 per månad för ett år. Den effektiva APY var ca 3,3% eftersom kunderna inte kunde investera alla sina uppdragsansvariga, men det var fortfarande mycket högre än den bästa kursen på 1. 25% APY på ettåriga CD-skivor.

Online-CD-skivor

De största bankerna betalar inte någonstans nära de bästa räntorna på cd-skivor. Banker du kanske inte hört talas om, som General Electric Co. s (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. 's (CIT CITCIT Group Inc45. 95 + 0. 15% Skapad med Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Skapad med Highstock 4. 2. 6 ), och VirtualBank, ett dotterbolag till spanska Banco Sabadell , betala några av de högsta priserna, långt över gränserna för nationella medelvärden. Dessa cd-skivor finns tillgängliga online, så du kan köpa dem även om det inte finns en filial i ditt område. Från och med den 20 maj 2014, så är hur deras priser jämför: Bank Minimum 1-årig CD APY 5-årig CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank of America $ 1 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Rate-Bump-CD-skivor

Rate-bump-CD-skivor, även kallade stigande -rätta cd-skivor eller bump-up-CD-skivor, låt dig begära en högre ränta en eller två gånger under CD-sperioden om marknadsräntorna stiger. Exempel innefattar Achiever CD vid CIT Banken och Höj din tariff CD vid

Ally Financial Inc. 's (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 64% 0. Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Du måste hålla koll på räntorna, eftersom banken inte automatiskt ökar din ränta. du måste begära ökningen. Det finns ingen garanti för att priserna kommer att öka, eller att de kommer att öka nog för att du ska märka skillnaden i det intresse du tjänar, så se till att CD: ns startfrekvens är konkurrenskraftig. CITs prisökningskod kräver en initial insättning på $ 25 000 och låter dig höja din kurs en gång. Du kan välja ett års CD-skiva som betalar 1. 05% (CIT: s vanliga ettåriga CD betalar 1. 02% och har ett minimum på $ 1 000) eller en tvåårig CD som betalar 1. 20% (CIT: s ordinarie tvååriga CD betalar 1. 17% och har också ett $ 1, 000 minimum). I det här fallet offrar du inte en högre kurs för att få takten inte bara ökar räntesöknings-cd-skivorna något överens med CITs vanliga CD-räntor (om än med ett mycket högre minimikrav på insättning), jämför de också positivt med de bästa cd-räntorna på marknaden.

Ally erbjuder en tvåårig CD som låter dig höja din ränta en gång och en fyraårig CD som låter dig höja din ränta två gånger. Inte heller har ett minimum insättningsbehov. Den tvååriga sats-bump-cd betalar 1. 10% APY, medan den fyraåriga sats-bump-cd betalar 1. 30% APY. För två- och fyraåriga villkor erbjuder Ally bara ränta-CD-skivor, inte vanliga CD-skivor, men dess tvååriga ränta är konkurrenskraftig med de bästa cd-skivorna där ute.

CD-skivor med låg tidig uttagsstraff

Ett straff för tidigt uttag är en avgift som bankerna ålägger när du tar ut din CD-chef innan CD-skivans slutdatum. EWP kan till exempel vara sex månaders intresse på en 12-månaders CD, så om du har haft din CD öppen under färre sex månader kommer straffet delvis att komma ut av din chef, vilket är det enda du kan förlora huvudmannen när man investerar i cd-skivor. Men om du väljer en CD med en lägre EWP kan du kanske komma framåt genom att betala ut när räntorna ökar och återinvesteras på en bättre betalande CD.

EWP varierar signifikant bland bankerna, och samma bank erbjuder inte de lägsta straffen över hela linjen på alla cd-termer. Också, som med hastighetsbump-CD-skivor, vill du se till att din EWP-CD betalar en konkurrenskraftig kurs eftersom du inte kan ta dina pengar ut tidigt. Några av de bästa cd-skivorna för att uppnå detta mål från och med maj 2014 är följande: AloStar Bank of Commerce har höga räntor och enbart 30-dagars straff på ettåriga CD-skivor och ett 90-dagars straff på 18 och 24 månader CD skivor. VirtualBank har några av de lägsta tidiga återkallingsstraffarna, och några av de högsta räntorna, på tre-, fyra- och femåriga CD-skivor, som har en EWP med bara sex månaders intresse. Ally erbjuder även en CD-skiva som inte är tidig uttagen, men den är lika med Allys online-besparingskonto, så det finns ingen fördel att välja CD-skivan.

Lojalitetsbelöningar

I allmänhet tjänar du de bästa priserna om du inte håller alla dina cd-skivor i samma bank. Det finns ingen bank som erbjuder de högsta CD-priserna över hela linjen för alla CD-villkor, och de banker som betalar de bästa priserna kan variera från vecka till vecka.

Det finns emellertid ett fall där det kan vara meningsfullt att stanna hos samma bank, och det ska tjäna en lojalitetsbelöning. När din CD-termin slutar, rullar bankerna vanligtvis automatiskt din revisor och räntan från den mogna cd-skivan till en ny CD med samma löptid vid nuvarande marknadsräntor. Strax efter att din cd förfaller, har du en grace period på sju till 10 dagar för att dra tillbaka alla dina pengar utan straff. Vid denna tidpunkt bör du handla för den institution som erbjuder den bästa kursen på den CD du vill köpa.

Några banker försöker hindra dig från att ta ut dina pengar genom att erbjuda en lojalitetsbelöning i form av en högre ränta. Till exempel erbjöd Pentagon Federal Credit Union en sådan belöning i februari, vilket gav konsumenter som förnyade sina cd-skivor 0. 15% till 1. 02% högre beroende på CD: s term än vad det betalade till kunder som öppnade nya cd-skivor.

Bottom Line

I en miljö med låg ränta måste du se till att du inte låser dig till låga CD-räntor på lång sikt, eftersom priserna kan öka och att avkastningen du tjänar slå eller överstiga inflationen, eftersom inflationen förstör värdet av dina pengar över tiden.Att uppnå detta dubbla mål är en svår balanseringshandling; Långsiktiga CD-skivor är troligen tillräckliga för att skydda mot inflationen, men de saknar flexibilitet. Genom att använda olika strategier, inklusive laddning, letar efter kampanjpriser, inköp av online-CD-skivor, val av CD-skivor med låg bötesbelopp och låg straff för tidigt uttag av straff, kan du hjälpa dig att komma framåt och få en riktig avkastning som är bättre än vad en sparande eller penningmarknadskonto skulle betala samtidigt som pengarna är säkra.