Det har skett mycket skrivet de senaste åren om bristen på pensionsberedskap hos amerikanerna. Enligt ett National Institute for Retirement Security (NIRS) är två tredjedelar av arbetshushållens ålder 55-64 år med minst en tjänsteman som har pensionssparande mindre än en gånger sin årliga inkomst. Detta ligger långt under vad de behöver för att upprätthålla sin levnadsstandard vid pensionering. NIRS-studien påpekade vidare att från och med 2011 knappt hälften av de amerikanska arbetstagarna hade tillgång till en arbetsplan för pension, till exempel 401 (k).

AD:

Många finansiella rådgivare finner att potentiella kunder söker råd under de senaste tio åren före pensionen. Vilken typ av råd kan en finansiell rådgivare erbjuda till en kund som är bakom sina pensionsbesparingar, särskilt vid den åldern? (För mer, se: Gen Xers Turn 50: Pensionsplanering nu i fokus .)

Ta försiktiga investeringsrisker

Förtidspensionärer som är bakom pensionssparande kan behöva ta lite till risken med sina investeringar. Med längre livslängder bör de flesta pensionärer ha en fördelning till aktier i sin portfölj ändå. Den exakta fördelningen till aktier, liksom din totala tillgångsallokering, beror på din situation och hur mycket risk du kan tolerera.

AD:

Ingen föreslår att någon i slutet av 50-talet eller 60-talet investerar som 20-tal. Men om du befinner dig bakom var du måste vara kan du behöva investera lite mer aggressivt än någon din ålder som har tillräckliga besparingar för pensionering. Din finansiell rådgivare kan hjälpa din strejk till det rätta balansen mellan den tillväxt du behöver och en rimlig kapitalhushållning. (För mer, se: Vad är riskerna för din pensionssäkerhet? )

AD:

Ramp Up Retirement Savings

För många inom tio år eller så av pension är det dina högsta tjänsteår. Även om du inte har de långa tidsramarna förrän pensionering som Millennials eller till och med Gen X gör, är dessa sena karriärbesparingar angelägna.

Om du är 50 år eller äldre kan du utnyttja inhämtningsbesparingar på din 401 (k) plan eller liknande förmånsbestämd plan i arbetet såväl som med en IRA. Upphämtningsbidragen för 401 (k) planer är en extra $ 6 000 per år, vilket ger ditt totala maximala bidrag till $ 24 000 per år. Även om du är en höginkomsttagare och dina bidrag är begränsade under maximinivåerna på grund av att ditt företags plan misslyckas med diskrimineringstesterna, får du fortfarande få fullt inskottsbidrag. Inhämtningsbidragen för IRA: er är 1 000 USD per år, detta inkluderar både traditionella och Roth-IRA. (För mer, se: Nya bidragsgränser för 2015: Rådgivare ta itu med .)

Utöver detta finns det andra alternativ för att öka dina pensionsbesparingar.Överväg en hög självrisk sjukförsäkring och utnyttja förmågan att bidra till ett HSA-konto (HSA). Många arbetsgivare erbjuder höga avdragsgilla planer och de är även tillgängliga privat. För 2015 kan individer bidra med $ 3, 350 till en HSA och familjer kan bidra med $ 6, 650. För de 55 och över en extra $ 1, 000 kan också bidra. HSA-bidrag är före skatt som traditionella 401 (k) bidrag som ger en skatteavbrott nu. Pengarna kommer ut skattefria så länge det används för kvalificerade sjukvårdskostnader som inkluderar Medicare premier samt de flesta medicinska och dentala förfaranden bland andra.

Möjligheten här är att HSA-bidrag kan överföras från år till år till skillnad från bidrag till ett flexibelt sparkonto (FSA) som har en årlig "använd den eller förlorar" -klausulen. HSA-pengar kan investeras i en mängd olika investeringsfordon hos många förvaringsinstitut och kan användas för att finansiera medicinska kostnader vid avgång. Nyckeln är att kunna betala av sjukvårdskostnader från andra källor medan du arbetar. Fidelity Investments har nyligen reviderat sin uppskattning av medicinska kostnader för ett par 65 år i pension till 245 000 USD, upp från 2014 års uppskattning på 220 000 USD. Detta är en stor kostnad för pensionärer och en HSA kan vara ett kraftfullt vapen för att bekämpa dessa kostnader . (För mer, se: Jämför hälsorelaterade besparingar och flexibla utgifterna .)

Titta bortom skatteuppskattade konton

Maximera dina skatteuppskattade pensionsbesparingar är viktigt, men sluta inte om du kör bakom. Att spara och investera i skattepliktiga konton bör också ingå i planen. Utöver placeringsprestanda bidrar detta till skatteförändring när du också går i pension. Vinster på uppskattade skattepliktiga investeringar som hålls minst ett år beskattas till förmånliga kapitalvinster skattesatser som är så låga som 15%. Fördelningar från skattefördröjda pensionskonton som 401 (k) eller IRA beskattas som vanlig inkomst till din högsta marginalränta.

Arbeta till pension

Säkerligen om kunden har möjlighet kan de planera att arbeta längre. Varje år arbetar de och försenar pensionen har en inverkan. De kommer inte att skriva ner pensionskonton och låta dem fortsätta att växa. De kommer fortfarande kunna bidra till deras 401 (k). Bidrag är fortfarande den största faktorn i mängden av ditt näsägg. De kommer inte att ta sina sociala trygghetsförmåner tidigt, så att de kan fortsätta att växa förhoppningsvis fram till sin fulla pensionsålder eller till och med förrän de är maximala vid 70 års ålder. (För mer, se: Nedläggningen av arbetet under pensionering >.) I vissa fall kan lösningen vara en fasvis pensionering. Detta kan vara ett formellt program med sin arbetsgivare där kunden arbetar färre timmar och i en lägre kapacitet då man arbetar heltid. Dessa situationer varierar och vissa kan innehålla fördelar. Igen tjänar pengarna det dubbla syftet som beskrivs i föregående stycke. En annan form av avvecklad pension kan innefatta en annan karriärväg inklusive egenföretagande.

Småföretagspensioner

För kunder som äger småföretag eller som är mycket kompenserade yrkesverksamma, till exempel läkare eller advokater, antingen arbetar i en grupp eller solo, kan en pensionsplan vara en bra lösning. Detta kan antingen vara en traditionell förmånsbestämd pension eller den allt populärare penningbalanspensionen. Om kundens situation kommer att rymma detta kan en pension vara ett bra sätt för dem att lägga undan stora mängder för sin pension, även om de är i slutet av 50-talet eller på 60-talet. (För relaterad läsning, se:

Tips för Gen X Savers i ålder 50 .) Bottom Line

Finansiella rådgivare kan hjälpa sina kunder att avgöra var de står i fråga om pensionsberedskap och föreslå strategier för att kompensera för eventuella brister oberoende av klientens ålder. Medan finansiella rådgivare inte är mirakelarbetare kan deras utbildning och kunskap hjälpa till att utveckla rätt lösningar för sina kunder. (För mer, se:

Så här får du kunder att spara mer .)