Det är svårt att förutse huruvida räntorna kommer att stiga i år. Om du är pensionär och riskavvikande, så är du förmodligen inte hög på hogen från en besparingssynpunkt. Visste du att det genomsnittliga sparandeutbytet under första kvartalet 2015 var en måttlig 0, 09%? För någon i pension kommer det inte att vara tillräckligt med inkomst för att leva av. För de flesta pensionärer skulle det inte ens räcka för en trevlig middag en gång per år. Enligt Swiss Re (ett schweiziskt försäkringsbolag) har 2008 sedan cirka en halv trillion dollar gått förlorad i ränteintäkter på grund av låga räntor.

Det har inte funnits många lösningar för sparande-orienterade pensionärer. Det vanligaste har varit att arbeta längre. Det här är inte så dåligt för att det håller kroppen och / eller sinnet som kan förlänga livslängden. Ett annat positivt är att dessa människor har byggt sina eventuella pensionsbesparingar mycket snabbare än de skulle genom ackumulering av pengar via ett traditionellt sparkonto eller intygsbevis (CD). Enligt bankräntan. com, är den genomsnittliga avkastningen på 1-årig CD 0. 27%, och den genomsnittliga avkastningen på en 5-årig CD är 0. 86%. (För mer, se: Hur man förbereder sig för stigande räntor .)

Belönad för risk

Det finns två sätt att titta på detta. En, det är orättvist för spekulanter att belönas när sparare straffas. Två, livet är inte rättvist, och som investerare måste du investera baserat på nuvarande förhållanden. Många pensionärer har gjort förmögenheter de senaste åren tack vare rekordlåga räntor. Dessa låga priser har lett till billiga pengar och drivandet av topplinjens tillväxt via skulden inom många branscher. Detta har i sin tur lett till en exceptionell ökning av aktiekurserna. Det bör påpekas att de "förmögenheterna" ofta är en återkomma från det slag som togs under den finansiella krisen, men det är fortfarande positivt. (För mer, se: Hur räntor påverkar börsen .)

Då finns det de som inte är lika riskerade men fortfarande har jagat avkastning i långfristiga obligationer. Lågräntemiljön har gjort detta till en lönsam handel. Många är oroliga för att en höjning av räntorna kommer att avsluta den här eran med lätta pengar, men räntesatsen kommer verkligen att gå högre? (För mer, se: Räntor och dina obligationsinvesteringar .)

Framtida miljö

Tyvärr är det omöjligt att förutsäga den framtida investeringsmiljön med noggrannhet. Å andra sidan kan logik tillämpas på nuvarande ekonomiska förhållanden för att bestämma sannolikheten för framtida händelser.

Federal Reserve "kanske" höjde räntorna senare i år. Varför? Eftersom Federal Reserve ordförande Janet Yellen har sagt att det var troligt.Men Federal Reserve har kontinuerligt sagt att det är sannolikt att höja räntorna inom en snar framtid i åratal. Genom att alltid säga att det snart höjer räntorna, håller det folk som tror att ekonomin är på rätt spår, men utan handling är det bara ord. (För mer, se: Janet Yellen: Bakgrund och filosofi .)

Verkligheten är att subprime-bostadslån gör en comeback, och de är i riva på bilmarknaden. Utöver detta uppgår studentgälden till 1 dollar. 2 biljoner, statsskulden ligger norr om 18 biljoner dollar, arbetskraftsdeltagandegraden har varit stadigt nedgången, hälsovårdskostnaderna har stigit och löneutvecklingen är ingenting annat än en rördröm. Dessutom kommer alla de billiga pengar som har lett till att skuldsättningsökning över flera branscher stoppas.

Om priserna höjdes blir det ett minimalt drag. Detta kommer att leda till en ännu mer komplicerad investeringsmiljö. Å ena sidan kommer räntorna fortfarande att vara exceptionellt låga, vilket skulle leda till att aktier och högavkastningsobligationer fungerar bra. Å andra sidan handlar det om riktning på Wall Street. Om institutionella investerare ser förstegångsökningen som ett tecken på saker att komma och mer kapital tilldelas kontanter, kan paniken spridas snabbt. (För mer, se: Hantera ränterisker .)

Lyckligtvis finns det en enkel lösning. Om du är orolig för räntehöjningar flyttar du sedan till kortfristiga obligationer. Om du inte är pensionär än och du vill maximera din pensionssparande potential, finns det några andra idéer att överväga.

Planering för pensionering

Regel nummer 1 är alltid att utnyttja ett 401 (k) matchprogram som erbjuds av din arbetsgivare. Det här är gratis pengar. Om du inte utnyttjar denna möjlighet skulle det vara som någon knackar på din dörr, som erbjuder dig en bunt av pengar och du slår dörren i ansiktet.

En annan regel är att inte lämna ditt jobb för att njuta av förtidspension. Det enda undantaget är hälsofrågor. Om du är hälsosam vill du stanna kvar på jobbet tills du kan samla dina maximala sociala förmåner. För det tredje, om du har bidragit maximalt till en Roth IRA ($ 5, 500- $ 6 500 beroende på din ålder), kan du bidra till en icke-arbetande make Roth IRA med dina inkomster. (För mer, se: Best Roth IRA-lager för 2015 .)

Bottom Line

Sparare har straffats medan spekulanter har blivit belönade de senaste åren. Men kunniga investerare, eller de med bra pengarchefer, vet hur man justerar i enlighet därmed baserat på nuvarande förhållanden. Det är mycket svårt att förutse huruvida räntorna kommer att stiga i år. Om du är orolig, titta på kortfristiga obligationer. (För relaterad läsning, se: Grunderna för Bond Ladder. )