Sjukförsäkring är avsedd att hjälpa oss att, till en rimlig kostnad, undvika ekonomiska katastrofer orsakade av en oväntad och dyr medicinsk händelse. Nästan alla borde förvänta sig en eller flera av dessa händelser i sin framtid.

Fråndragsberättigande är ett viktigt inslag i många försäkringsplaner. Det här är det belopp som den försäkrade måste betala utan kostnad för täckta tjänster innan försäkringsgivaren betalar någonting. Avdragsgilla är avsedda att minimera kostnader för försäkringsgivaren, men de kan också arbeta i den försäkrades favör. Fråndragsberättigandet är inte förvirrat med det maximala facket, vilket ofta är ett högre belopp. Den maximala löften är det mesta som en person måste betala under försäkringsperioden (vanligtvis ett år) innan planen betalar 100% av de täckta förmånerna. Detta inkluderar självrisk, men inte månatlig premie.

Prisvårdslagen kräver stora medicinska planer för att dela kostnader. För privatpersoner som köper sin försäkring på den federala eller den statliga marknaden är 2015 maximalt $ 600, - för en individ och $ 13, 200 för en familj (år 2016 kommer gränserna att vara $ 6, 850 och $ 13, 700 , respektive). Fråndragsberättigande kan vara vilken summa som helst upp till dessa siffror. (För mer, se Hur Obamacare påverkat försäkringsbranschen .)

Öppna anmälan för 2016 börjar 1 november 2015 och varar fram till 31 jan 2016. Rådgivning nedan om hur man jämför sjukförsäkringsplaner kan också hjälpa dig att välja en icke-ACA-plan från din arbetsgivare

2016s bättre familjeavdrag

För närvarande uppfyller familjer som delar en hälsoplan med självrisk för att möta familjeavdragsgivaren innan försäkringsgivaren betalar något krav, även om bara en familjemedlem förfaller med alla kostnader. Detta kallas en sammantaget självrisk, och det straffar personer för att köpa familjedäckning snarare än enskilda på grund av möjligheten att fördubbla en persons självrisk.

Från och med 2016 konverterar de flesta planerna till inbäddade självrisker; det vill säga, varje person behöver bara uppfylla den individuella självrisken. "Detta kommer att innebära stora besparingar för många familjer", säger Steve Downey, ägare till JS Downey Insurance Agency i San Diego, Kalifornien. Eftersom varje person möter den enskilda självrisken, går fördelarna in även om familjeavdragsräntan ännu inte har uppfyllts . Den nya regeln påverkar icke-grandfathered självfinansierade och stora gruppplaner. Fråga din agent om regeln gäller din plan.

Förstå planskillnaderna

Enligt de övergripande vårdlagen har de flesta hälsoplanerna alternativ som sträcker sig från en mycket hög självrisk kombinerad med ett lågt månatligt premie till en låg eller noll avdragsgill till en högre månads kostnad. Planer med låg eller noll självrisk och hög premie faller under kategorin Gold eller Platinum.Högavdragsberättigade planer är Bronze, och Silver-kategorin faller någonstans i mitten.

I princip minskar alla dessa sjukförsäkringsplaner risken för ekonomisk katastrof. Även med den billigaste försäkringsplanen kan en person inte hållas ansvarig för mer än 6 600 kronor per år för täckta sjukvårdskostnader. Även om den summan av skuld kan leda till ekonomiska svårigheter för många konsumenter, är det långt ifrån de fem och sex siffriga medicinska räkningarna som är berömda för att bankrotta amerikaner som upplever oförutsedda hälsosituationer. (För mer, se Hälsovårdspremierna fortsätter att öka, men löner är inte .)

Brons, Silver, Guld eller Platina?

Trots de fancy metallnamnen är självriskar och månatliga prislappar inte de bästa determinanterna för huruvida en plan är lämplig. Planen som har den dyraste månatliga premien kan inte vara den bästa planen för alla. En sann åtgärd av kostnadseffektivitet är individens förväntningar på hälsoutgifter.

"Sjukförsäkring är avsedd att täcka stora och vanliga förluster", förklarar Downey. Största delen av försäkringstagarna gör få eller inga fordringar. En liten minoritet kräver en stor utbetalning. Försäkringsbolaget priser därför sina planer så att små, relativt obetydliga kostnader bär konsumenten. De gör det på två sätt: en är att debitera höga månatliga premier; den andra är att införa en hög självrisk.

Total kostnad

Låt oss titta på den totala årliga kostnaden för några olika hälsoplaner i Kalifornien via CoveredCA. com. Som jämförelse ser vi på en individuell plan och antar att den försäkrade har haft en katastrofal medicinsk händelse som maximerar hennes täckningsförmåner för året, har en inkomst på 45 000 USD per år, annars har låg medicinsk och måttlig receptbelagd medicin användande. Totalkostnaden representerar 12 månaders premier plus de maximala kostnaderna utanför facket. Federal skattekrediter och låginkomstrabatter visas inte.

Källa: Omfattad Kalifornien

I det här exemplet är den lägsta totala kostnaden förknippad med en bronsplan, vilket sparar konsumenten nästan $ 2 000 jämfört med guldplanen. Intressant är Platinum-planen med högsta premien jämförbar i totalkostnaden för bronsplanerna.

I själva verket är Guld- och Platina-planerna inte per definition överlägsen brons- eller silverplaner. De flyttar helt enkelt utgifterna från avdragsgilla till månatliga premien. Det kan kännas som om de levererar mer pengar för pengarna - till exempel när konsumenten bara betalar 10 kronor för ett kontorsbesök eller 5 kronor för recept - men i själva verket har det faktiska priset redan betalats. "Guld- och Platinum-planerna är utformade för att känna sig mer värdefulla", förklarar Downey, "eftersom högdragen planer inte är lika lönsamma för försäkringsbolagen. "

Om du får försäkring från din arbetsgivare istället för att köpa den på sjukförsäkringsmarknaden, använd samma analystekniker för att jämföra de erbjudanden du får från ditt företags plan.

Investera sjukvårdsfonder i ett hälsokostkonto

Ett hälsokonto, eller HSA, är pengar före skatt som avsatts för användning vid framtida kvalificerade sjukvårdskostnader.Deltagare måste anmäla sig till en självriskberättigad plan för att kunna bidra till en HSA. En hög självrisk är $ 1, 300 eller mer för en individ och $ 2, 600 för en familj. De som har en kvalificerad hälsoplan kan bidra till upp till $ 3, 350 år 2015 eller $ 6 650 för en familj, plus ytterligare $ 1 000 i inkopplingsbidrag från skattebetalare på 55 år och äldre.

Eftersom en HSA består av obeskattade medel, är den likvärdig med en rabatt som motsvarar din skattesats, oavsett vad den är, på din hälso- och sjukvård. Till exempel kommer en person i 25% skattekonsolen som betalar för utgifter med efter skatt att spendera 837 dollar. 50 i federala skatter utöver $ 3, 350 på sjukvården. Den som har en kvalificerad hög självriskplan bör öppna en HSA.

Det viktigaste är att ett HSA-konto är ditt att behålla. Det behöver inte finansieras och användas samma år. En hälsosam 30-årig kan välja en högavdragsbar plan nu och finansiera HSA, minska sin skatträkning i år och växa kontot under årtiondena (se Varför inte använda din HSA för nuvarande medicinska räkningar ) . Om den här konsumenten senare byter till en avdragsgill hälsoplan, så är det också bra. Han kan bara inte bidra till HSA under åren som han deltar i en icke-kvalificerad hälsoplan. (För mer, se Bekämpa de höga kostnaderna för hälso- och sjukvården .)

Bottom Line

Det första steget i att välja det bästa ekonomiska sjukförsäkringen är att göra en intelligent och praktisk förutsägelse för din användning under det närmaste året, och använd sedan det bästa gisset för att ställa in önskad självrisk. Om du är generellt frisk och sällan besöker en läkare behöver du inte söka en låg självrisk eftersom chansen är att du inte betalar mycket (eller något) utöver de månatliga premierna. Försäkringen skyddar dig bara mot förluster som överskrider maximal pris, och resten ligger i fickan. En avdragsgilla planen tvingar konsumenten att betala för tjänster som han inte kan använda, och premierna kan inte återvinnas.

Om du förväntar dig att söka behandling för en eller flera medicinska tillstånd, är nästa steg att jämföra nätverk, leverantörer, platser och eventuella begränsningar för att bestämma vilken plan som bäst passar dina krav.

Särskilda behov avgör de slutliga siffrorna. Oavsett vad du tror att din användning kommer att vara, kolla på de tillgängliga planalternativen och lägg upp de månatliga premierna, plus kostnaden för doktorsbesök, recept och andra förväntade tjänster. Utbyte kunder kan göra en sida-vid-sida jämförelse av planer och pris på Healthcare. gov eller deras utbytes webbplats. Agenter är utmärkta resurser för konsumenter med frågor; i de flesta stater kan de använda BenefitCompare. com att bryta ner faktiska totaler, dollar för dollar för sina kunder. Även om man väljer att välja den mest ekonomiskt fördelaktiga planen kan det tyckas överväldigande, det är egentligen inte så svårt som det kan visas först.