Hypotekslån kan få betalt på flera sätt. När homebuyers utbildar sig på dessa metoder kan de spara tusentals dollar på sina inteckningar.

Ursprungsavgift

Eftersom långivare använder egna medel vid utlåning, debiterar de vanligtvis en ursprungsavgift på 0. 5% till 1% av ett lånevärde, vilket beror på hypotekslån. Denna avgift ökar den totala räntan som betalas på en inteckning och den totala kostnaden för hemmet. Till exempel har ett $ 200 000 lån med 6% ränta över 30 år en 2% startavgift. Homebuyer betalar ursprungsavgiften på $ 4 000, tillsammans med andra gällande avgifter, vid stängning på lånet. Den månatliga inteckning betalningen, 6% av $ 200, 000, är ​​$ 588. 89. När du lägger till ursprungsavgiften på $ 4, 000 och delar ut den över 30-årigt lån, ökar betalningarna med 11 USD. 11 per månad för en total månadsbetalning på 600 dollar. Sammantaget betalar huseieren en 8% ränta snarare än den uppfattade 6% -räntan. Den högre räntan resulterar i att mer av husägarens pengar går mot hypotekslån och avsevärt ökar den totala kostnaden för lånet.

Avkastningspremie Premium

Hypotekslån använder pengar från sina insättare eller lånar pengar från större banker till lägre räntor för att förlänga lånen. Skillnaden mellan den ränta som långivaren tar ut husägare för att förlänga ett inteckning och den takt som långivaren betalar för att ersätta lånade pengar är avkastningspremien (YSP). Till exempel lånar långivaren medel med 4% ränta och utökar en inteckning med 6% ränta och tjänar 2% i ränta på lånet.

Rabattposter

En del av lånet, kallat en rabatt, kan komma att betalas vid stängning för att hjälpa till att köpa ner hypotekslånets ränta. En rabattpunkt motsvarar 1% av hypotekslånet och kan minska lånebeloppet 0. 125% till 0. 25%. Till exempel är två poäng på en $ 200 000-hypotekslån 2% av lånebeloppet eller $ 4 000. Betalningspoängen förkortar vanligen sänkt månatliga lånebetalningar, vilket sparar husägare pengar över lånets livslängd. I vilken utsträckning räntan sänks beror på den utvalda långivaren, typen av inteckning och marknadsförhållandena. Homebuyers bör vara säker på att långivare förklara hur betalning av rabattpunkter påverkar räntan på deras inteckning.

Slutkostnader

Förutom lånets ursprungsavgift betalas en ansökningsavgift, behandlingsavgift, försäkringsavgift, låneavgift och andra avgifter som debiteras av låntagare vid stängning. Eftersom dessa stängningskostnader kan variera med långivaren förklaras avgifterna i förskott i god trosberäkning. Homebuyers bör noga läsa listan över avgifter och prata med långivaren innan de fattar beslut om hypotekslån för att avgöra om homebuyer kan förhandla om vissa avgifter eller spara pengar genom att göra affärer med en annan långivare.

Hypoteksbidrag

Efter att ha stängt på olika typer av inteckningar grupperar långivare lån av olika vinstnivåer till värdepapper med säkerhet och säljer dem till vinst. Detta frigör pengar för långivarna att förlänga ytterligare hypotekslån och tjäna mer inkomst. Pensionsfonder, försäkringsbolag och andra institutionella investerare köper MBS för långsiktig inkomst.

Låntjänst

Långivare kan fortsätta att tjäna intäkter genom att betala lånen i MBS som de säljer. Om MBS-köparna inte kan hantera hypotekslån och hantera administrativa uppgifter som är inblandade i lånservice kan långivarna utföra dessa uppgifter för en liten procentandel av inteckningslånet eller en förutbestämd avgift.

Bottom Line

Eftersom homebuyers står inför stora kostnader för att säkra en inteckning, är det viktigt att de förstår hur hypotekslångivare får betalt och tjäna pengar. När en homebuyer utbildar sig på processen, är han mer sannolikt att rädda tusentals dollar på sin inteckning och känna sig tryggare om köpet.