När ditt fordon uppgår i en autoolycka, betalar ditt försäkringsbolag dig för bilens värde - eller, närmare bestämt, betalar du för vad det hävdar att värdet ska vara. Du kan placera dessa pengar mot det belopp du fortfarande är skyldig på den totala bilen, eller du kan använda den för att köpa ett nytt fordon. Nästan alla som har genomgått processen kan intyga att den mest frustrerande delen är att acceptera bilförsäkringsbolagets bedömning av din bils värde. Nästan alltid kommer uppskattningen mycket lägre än vad du förväntade dig, och det belopp du får är inte tillräckligt för att köpa en ersättning för äpplen till äpplen. För många förare är det inte ens nog att täcka vad de fortfarande är skyldiga på bilen.

Förklara problemet är det faktum att de flesta bilförsäkringskunder är oklara vad gäller de metoder som försäkringsbolag använder för att värdera bilar. Bilförsäkringsvärderingsvärderingsmetoderna är esoteriska, med utgångspunkt i abstrakta data, vars särdrag de är försiktiga att inte avslöja. Denna information asymmetri gör det svårt för en konsument att utmana ett lowball-erbjudande från ett bilförsäkringsbolag. Men enkelt att veta grunderna om hur försäkringsbolag värdesätter bilar och terminologin de använder kan ge dig till en mer lovande plats för att förhandla.

Bilförsäkringsvärderingsprocessen

När du rapporterar en bilolycka till ditt försäkringsbolag skickar företaget en justering för att bedöma skadan. Justerarens första order är att bestämma om fordonet ska klassificeras som totalt. Ett försäkringsbolag kan överväga att bilen summeras även om den kan lösas. I allmänhet utgör företaget en bil om kostnaden för att reparera den överstiger en viss procentandel, vanligtvis 60 till 70%, av dess värde.

Om du antar att fordonet är totaliserat gör sedan justeringen en värdering och tilldelar ett värde till fordonet. Skadorna från olyckan beaktas inte i bedömningen. Vad justeraren vill uppskatta är vad ett rimligt kontantutbud för fordonet skulle ha varit omedelbart före olyckan ägde rum.

Därefter ansluter försäkringsbolaget till en tredjepartsbedömare för att utfärda sin egen uppskattning på fordonet. Detta görs för att minimera eventuella oegentligheter eller otillräcklighet och att underkasta fordonet en annan värderingsmetodik. Företaget bedömer sin egen bedömning och den tredje partens erbjudande till dig.

Faktiskt kassavärde Vs. Ersättningskostnad

Det finns en stor skillnad mellan värdet på din bil som bestäms av försäkringsbolaget och det belopp som det faktiskt kostar för att köpa en lämplig ersättare. Försäkringsbolaget baserar sitt erbjudande på det faktiska kontantvärdet (ACV).Det är det belopp som företaget bestämmer att någon rimligen skulle betala för bilen, förutsatt att olyckan inte hände. Därför tar värdet hänsyn till avskrivningar, slitage, mekaniska problem, kosmetiska fläckar och utbud och efterfrågan i ditt lokala område.

Även om du köpte en ny bil och körde den bara ett år före olyckan kommer dess ACV att vara betydligt lägre än vad du betalat för det. Att helt enkelt driva en ny bil av partiet avskrivs det så mycket som 20%, och försäkringsbolaget dirigerar dig vidare för allt från milen på kilometern till sodavacken på klädseln som ackumulerats under det året.

Mängden ACV-erbjudande kommer också att vara mindre än ersättningskostnaden - det belopp som det kostar dig att köpa ett nytt fordon som liknar det du skadade. Om du inte är villig att komplettera försäkringsbetalningen med dina egna medel kommer din nästa bil att vara ett steg ner från din gamla.

En lösning på detta problem är att köpa bilförsäkring som betalar ersättningskostnad. Denna typ av politik använder samma metod för att summa ett fordon, men efter det betalar du den nuvarande marknadsräntan för en ny bil i samma klass som din skadade bil. De månatliga premierna för ersättningskostnadsförsäkring kan vara betydligt högre än för traditionell bilförsäkring.

Andra utmaningar

Att inte ha råd med en jämförbar bil med pengarna från ditt försäkringsbolag efter en olycka är mycket frustrerande. Med detta sagt finns det en annan potentiell situation som kan förena stressen för en autoolycka ännu längre.

Ofta är det belopp som ett försäkringsbolag erbjuder för en total bil inte ens tillräcklig för att täcka vad som är skyldigt på den skadade bilen. Detta kan inträffa om du slänger en ny bil strax efter att du köpte den. Fordonet har tagit sitt stora initiala avskrivningsfall, men du har knappt haft tid att betala ner din lånebalans. Detta kan också inträffa om du har utnyttjat ett specialfinansierat erbjudande som minimerat eller eliminerat din förskottsbetalning. Medan dessa program säkert håller dig från att behöva dela med en stor bit av pengar för att köpa en bil, garanterar de nästan att du kör av partiet med negativt eget kapital. Detta blir ett problem om du totalar bilen innan du återställer en positiv kapitalposition.

När din försäkringskontroll inte kan betala ditt billån fullt ut, är det belopp som återstår kallat en bristbalans. Eftersom det här betraktas som osäker skuld - den säkerhet som tidigare säkrats det nu förstörs - långivaren är särskilt aggressiv när det gäller att samla in den.

Liksom ersättningskostnadsproblemet har detta problem en lösning. Lägg till gapförsäkring till din bilförsäkringspolicy för att säkerställa att du aldrig behöver hantera en återstående balans på en total bil. Denna täckning betalar för din bils kontantvärde som bestäms av försäkringsbolaget och betalar för eventuell bristbalans kvar efter att du har tillämpat intäkterna på ditt lån. Gap täckning, som ersättning kostnad täckning, lägger till din försäkringspremie.Du bör dock överväga om du hamnar i en av ovanstående scenarier som kan göra en bristbalans vid en olycka mer sannolikt.