Med Federal Reserve fast besluten att hålla ett lock på räntorna, ger penningmarknadsfonderna nästan ingenting och 30-åriga bolåneräntor är bara 4,3%, enligt Fed.

Men en finansiell produkt kommer med envis höga priser - kreditkort. Medelkortet kostar 11,8%, och vissa priser överstiger 20%. Experter varnar för att kreditkortsräntan kan förbli brant. "Priserna har varit på dessa nivåer under år, och de kommer sannolikt inte att falla, säger Linda Sherry, talesman och chef för nationella prioriteringar för Consumer Action, en ideell utbildningsorganisation.

Bankerna säger att de måste debitera mer för kreditkort eftersom de är riskabla. När en kreditkortsanvändare misslyckas med att betala räkningen för en ny dator är banken fast med fliken. Däremot, om en husägare saknar betalningar på hans eller hennes hypotekslån, kan långivaren gripa fastigheten.

Det är inte hela historien. Medan kreditkortsstandard utan tvekan är ett problem, är en del av orsaken till höga priser att företag är fria att debitera vad marknaden kommer att bära. Regulatorer insisterar bara på att banker avslöjar alla priser och avgifter. (För mer, se: Kreditkort: Skulle du någonsin betala en årlig avgift? )

Undvik branta räntekostnader

Det bästa sättet att undvika räntekostnader är att betala kreditkortsaldon varje månad. På så sätt kan kort fungera som bekvämligheter, inte bördor. För att eliminera en balans, överväga att återta besparingar. "Om du får mindre än 1% på besparingar kan det vara bra att ta pengarna och betala ett kort som kostar 22%", säger Sherry.

Trots incitamenten för att undvika ackumulerande saldon drabbar miljontals kunder avgifter. Vissa förstår bara inte hur dyra kort kan vara. Andra känner att de inte har något val.

Om du måste köra en balans, vidta åtgärder för att begränsa kostnaderna. Börja med att handla noga för de bästa erbjudandenen. Hemsidor som Bankrate. com och kreditkort. com gör att du kan söka efter rätt erbjudande. Genom att använda webbplatserna kan du skärpa för låga räntor, återbetalningsfunktioner eller rabatter på flygpriser.

Hitta den bästa kursen

Människor med högsta kreditpoäng kommer sannolikt att hitta de bästa erbjudandenen. De med FICO-poäng över 720 kan kvalificera sig för räntor på mindre än 11%. Men personer med medelkrediter - en poäng från 630 till 700 - kan förvänta sig att betala en procentenhet eller två mer. För att sänka din ränta, kontrollera om ditt nummer är korrekt. Vidare kan du förbättra din poäng genom att betala dina kreditkortsräkningar omedelbart.

För att begränsa kostnaderna, utnyttja en av de många erbjudanden som finns på marknaden. I en vanlig kampanj kommer ett nytt kort med en låg introduktionsfrekvens, till exempel 0% i 12 månader. Säg att du planerar att spendera 2 000 dollar på apparater.Gör inköp med det nya kortet och betala balansen innan introduktionsperioden slutar. "Nya kort kan vara riktigt bra erbjudanden, om du förstår gränserna och betalar saldot omedelbart", säger Matt Schulz, senior analytiker för kreditkort. com.

När du har använt ditt kort för ett år eller två kan du kanske få en lägre skattesats genom att fråga om det. Ring till den kostnadsfria linjen och berätta för telefonens rep att du byter kort om du inte får en lägre skattesats. Ibland kommer banken att raka räntan för att behålla en bra kund.

Det smarta sättet att använda dessa teaser-rate-kontroller

Kreditkortsföretag erbjuder ofta kunder vad som ibland faktureras som bekvämlighetskontroller, som ofta kommer med teaserpriser. Du kan använda en check för att betala någon som normalt inte accepterar kreditkort. Till exempel kan du täcka hyror eller bilbetalningar. Kontantens belopp blir en balans på ditt kreditkort. I en typisk affär, är du bara skyldig 3. 99% på saldot från kontrollen köp. Men teaserhastigheten är bara bra för en viss period, till exempel 15 månader. Därefter kan kursen hoppa till 13% - eller vad din vanliga takt är.

Om du betalar ut din balans varje månad, kan en teaser-rate check deal vara tilltalande. Men kom ihåg att teaserpriserna kommer med fina tryckklausuler som kan fälla dig. Säg att du har en långvarig balans på $ 1 000 med en hastighet på 12. 0%. Du gör en checkköp för $ 1, 000 som kvalificerar sig för teaserhastigheten. Nu gör du en månadsbetalning på $ 200 till kreditkortsföretaget. Den månatliga pengar går att betala ditt höga räntebalans. Du kommer inte börja betala saldot med teaserräntan tills den gamla skulden har avvecklats.

Tvåkortsstrategin

För att tillåta viss flexibilitet John Kiernan, senior personalkonsulent för Cardhub. com, föreslår innehav av två kreditkort. För det första kontot väljer du ett kort som erbjuder kontanter tillbaka. Använd det kortet för rutininköp och betala saldot varje månad. För stora inköp som du måste finansiera, överväg att använda ett andra kort med en teaserränta. Kiernan säger att vissa konsumenter gör en vana att öppna nya teaser kort. De bibehåller en stor balans på ett kort med en 0% ränta. När introduktionsperioden håller på att sluta, handlar kunden för en annan teaseravtale där ett kortföretag tillåter dem att överföra en gammal balans till ett nytt kort med låg ränta. En kund som gör det här ska då stänga det första teaseravtalet. Ansökan om flera kort kan sänka din kreditpoäng - om du inte fortsätter stänga dem så att du aldrig har mer än två eller tre.

Denna övning fungerar ibland, men det finns risker, varnar Kiernan. Ett problem är att bra erbjudanden inte alltid är tillgängliga. Under finanskrisen slutade kortföretag erbjuda låga teaserpriser. "När musiken slutade, fick folk plötsligt betala höga priser", säger Kiernan. (Se även: Blanda skulden med balansöverföringar .)

Bottom Line

Hitta kortet med lägsta ränta och betala ut din månadsbalans när det är möjligt.Dra fördel av kampanjräntorna mycket noga, helst genom att anmäla dig till ett separat kort som du inte använder för rutininköp. Använd denna strategi endast när du har ett betydande engångsköp som du kan betala inom den fastställda tidsperioden som anges av kampanjen.