Saker är på spår för dina kunder. De har flitigt sparat och investerat för pensionering. Med din hjälp och råd samt deras investeringar under ett aktiemarknad som slår rekordområde, är deras näsägg i gott skick och ger en bra pensionsinkomst. Dessutom har du hjälpt dem att planera sin strategi för social trygghet.

Men även med den mest genomtänkta pensionsplanen kan saker hända som potentiellt kan störa eller ens spåra det. Här är några situationer som kan uppstå när din pågående hjälp och råd kommer att vara ovärderliga. (För mer, se: Varför kunder ska spara mer för medicinska kostnader. )

En nedgångsmarknad tidigt i din kunds pensionering

En kund som går i pension med en $ 1 miljoner portfölj skulle säkert känna en nypa om aktiemarknaden sjönk 20% eller mer under ett eller två år . Beroende på deras fördelning kan deras nästägg minska med 10%, 15% eller mer. Helst har du planerat för detta eftersom kunden flyttat till pension genom att använda en hinkstrategi eller liknande. Skopa-tillvägagångssättet avsätter en del av kundens pensionsportfölj i kontanter (eller andra mycket säkra, likvida tillgångar) för att möta kundens uttagningsbehov under en tidsperiod, kanske en till tre år eller vad som är lämpligt för kundens situation.

Vidare beaktar den pensionsåterkallelsestrategi du har utvecklat för din klient marknadens upp- och nedgångar. Medan en kraftig marknadsminskning tidigt i kundens pensionsår (eller i åren precis före pensionering) kan vara förödande, kan din planering och vägledning hjälpa din kund genom dessa tidiga perioder av sin pensionering.

Skräddarsydda sjukvårdskostnader

En nyligen genomförd Fidelity-studie hängde kostnaden för sjukvård vid pensionering för ett par i åldern 65 år vid 245 000 USD. Det här stiger från 220 000 USD i 2014 års version av studien, vilket inte Inkludera kostnaden för långtidsvård. Om din kund ännu inte har gått i pension och har tillgång till ett hälsokostkonto (HSA), borde de överväga att finansiera en och låta pengarna påfalla till pensionen. HSAs kan användas för att finansiera Medicare kostnader och ett antal andra kvalificerade sjukvårdskostnader. (För mer, se:

7 sätt att minska sjukvårdskostnaderna vid pensionering. ) Risken för inflationen> Även om inflationen har kvarblivit historiskt låga priser under ett antal år, kommer det inte att alltid vara fallet. Varje hoppa i inflationen påverkar vanligtvis pensionärer hårdare än andra eftersom många har fast eller halvfast inkomst.

För andra året i rad finns det ingen kostnad för bostadsökning som förväntas för socialförsäkringsmottagare. Även om detta är en reflektion för KPI - som mäter inflationen på bred basis - har vissa experter kritiserat användningen av detta index för att beräkna levnadskostnaderna för social trygghet.De hävdar att den typiska kurvan av varor och tjänster som förvärvats av seniorer har uppvisat högre inflation än KPI.

Planering för skatter på uttag

Skatteplanering för kunder är avgörande när de flyttar till pension. Faktum är att om dina kunder inte klarar av sin skattskyldighet, kan de lätt sluta med sina utgifter, även om de börjar med det som verkar som ett lämpligt bohusägg. En kund med 1 miljon dollar i en traditionell IRA har egentligen inte en $ 1 miljon i tillförlitliga tillgångarutbetalningar från en traditionell IRA som är föremål för skatter till vanliga inkomsträntor.

Återköp från ett Roth-konto är skattefria så länge femårsregeln är uppfylld. Rådgivare bör överväga Roth-omvandlingar om det är lämpligt för deras kunds situation. Skatterna som betalas under omvandlingsåren måste naturligtvis vägas mot de potentiella skattebesparingarna på vägen.

)

Hantering av RMDs Dina kunder kommer att vara föremål för erforderliga minsta utdelningar (RMD) från IRA och andra icke-Roth-pensionskonton vid 70 års ålder. 5. För vissa kunder kan RMD: erna inte behövas som en del av sin pensionsinkomstström och de föredrar att minimera dem och skatterna. En potentiell strategi är att konvertera några eller alla kundens traditionella IRA-tillgångar till en Roth före 70 år. 5. Visionen av denna strategi kommer att bero på kundens situation och fördelen med att spara skatt på vägen mot omedelbar skatt träffas vid konvertering. En annan övervägning kommer att vara några planeringsförmåner som härrör från förmågan att överlåta tillgångar i en Roth-skattefri till kundens arvingar. Om inget annat kan omvandla vissa tillgångar till en Roth, kan du också ge din kund en framtida skattefördelning för att säkra mot eventuella negativa förändringar i skattelagstiftningen i framtiden.

En annan strategi för att överväga för kunder som inte behöver distributioner och som är välgörande benägna, donerar några eller alla RMD till en kvalificerad välgörenhetsorganisation. Detta är tillgängligt för dem som är 70 år och 5 år och är begränsade till $ 100 000. RMDs kan riktas till kvalificerade välgörenhetsorganisationer - helt eller delvis. Denna del av årets RMD kommer inte att bli föremål för skatter. Det finns ingen dubbeldypning eftersom det inte finns några avdrag för välgörenhetsavdrag i detta fall. (För mer, se:

6 Viktiga pensionsplaner RMD-regler.

)

Råd under pensionering är nyckeln Pensionsplanering slutar inte när dina kunder går i pension. Faktum är att vissa skulle argumentera för att hjälpa klienterna att hantera de ekonomiska aspekterna av sin pension är åtminstone, om inte mer, viktigare än det arbete som du gjorde för dem under sina år med att ackumulera sitt bohusägg. Koordinering av kundens uttag tillsammans med andra inkomstkällor är en pågående balansräkning, liksom hanteringen av kundens skatteskuld. Förvaltningen av kundens pensionsfinansierar är en pågående process som sannolikt kommer att kräva förändringar i tillvägagångssätt vid olika tillfällen. Bottom Line

Dina kunder behöver din fortsatta ekonomiska vägledning när de flyttar från arbete till pension. Om det handlar om sin portfölj, hantering av uttag, skatteplanering, när man ska ansöka om social trygghet eller en mängd andra problem kan din vägledning under pensionen hjälpa kunder att undvika några av de ekonomiska landminor som kan spåra de bästa pensionsplaneringsinsatserna. (För relaterad läsning, se:

Varför kunder ska spara mer för medicinska kostnader.

)