För de flesta amerikaner som öppnar ett sparkonto är det första steget i att ta kontroll över sin personliga ekonomi. Och medan ett sparkonto kan vara ett viktigt och säkert sätt att hålla pengar tillgängligt, kommer ett vanligt sparkonto att tjäna lite intresse och, när det gäller factoring i inflationen, faktiskt kan förlora pengar för insättare över tiden.

Många avkastningskonton med hög avkastning eller hög ränta erbjuder samma täckning som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som banker och banker (eller National Credit Union Administration (NCUA) försäkring för stats chartered kreditföreningar) och betalar betydligt högre ränta. Med andra ord hjälper de dig att nå dina mål snabbare. Läs vidare för att lära dig mer om dessa typer av konton och hur du väljer en. (För mer om denna försäkring, se Är bankens insättningar försäkrade? och Bankfel: Skall dina tillgångar skyddas? )

AD:

Avkastning Shopping Avkastningskonton med hög avkastning är inlåningskonton tillgängliga via en online-eller murstenbank som betalar en högre ränta (eller ett årligt procentuellt avkastning) än ett traditionellt inlåningskonto. (För att läsa mer om APYs läs, APR vs APY: Hur skillnaden påverkar dig .)

Om banken som du öppnar kontot med är en FDIC-försäkrad bank så är dina medel försäkrade av federala regeringen för upp till $ 250 000. Om du öppnar ett konto via en kreditförening som är försäkrad av NCUA, är dina pengar säkrade upp till 250 000 USD via National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Du kan hitta en lista över NCUA-försäkrade kreditföreningar via NCUAs hemsida och en lista över FDIC-försäkrade banker via FDIC: s webbplats.

AD:

Många finansinstitut erbjuder högavkastningskonton. Börja med att fråga personalen i din bankkontor för att se om det erbjuder ett sådant konto eller om det, baserat på din bankhistorik och status för nuvarande konto, skulle kunna erbjuda en högre ränta för ditt nuvarande sparkonto. Om det inte finns tillgängligt, överväg att fråga på andra bankkontor i ditt område. Flera onlinebanker erbjuder också högavkastningskonton. (För relaterad läsning, se Välj att slå banken .)

Vad ska man se efter
När du utvärderar högavkastningskonton, se till att samla information om kritiska aspekter av kontot. Några viktiga frågor och problemområden är:

AD:

• Obligatoriskt Initialt Inbetalning: Hur mycket pengar måste du sätta in för att öppna kontot?
• Betald räntor (APY): Hur mycket ränta kommer du att tjäna på dina insättningar och hur länge kommer räntan att vara kvar? Är det en "inledande" kurs som ändras vid en viss tidpunkt eller är det permanent?
• Förbandsmetod: Hur är räntesatsen förhöjd och beräknad på dina besparingar?Det finns flera sammansättningsmetoder, inklusive dagliga, månatliga, kvartalsvisa, halvårsvis och årligen. (För ytterligare läsning, se Förstå tidens värde av pengar .)
• Minimibalans krävs: Hur mycket pengar behöver du för att behålla kontot för att tjäna den annonserade räntan?
• Länkar till andra bank- och / eller mäklarkonton: Gör det möjligt att skapa länkar mellan dina medel i det här kontot och andra bank- eller mäklarkonton så att du enkelt kan överföra pengar in och ut ur kontot?
• Ansöknings- / Kontouppsättning och underhållsavgift: Hur mycket kostar banken eller kreditkåren dig att ansöka om och / eller konfigurera det nya kontot? Finns det en löpande månads-, kvartals- eller årlig avgift för att behålla kontot privilegier?
• Obligatoriska ytterligare konton: Behöver banken att du öppnar eller håller ett extra konto, till exempel ett konto, för att öppna sparkonto eller för att få tillgång till / ta ut pengar från kontot? Till exempel kan HSBC Directs online-sparkonto ge dig in och tjäna räntor på sparade pengar, men för att ta ut pengar från kontot måste du öppna ett separat konto för "Online-betalning".
• Antal tillåtna transaktioner. Finns det en gräns för hur många gånger du kan ta ut eller överföra pengar ur kontot varje månad?
• Hantering av insättningar. Det här är särskilt viktigt att veta om du öppnar ett konto hos en onlinebank. Hur kan du göra inlåning på kontot - via post, tråd, banköverföring eller kan du använda en banks bankomater? Kan du få din lönecheck direkt deponerad från din arbetsgivares konto?
• Åtkomst till fonder: Vilka alternativ finns tillgängliga för att ta ut pengar? Kan du skriva kontroller mot kontot? Överför pengar elektroniskt? Använd en bankomat och, om så, genom vilket bankomät och till vilken kostnad?

Fakturering av ett högavkastningsbesparingskonto i din portfölj
Ett högavkastningskonto bör bara vara en del av din totala finansiella portfölj. Överväg hur du bäst kan använda kontot för att komplettera dina andra sparnings- och investeringsstrategier. Du kan till exempel bestämma hur mycket pengar du vill behålla likvida medel via ett högavkastningskonto - är det ett bestämt dollarbelopp (dvs $ 2, 500, $ 5, 000 eller $ 10 000) eller tillräckligt med pengar för att täcka ett visst belopp ( det vill säga tre-sex månaders utgifter vid nödsituationer)?

Next, bestäm vad du ska göra när du når det finansiella tröskelvärdet. Vad är ditt nästa bästa alternativ? Kommer du att flytta pengar ur kontot och till ett annat räntebärande konto eller investeringsinstrument (till exempel en penningmarknadsfond, ett intyg om deponering eller en fond för ömsesidig fond eller fond)? (För detaljer om dessa investeringar läs Penningmarknad: Depåbevis och Penningmarknad mot sparkonto .)

Tänk samtidigt på hur du kan använda ditt konto att hålla pengar (och tjäna räntor) samtidigt som man gör investeringar och beslut. Till exempel tillåter vissa högavkastningskonton att rulla uppdragsgivaren och räntan på en CD utgiven av samma institution på CD: s löptid till ditt konto utan straff.

Slutsats Avkastningskonton med hög avkastning utgör ofta ett säkert, försäkrat sätt för individer och familjer att tjäna mer intresse än vad som är möjligt med ett vanligt sparande konto. Överväg att öppna ett konto som ger dig flexibilitet och ekonomiska krav som du behöver för att slå inflationen och hålla dina besparingar säkra.