Förr eller senare kommer du troligen att lämna ditt nuvarande företag för ett annat företag. Vad ska du göra med de pengar du har investerat i din nuvarande organisations 401 (k), 403 (b) eller 457 planer: Lämna den in eller rulla den? Har du ett val?

Chansen är att du inte har fått mycket information av ditt nuvarande företag. Även om vägledning ges för hjälp med din 401 (k) planerar du medan du var anställd, kan du hitta information om rollovers som saknas märkligt. Den goda nyheten är det ögonblicket för att göra det beslutet är flexibelt. Du kan lämna dina pengar ensamma eller rulla över det nu eller senare.

Jämför företagets planer

Om du går med i ett nytt företag är det bäst att vänta, undersöka och sedan välja att överföra, säger Elliot G. Ford, investeringsrådgivare med Ark Financial i Arlington , WA, som tjänar organisationer rikstäckande som mäklare och konsult till sina pensionsplaner. "Vanligtvis kan någon i det nya företaget hjälpa dig att förstå investeringarna, kostnaderna och planvillkoren vid det nya företaget. ”

Ford föreslår att investeringarna i investeringsplanerna ska jämföras med investeringarnas avkastning och kostnader. "Kostnaderna är särskilt viktiga. Många studier har visat att, förutom det belopp du bidrar, är den enskilt största förutsägelsen för storleken på ditt eventuella investeringsnödsägg investeringens kostnadsförhållanden. Kostnadsprocenten är den totala andelen förvaltade tillgångar som betalar för administration, ledning, viss reklam och alla övriga driftskostnader. "Effekten på fondens nettoavkastning kan vara betydelsefull," säger Ford.

Andra skäl att flytta dina pengar

Pengar kvar i det tidigare bolagets plan kan inte användas som grund för lån utan kommer sannolikt att vara tillgängliga för lån om de överförs till det nya bolagets plan. Dessutom kan investerare förlora pengar kvar i tidigare planer: "Jag har rådgivat anställda som har två, tre eller till och med fyra 401 (k) konton ackumulerade vid jobb som går tillbaka 20 år eller längre, säger Ford. "Dessa har lite eller ingen aning om hur bra deras investeringar gör. "

Små konton som lämnas bakom är föremål för" forced rollouts. "Konton på mindre än 5 000 dollar kan rullas ut av planen av företaget om en tidigare anställd inte svarar på ett anmälningsbrev inom 30 dagar. För belopp under 1 000 dollar tillåter federala bestämmelser nu att företagen skickar en check som utlöser federala skatter, statliga skatter, om det är tillämpligt, och ett straff på 10% om du är yngre än 59 1/2. För konton mellan $ 1 000 och $ 5 000 kan företaget rulla pengarna till en IRA (i den tidigare anställdes namn och personnummer). dessa IRAer undviker skatter och påföljder, men är vanligtvis penningmarknads konton med relativt höga utgiftsförhållanden som negerar pengemarknadsvinster, ofta genererar noll eller till och med negativ avkastning.

Genomföra överlåtstransaktionen

Om du väljer att rulla över ett gammalt konto, kontakta 401 (k) -administratören hos ditt nya företag för en ny kontoadress, till exempel "ABC 401 (k) Plan FBO dra nytta av) DITT NAMN, "Ge det här till din gamla arbetsgivare, och pengarna kommer att överföras direkt från din gamla plan till den nya eller skickas med check (till den nya kontoadressen) som du kommer att ge till din nytt företags 401 (k) administratör. Detta kallas en Direct Rollover. Det är enkelt och överför hela balansen utan skatter eller straff.

En något mer riskfylld metod, säger Ford, är den 60-dagars Rollover där du begär av din gamla arbetsgivare att en check skickas till dig utarbetad till helt enkelt ditt namn. Företaget förutsätter att du betalar ut kontot och måste hålla 20 procent för federala skatter. Sedan har du 60 dagar att investera resten (eller göra skillnaden) i ditt nya företags 401 (k) plan för att undvika skatter och eventuellt en 10% straff.

401 (k) Versus IRA?

För de som vill "investera sig själva", istället för att förlita sig på deras nya företags 401 (k) investeringsinvesteringar, finns det en bred marknad för att välja en IRA-plan. Ford favoriserar generellt att rulla pengarna över i det nya bolagets 401 (k) plan. "För de flesta investerare är 401 (k) -planen enklare, eftersom planen redan är upprättad för dig. säkrare eftersom den federala regeringen övervakar 401 (k) planer noga billigare, eftersom kostnaderna är spridna över många plandeltagare; och ger bättre avkastning, eftersom planinvesteringar typiskt granskas för deras resultat av en investeringsrådgivare och ett företag 401 (k) investeringskommitté. "(Du kanske också vill titta på 5 Essential Retirement Savings Accounts .)

Att hitta någon i ditt nya företag som hjälper dig att jämföra din gamla plan med din nya arbetsgivares plan borde inte vara svårt. De flesta företag har dedikerad personal som tillhandahåller information och är villiga att svara på frågor om 401 (k) planen. (Se även Pensionssparande tips för ungdomar.)

Bottom Line

Den största fallgropen utlöser av misstag skatteavdrag under en överföring, men om du följer stegen som beskrivs här kommer det inte att hända dig. Nästa vanligaste problemet är att överge eller försumma ett gammalt konto. Återigen följer du stegen här och du blir gyllene.