Enligt de senaste uppgifterna från Bureau of Labor Statistics var den genomsnittliga tiden en amerikansk arbetare var med en arbetsgivare 4,6 år.

När du byter jobb, överför en vanlig uppgift till din vanliga 401 (k), Roth 401 (k) eller annan skattebefriad pensionsplan. Att försumma denna uppgift kan leda dig till ett spår av pensionskonton hos olika arbetsgivare, eller till och med otäcka skattestraffar, om din tidigare arbetsgivare bara skickar en kontroll till att du inte har återinvesterat ordentligt i tid.

"Arbetare är mycket mer övergående idag", säger Scott Rain, skattansvarig hos Schneider Downs & Co. i Pittsburgh, Penn. "Om du lämnar din 401 (k) vid varje jobb, blir det väldigt svårt att hålla reda på allt detta. Det är mycket lättare att konsolidera till en 401 (k) eller till en IRA. "

Flytta dina pengar

Tekniskt, när du byter pengar som var i 401 (k) eller IRA genom att få en kontroll att du sedan lägger in på det nya kontot kallas det en övergång. Om pengarna överförs elektroniskt från ett konto till ett annat kallas det en direktöverföring. Sammantaget kallar folk båda typerna en rollover, men det är inte den mest exakta juridiska terminologin.

Varför är detta viktigt? Eftersom IRS är så bekymrad över att det får sin skull av dina skatter om du saknar 60-dagars deadline för strafffri fondförskjutning att det gör att din tidigare arbetsgivare håller 20% av dina pengar om du får en check som utförs till dig, i stället för att använda en direkt elektronisk överföring eller en check gjord till en IRA-förvarare för att rulla över ditt konto. Om du fullbordar övergången enligt schema, ska du få pengarna tillbaka vid skatt tid, men det är en annan anledning att gå elektroniskt om möjligt.

Rolling Över 401 (k)

När du lämnar en arbetsgivare före pensionen har du fyra alternativ till din 401 (k). Du kan:

• Håll din 401 (k) med din tidigare arbetsgivare
• Rulla tillgångarna i en IRA eller Roth IRA
• Konsolidera din 401 (k) i din nya arbetsgivares plan
• Utbetalning

Oavsett vad du bestämmer, om du tar pengarna i pengar istället för att överföra det direkt till det nya kontot, har du bara 60 dagar att sätta in pengarna i en ny plan. Om du saknar tidsfristen - även om du tog en check ut till den nya planen men misslyckades med att få den deponeras i tid - kommer du att bli föremål för källskatt och påföljder. Låt oss titta på vart och ett av dessa alternativ.

- Håll din 401 (k) med din tidigare arbetsgivare

Om din tidigare arbetsgivare låter dig spara dina pengar på sitt pensionskonto när du lämnar, kan det vara ett bra alternativ, men bara i vissa situationer säger Colin F. Smith, VD i Retirement Company i Wilmington, NC

Att bo i den gamla planen kan vara meningsfullt "om du gillar var du är och de kan ha investeringsalternativ kan du inte komma i en ny plan", säger Smith ."Den andra största fördelen är att fordringsägare inte kan komma till det. "

Ytterligare fördelar med att hålla din 401 (k) med din tidigare arbetsgivare inkluderar:

• Underhålla pengarhanteringstjänsterna.
• Särskilda skattefördelar: Om du lämnar ditt jobb i eller efter året når du 55 år och tror att du börjar börja ta ut pengar innan du fyller 59½, blir utbetalningarna strafffria.

Några saker att tänka på när du lämnar en 401 (k) hos en tidigare arbetsgivare:

• Om du planerar att byta jobb några gånger före pensionen, kan du hålla reda på att alla konton kan bli besvärliga.
• Du kommer inte längre kunna bidra till den gamla planen - och i vissa fall kan det inte längre vara möjligt att ta ett lån från planen.
• Dina investeringsalternativ är mer begränsade än i en IRA.
• Du kanske inte kan göra en partiell återkallelse och kan behöva ta hela beloppet.
• Om dina tillgångar är mindre än 5 000 USD kanske du måste vara proaktivt kvar i planen. Om du inte meddelar din planadministratör eller tidigare arbetsgivare av din avsikt, kan de automatiskt fördela medlen till dig eller till en övergångs IRA.

ordningen. Kontakta din tidigare arbetsgivares planadministratör eller HR-avdelning för att lära dig vad du behöver göra.

- Rullande tillgångarna till en IRA eller Roth IRA

Flytta dina medel till en IRA är rutten finansiella experter i de flesta fall. "Nu är du ansvarig och du har mer investeringsflexibilitet," sa Smith. Försök att inte gå ensam, han råder. "När du rullar pengarna över är det du som fattar besluten, men att få en ekonomisk professionell bör vara det första steget. "

Ditt första beslut: om du vill öppna en traditionell IRA eller en Roth.

Traditionell IRA. Den största fördelen med en traditionell IRA är att din investering är avdragsgilla nu; du lägger pengar före skatt till en IRA och dessa avgifter ingår inte i din skattepliktiga inkomst. Om du har en traditionell 401 (k), dessa bidrag gjordes också före skatt och överföringen är enkel. Den största nackdelen är att du måste betala skatt på pengarna och dess intäkter senare när du tar ut dem. Du är också skyldig att ta en årlig minimidistribution från och med 70 år, oavsett om du fortfarande arbetar eller inte.

Roth IRA . Bidrag till en Roth IRA görs med inkomst efter skatt; pengar du redan har betalat skatt på. Av den anledningen, när du tar ut det senare, varken vad du bidrog eller vad det tjänat är beskattningsbart - du betalar ingen skatt på dina uttag. Att investera i en Roth betyder att du tror att skattesatserna kommer att gå upp senare, säger Rain. "Om du tror att skatterna kommer att öka innan du går i pension, kan du betala nu och låta pengarna sitta. När du behöver det är det skattefritt, säger Rain.

Du är inte heller skyldig att ta årliga utdelningar vid 70 års ålder. Och om du är yngre än 59 ½ kan du avskaffa pengar av vissa skäl, till exempel kvalificerade första gången hem köp eller kvalificerade utbildningskostnader.

Om dina pengar är för närvarande i en Roth 401 (k), kommer överföringen vara enkel (se Känn Reglerna för Roth 401 (k) Rollovers ).Om du vill flytta pengar från en traditionell 401 (k) till Roth IRA-status, få råd från en finansiell rådgivare.

ordningen. En direkt överföring är det enklaste sättet att göra övergången, även om en check som görs till banken eller värdepappersföretaget som innehar din nya IRA, kommer också att skydda dig från att din tidigare arbetsgivare tar 20% skatt från distributionen.

- Om din nya arbetsgivare har en plan som möjliggör omedelbara överlåtelser och du gillar att ha en planadministratör hantera dina pengar, överväga detta steg istället för att öppna en ny arbetsgivare. IRA. Om du planerar att fortsätta arbeta efter 70-års ålder kan du också fördröja fördelningar på medel som ligger i din nuvarande arbetsgivares 401 (k) plan.

Fördelarna är desamma som för att hålla din 401 (k) med din tidigare arbetsgivare, förutom att du kommer att kunna göra ytterligare investeringar i planen så länge du är kvar i ditt nya jobb.

ordningen.

Tala med din nya arbetsgivares HR-avdelning eller planadministratör för att se om företaget erbjuder det här alternativet och hur du kan ordna skiftet. - Utbetalning: Den sista utvägen

Undvik detta alternativ utom i sanna nödsituationer. Först ska du beskattas på pengarna. Dessutom, om du inte längre ska arbeta, måste du vara 55 för att undvika att betala ytterligare 10% straff. Om du fortfarande arbetar, måste du vänta på att få tillgång till pengarna utan straff till dess att åldern 59½ år.

De flesta rådgivare säger att om du måste använda pengarna, dra tillbaka bara vad du behöver tills du kan hitta en annan inkomstström. Flytta resten till en IRA eller liknande skatteförmånad pensionsplan.

Läs mer om alla dessa situationer, inklusive vad du ska göra med dina 401 (k) medel vid pensionering, läs

Ska du rulla över din 401 (k)? Rolling över en IRA

Ibland kan du bestämma att du vill växla den finansiella institutionen som håller din IRA (er). Kanske har du hittat en förvaring med bättre investeringsalternativ eller du vill konsolidera dina IRA, investera dem annorlunda eller konvertera några eller alla av dem från traditionella till Roth IRA.

Om du inte har följt skiktlagstiftningen noggrant, kan du komma ihåg att du får rulla över dina IRAs en gång per år. Det är inte längre exakt sant - och inte veta om den här förändringen kan kosta dig mycket pengar.

Eftersom en skatteavgörande i mars 2014 är skattebetalare endast tillåtna en enda IRA-övergång i en tolvmånadersperiod, oavsett hur många IRA-konton de har. En övergångsperiod tillåter att människor fortfarande rullar över IRA-medel från fler än ett konto 2014, så länge de slutar alla utom en av skiften senast den 31 december. Se

Undvik skatter på IRA-omröstningar för detaljer om hur Skatteklockan fungerar för IRA-överlåtelser - och kontrollera med din finansiell rådgivare eller revisor för att du är säker på att du överensstämmer. ordningen.

Den faktiska processen är i princip densamma som att rulla över eller överföra en 401 (k). Det säkraste och enklaste tillvägagångssättet är att göra en direkt förmedling till förvaltare, där pengarna flyttas elektroniskt.Du kan också få en check och deponera den med den nya IRA-förvaringen, så länge du gör det inom 60 dagar för att undvika sanktioner. Se Vanliga IRA-omloppsfel . Särskilda regler gäller om du vill flytta dina pengar från en traditionell IRA till en Roth, inklusive inkomstbegränsningar. Se

Hur konverterar jag en icke-avdragsgill IRA till en Roth IRA och Hur kan jag finansiera en Roth IRA om min inkomst är för hög för att göra direkta bidrag? För att lära dig mer om de säkraste sätten att göra IRA-överlåtelser och överföringar, ladda ner IRS-publikationer 575 och 590 från IRS-webbplatsen. Och var noga med att kontrollera noggrant för avgifter innan du väljer din plan.

Se

Analys: Ska du få en guld IRA? och Gold IRA Rollover om du är intresserad av det här alternativet. Bottom Line

Nyckeln till att komma ihåg om alla dessa rollover är att varje typ har sina regler. Det är viktigt att du är säker på att du överensstämmer så att du kan dra nytta av skattefördelarna och inte hitta dig själv att betala påföljder.