Även om du har en ganska omfattande bilförsäkring - komplett med kollision och omfattande täckning - kan du inte vara helt skyddad om ditt fordon stulits eller hamnar i en olycka.

Här är varför. Under de första åren av att äga eller hyra en bil är många förare faktiskt undervattens på lånet, det vill säga de är skyldiga långivaren mer än det verkliga marknadsvärdet för bilen. Kom ihåg att de flesta bilar tar en stor värdeminskning när du kör dem av partiet den dag du köper dem. Enligt bilköpssidan Edmunds. com, bilar förlorar ungefär 19% av deras värde efter år ett och ytterligare 12% efter det andra året.

Här är hur djup avskrivningen kan komma under de första åren då du äger din bil.

Figur 1

Nedanstående diagram visar den genomsnittliga avskrivningsgraden för nya bilar.

Källa: Edmunds. com

Om din resa måste bytas ut på grund av stöld eller en allvarlig krasch, ersätter den primära försäkringsgivaren dig bara för det aktuella marknadsvärdet. Gap försäkring - bokstäverna står för "garanterat auto skydd" - täcker skillnaden.

Här är ett exempel på hur bilgapförsäkring fungerar: Antag att du köper en bil för $ 25 000, med en liten betalning och ett lån på $ 20 000. Efter ett par år har bilen blivit helt försvunnen i en motorvägskollision. Du är fortfarande skyldig i banken på $ 20 000, trots att fordonet var värd endast 17 000 dollar vid olyckstillfället. Klyftapolitiken betalar dig $ 3 000 underskottet för att göra bra på lånet.

Värdet av den extra kostnaden?

Gap försäkring är inte värt kostnaden för alla som köper en ny bil. Tanken är att skydda dem som för närvarande har negativt eget kapital - eller kan mycket snart, eftersom bilen försämras mycket snabbare än ägarens eget kapital byggs upp när han eller hon återbetalar billånet. Som en allmän regel vill chaufförer som hyr eller sätter ner mindre än 20% av priset när de köper en bil vilja ha det extra skyddet. Faktum är att många leasingavtal har en bestämmelse som kräver att du anmäler dig till klyftsförsäkring innan du kör bilen av partiet.

Att få detta extra skydd är särskilt viktigt om du finansierar en bil i mer än fem år. En låneperiod så länge gör det svårare att bygga eget kapital, vilket ger dig en mycket längre "undervattens" -period innan det är säkert att vara utan luckdäckning. Det är också en bra idé om du kör mer än 15 000 kilometer per år eller har en bil som avskrivs snabbt.

Om skillnaden mellan din bils värde och lånebalans är liten, kanske du är bekväm med att förvänta dig luckans täckning helt och hållet och betala förlusten om du slutar behöva göra det.

En annan grupp som inte behöver gapförsäkring är de som betalat alla pengar för sin bil och äger det direkt.Om du inte har ett lån finns det ingen lucka att fylla mellan vad du är skyldig i banken och vad du får från ditt försäkringsbolag.

Den extra täckningen ger mest mening för personer som inte har råd med den potentiella träffen - och det är obligatoriskt för dem som måste förvärva det på grund av deras hyresavtal. Att betala för klyftsförsäkring kommer givetvis att öka till de månatliga kostnaderna för att ha din bil.

Hur man köper

Det finns en bra chans att återförsäljaren försöker sälja dig gapförsäkring när du finansierar en ny bil. Men kom ihåg att du säkert kommer att hitta en bättre affär om du handlar dig själv. De flesta försäkringsbolagen erbjuder gapskydd och låter dig lägga till det efter att du köpt bilen, så länge du också har kollision och omfattande skydd.

Vanligtvis kommer återförsäljare att erbjuda täckning för runt $ 500 till $ 700 - plus ränta, om premien är inbyggd i lånet. När du köper direkt från en operatör betalar du vanligtvis mellan 5% och 6% av din kollision och omfattande försäkringspremie. Om du betalar $ 1 000 för dessa två komponenter, kan gapförsäkring därför lägga till en extra $ 50 eller $ 60 till din faktura.

Du kan också undvika onödiga kostnader genom att släppa din luckdäckning när du uppnår egenkapital i bilen. Det är värt att regelbundet kontrollera din bils värde - NADAguides (ett varumärke för National Auto Dealers Association) är en bra källa - och jämföra det med din lånebalans.

Bottom Line

Om du hyr en bil - eller köpa en med en liten betalning - gapförsäkring kan ge lite extra sinnesro. Men om du bara är lite under vattnet på lånet och kan betala skillnaden utanför fickan, kan det vara en form av försäkring du har råd att göra utan. För mer information, se Nybörjarhandbok till bilförsäkring och Nya hjul: Hyr eller köp?