Fem frågor att fråga om ditt företags 401 (k) plan

15-Day Business Builder Challenge Legendary Marketer Review | Legendary Marketer How it Works (Januari 2025)

15-Day Business Builder Challenge Legendary Marketer Review | Legendary Marketer How it Works (Januari 2025)
Fem frågor att fråga om ditt företags 401 (k) plan

Innehållsförteckning:

Anonim

Om du är som 80% av USA: s arbetstagare (89% av dem i företag med 500 plus anställda) har du tillgång till en avgiftsbestämd plan, till exempel en 401 (k). Eftersom varje plan är unik är det viktigt att ta reda på planens detaljer och dina alternativ. Här är fem frågor du borde fråga om ditt företags 401 (k) plan.

1. Matchar företaget mina bidrag?

Det här är kanske den viktigaste frågan att fråga för att ett företags match kan öka värdet på ditt pensionskonto avsevärt. Det är vanligt för arbetsgivare att matcha en procentandel av ditt bidrag. Låt oss säga att du gör $ 50 000 per år och bidrar med 5% av din lön ($ 2, 500). Ditt företag matchar 50% av ditt bidrag, vilket lägger till $ 1, 250 i ditt konto. Arbetsgivaravgiften kan begränsas av planen (till exempel kan planen motsvara 50% upp till 4% av din lön) eller med din årliga bidragsgräns som fastställts av IRS.

Om ditt företag matchar, försök bidra med minst upp till det maximala som de är villiga att matcha. Men du kanske inte vill gå över det beloppet. "Många småföretag har höga 401 (k) planer", säger Michael Zhuang, chef för MZ Capital Management i Bethesda, Md. "I det här fallet är det faktiskt inte värt att bidra mer till planen, eftersom allt du sparar I skattepengar betalar du i dolda avgifter och sedan några. ”

2. Vad är mina investeringsalternativ?

Med planer kan du oftast välja mellan olika investeringar, som fonder, aktier (detta kan inkludera ditt företags aktie), obligationer och garanterade investeringskontrakt (GIC). Om du inte gillar de investeringsalternativ som din arbetsgivare erbjuder kan du kanske överföra en procentandel av din plan till ett annat pensionskonto. Detta är känt som en delvis rollover.

"Var noga med att fråga om din 401k har ett självstyrt, fullt mäklaralternativ. Majoriteten av 401 (k) planer gör inte, men vissa gör. Detta skulle göra det möjligt för dig att ha ett mäklarkonto där du kunde göra enskilda aktier, obligationer, fonder, ETF, etc., och skulle inte begränsa dig till de vanliga 10-12 fonderna. Återigen är detta inte normen, men ju större företaget är desto bättre är risken att ha full mäklare, säger Dan Stewart, CFA®, VD och Chief Investment Officer i Revere Asset Management, Inc. i Dallas, Texas.

Många investerar mer aggressivt när de är yngre (och kan återhämta sig från förluster) och sedan göra mer konservativa investeringar när de närmar sig pensionen. Det betyder att du sannolikt kommer att ändra dina anslag över tiden. De flesta planer låter dig göra förändringar efter vilja Men vissa begränsar ändringar till endast en gång per månad eller kvartal.

3. Vilken investeringsalternativ har det lägsta utgiftsförhållandet?

Många investeringar, inklusive fonder och börshandlade fonder (ETF), ger aktieägarna en kostnadskvot som täcker fondens totala årliga driftskostnader. (Se Ömsesidig fond eller ETF: Vad är rätt för dig? ) Utryckt i procent av fondens genomsnittliga nettotillgångar ingår kostnadsförhållandet administrativ, compliance, distribution, förvaltning, marknadsföring, aktieägartjänster och rekordavgifter , samt andra driftskostnader. Kostnadsförhållandet minskar direkt aktieägarnas avkastning, vilket sänker värdet på din investering. Anta inte att en investering med högsta avkastning automatiskt är det bästa valet. En lägre avkastning med ett mindre kostnadskvot kan ge dig mer pengar på lång sikt.

4. När blir jag etablerad?

Den fasta delen av din 401 (k) är den del som är din att behålla, även om du lämnar jobbet. Eventuella pengar som du bidrar med är alltid 100% upptagna. De bidrag som ditt företag har gjort kommer emellertid att bli föremål för ett övernattningsbehov. Det finns två typer av insatsplaner: graderad och klippig. Med graderad vinst placeras medel över tiden. Till exempel kan du vara 25% upptagen efter ditt första år, 50% intjänade nästa år och så vidare tills du är fullt ägd. Med klipphöjning är arbetsgivaravgiften 0% upptagen tills du har spenderat en viss tid på jobbet (till exempel efter två år), vid vilken tidpunkt det blir 100% fast. Hur som helst, när du väl blir fullvärdig är alla pengar i planen (dina bidrag plus din arbetsgivare) din och du kan ta med dig om du byter jobb eller går i pension.

5. När kan jag ta ut mina pengar?

Om du gör ett uttag innan du fyller 59½ år måste du betala en 10% straffavgift på distributionen. I händelse av ont måste du inte betala straff. Dessa undantag kan medföra:

  • Dödsfall och fördelning sker till mottagare
  • Vissa sjukvårdskostnader
  • Köp ditt första hem
  • Betala för college (för dig, din make eller dina barn)
  • Undvik avskärmning eller utvisning
  • Begravnings- eller begravningsutgifter
  • Vissa hemreparationer
  • När du väl har blivit 70½ måste du göra nödvändiga minsta fördelningar (RMD) från alla dina 401 (k) s . (Om du fortfarande arbetar för företaget där du har en av dina 401 (k) s, behöver du inte ta en RMD från den enda.) I allmänhet måste du börja ta ut pengar senast den 1 april år efter året som du blir 70½. Din ålder (och förväntad livslängd) och kontovärde bestämmer den obligatoriska minimidistributionen.

Bottom Line

Att välja en 401 (k) plan kan verka överväldigande. Som ett resultat av detta fördröjer många arbetstagare som är berättigade att delta i dessa arbetsgivares sponsrade pensionsplaner - eller undviker - att anmäla sig. Förstå dessa fem frågor hjälper dig att klargöra planens detaljer och dina alternativ.

Om materialet du får inte är klart, fråga din personal eller förmånskoordinator för att svara på eventuella frågor om ditt företags 401 (k) plan.Var noga med att fråga "vilka resurser som finns tillgängliga för att stödja deltagare, till exempel onlineverktyg och applikationer, utbildning, rådgivning och mer", säger Marguerita Cheng, CFP®, VD för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md. > Om du redan är registrerad, var noga med att spåra dina investeringsalternativ och omfördela efter behov.