Det finns ett tydligt behov av boendeplanering när man arbetar med personer med höga nätverksvärden eller par och det ökar bara när sådana kunder har barn eller andra som står för att ärva de olika tillgångarna de har ackumulerat . Men planeringsbehovet gäller för kunder som inte är lika rika, och det är inte mindre viktigt att upprätta riktiga dokument och planer för dem. Även om dessa kunder kanske inte har samma typ av skattemässiga konsekvenser, behöver de fortfarande en fastighetsplan så att deras tillgångar fördelas som de vill ha och deras sista önskningar utförs så snart som möjligt istället för att hängas upp i domstol.

Färre tillgångar kan skapa större problem

Det kan låta kontraintuitivt, men en mindre mängd finansiella tillgångar kan leda till större problem för familjer som inte upprättar en fastighetsplan. "Fastighetsplanering kan vara viktigare om du har en mindre fastighet eftersom de slutliga utgifterna kommer att få större inverkan på den egendomen ", förklarar Aaron Britz of Legacy Wealth Management." Att slösa en enda tillgång kan leda till att dina nära och kära drabbas av brist på ekonomiska resurser. " (För mer, se: Planeringsanvisningar för finansiella rådgivare .)

Fastighetsplanering för den genomsnittliga klienten

Så hur ser boendets planering ut för dessa kunder? "I allmänhet säkerställer planeringsplaneringen att dina mål och problem uppfylls när du dör", säger Britz .

Jamie Block of Wealth Design Retirement Services håller med om att rätt dokument direkt leder till vad som händer med allt från tillgångar till förvar av barn och till och med husdjur. "Den genomsnittliga inkomstinkomsten ska ha en testamente, vårdgivare och fullmakt" hon rekommenderar. "Hälso- och sjukvårdspersonal kommer att vara de personer som ansvarar för hälsovårdsbeslut och beslutar om det är nödvändigt att" dra i kontakten "eller inte. Att utse en betrodd person som din fullmakt kommer att bli avgörande i händelse av oförmåga. Vem ska betala räkningarna när personen är i koma? " (För mer, se: Rådgivning av FA: Förklara fastighetsplanering till en klient .)

När man sätter upp en plan för en kund, säger Britz att det finns några viktiga steg som rådgivare måste ta. "Var noga med att granska alla mottagare av pensionsplanerna när de skickas direkt till namnet mottagare ", föreslår han." Även på beskattningsbara konton använder TOD (dödsöverföring) eller POD (betalas vid dödsfall). Båda kan användas för att kringgå probate-processen och vidarebefordra dem direkt till dem som är mottagare. "

Skapa förtroende

En förtroende är en annan viktig del av en helhetsplan för kunder med ett genomsnittligt antal tillgångar. Precis som boendeplanen i allmänhet kan ett förtroende bli ännu viktigare för familjer som inte har enorma rikedomar."Förtroende [kan ge] borgenärskydd", säger Block. "Om din arvtagare har skulder eller är skyldig i betalningar, kan en förtroende ge skydd mot borgenären mot att få ett arv direkt." (För mer, se: Tips för familjeförmögenhetsöverföringar .)

Hon säger att förtroende också är användbara när en minderårig står för att få en arv. "Om en individ passerar med mindre barn, skulle det inte vara klokt att ge barnen hela arvet på en gång, eftersom de kanske inte är mogna nog för att göra sunda ekonomiska beslut ", förklarar hon." Att skapa förtroende för viljan som dikterar i vilken ålder barnet kommer att få del eller alla sina arv. "

Förtroende kan också tjäna andra syften inom en fastighetsplan." Förtroende ger tre viktiga fördelar ", förklarar Andrew Novick, en advokat och finansiell planerare som grundade The Investment Connection. Förutom att skydda mot borgenärer kan förtroende "ge några skydd mot överskridande … och skiljas från rättvis fördelning i en skilsmässa situation", säger han. "Att införa en förtroende i din boendeplan kan också vara lämplig för att minska fastighetsskatten. av blygsam nettoförmögenhet kommer inte längre att bli föremål för federala skatteskatt - undantagsbeloppet är för närvarande 5,3 miljoner dollar per person - statsskatter kan fortfarande vara ett problem. Undantagsbeloppet i New Jersey är exempelvis endast 675 000 dollar per person, och det är ganska lätt att överstiga detta belopp med livförsäkring. " (För mer, se: Topptips för att hjälpa kunderna lämna en arv .)

Bottom Line

Alla klienter, unga och gamla, oberoende av nettoförmögenhet, kan dra nytta av att ha rätt bostadsplan för sina behov på plats. Det kommer inte bara att skydda sina tillgångar, men också deras nära och kära som kan överleva dem. (För mer, se: Rådgivare ska övervaka tusenårig arv .)