Det finns gott om bra skäl att ha individuell funktionsförsäkring för att ersätta din inkomst om du blir skadad.

Men om du äger ett företag handlar det inte bara om dig. Som företagsägare är du förmodligen den primära drivkraften för ditt företag, liksom bankrollen. När du planerar för ditt företag är det en händelse du behöver inkludera, som skulle hända om du blir sidledad. Här är den nykterande statistiken från rådet för handikappbevakning (CDA), en försäkringsbranschgrupp: En av fyra personer som går in i arbetskraften kommer att inaktiveras före pensionering och kan förvänta sig att vara borta från jobbet i genomsnitt 34. 6 månader. Det är nästan tre år. Det är inte för att de spenderar helgerna motorcyklar eller pendlar långa avstånd. Hjärtsjukdomar, ryggproblem, cancer och andra medicinska problem är mer benägna att orsaka funktionshinder än olyckor.

Tänk på flera viktiga steg när du kamma igenom alternativ med din mäklare:

1. Handikappsinkomst för dig och sjukförsäkring för ditt företag är två olika problem. Du måste tillhandahålla täckning för både din familj och ditt företag.

För hemmet: inkomstdekning. Visa vad du behöver för att täcka hypotekslån, kabelräkning, bilbetalning, undervisning och mat, bland annat utgifter.

För verksamheten: täckning. Börja med löneavgift, hyra, verktyg och all utrustning eller fordonshyra du bär. Medarbetarförmåner och reklam är två andra kostnader.

Hur balanserar du båda? Barry Lundquist, ordförande för CDA, rekommenderar att du adresserar dina personliga inkomstbehov först och tar sedan upp affärsövergripande täckning.

2. Handla professionella och branschorganisationer. Gruppräntorna är ofta billigare än individuella premier. Om du tillhör en professionell förening, är det första stället att kontrollera om dekningstiden för funktionshinder. Detta är särskilt viktigt för fristående praxis, som sannolikt behöver en lägre täckningsnivå (och har mindre ekonomisk muskel för att diktera termer) än en större verksamhet. Den amerikanska tandläkareföreningen, till exempel, sponsrar funktionshinder, täckning och kostnader för företagskostnader för medlemmar på vad som potentiellt kan vara en rabatt.

3. Bundling får du hävstångseffekt. Ett annat sätt att sänka priserna är att få flera behov till en bärare. Du kan få försäkringsgivare att komma ner på invaliditetspremier om ditt företag är tillräckligt stort för att lägga till gruppens frivilliga funktionshinder för anställda - eller du kan handla din personliga funktionshinder tillsammans med din affärspolitik.

4. Läs det fina trycket och överväga att lägga till ryttare för att anpassa ditt covera ge. Flera viktiga bestämmelser kommer att hålla din familj flytande och ditt företag körs.Var och en kan sluta lägga till det belopp du behöver budgetera för premier, men undersök sedan olika alternativ innan du bestämmer dig för en slutlig policy.

"Egen yrke. " En viktig liten utskriftskvot är" egen yrke "- ett sätt att säga att du får alla fördelar så länge du inte jobbar med ditt ursprungliga jobb. Det är ett viktigt övervägande: Om du är byggnadsentreprenör kan du arbeta för en sträcka som föredragande, och du vill inte förlora fördelar eftersom du gjorde det här.

Deltid, heltid. Använd ett förstoringsglas - och se till att du förstår och kan leva med - formulering i din policy som täcker exakt hur mycket du kan samla i fordringar om du börjar på deltid.

Replacements. Titta över bestämmelser för att anställa en ersättare för att bära din börda och fullgöra dina uppgifter på jobbet medan du återhämtar dig.

Kostnadsökningar. Inflation händer och påverkar värdet på din täckning. Kontrollera vad din operatör gör för att justera din täckning när kostnaderna klättrar.

5. Planera framåt. Start-ups - och deras chefer - finner det bredvid omöjligt att förvärva funktionshinder eller täckning utan bevisad rekord. Om du planerar att slå ut på egen hand och din nuvarande arbetsgivare erbjuder invaliditetsinkomst täckning, se om du kan behålla försäkringen när du lämnar och överväga att registrera dig innan du lämnar in din avgång.

Upprätta en akutfond: Överliggande täckningsprinciper skapar vanligtvis en 30-dagars väntetid innan de betalar fordringar. Du kanske vill sticka bort en kudde för att täcka företagets utlägg under den perioden.

6. Faktor i din företagsstruktur . Handikapp kan orsaka kaos på olika typer av företag - ensamföretag, partnerskap eller företag - på olika sätt. För ett arkitektfirma där partners delar kundkrets och kostnader, kommer din tid borta att öka det dagliga trycket och färre människor kommer att faktureras för att täcka partnerskapets månatliga utgifter. Därefter kan ditt ingenjörsföretag bero på två eller tre "hjärnor" för att lösa några av de knottigaste problemen; Att förlora dig kan påverka dess förmåga att tillhandahålla tjänster.

Strukturförebyggande övertäckning för att fylla luckorna, beroende på din företagsinställning. Ett alternativ är att köpa "key person" täckning som ger finansiering när en kritisk spelare är sidled. Det kan fungera för en mängd olika affärstyper.

Om din verksamhet är ett partnerskap, bör du och dina partner undersöka flera andra möjligheter. Den ena är inköpsförsäkringen, som kan kosta kostnaden för en handikappas partner, om han eller hon kommer att vara ute så länge att det är meningsfullt att lämna verksamheten. Advokater rekommenderar ofta att man kopplar upp buyout-politik med ett köp-säljavtal som stavar ut Villkoren - inklusive det pris som betalats för varje partners andel eller den formel som används för att värdera bitar av företaget.

Bottom Line

Att driva ett litet företag beskattar när du är i bästa hälsa.Med tanke på hur mycket ditt hjärnbarn förmodligen är beroende av dig, är det meningsfullt att skydda det - och din familj - från din oförmåga att arbeta när du gör försäkringsplaner.