Har du någonsin fått ett brev eller telefonsamtal som ber dig betala en skuld som du inte är säker på att du är skyldig? Om så är fallet, kan du vara målet för zombie skuldsamlare.

Hitta hur man skyddar sig från dessa zombies och äntligen lägger dem i vila.

Vad är zombie skuld?

Det har blivit allt vanligare för företagen att sälja sina gamla, oupplånade skulder för pennor på dollarn till tredje parts inkassobyråer. Kreditkortsföretag, telekommunikationsföretag, gym och sjukvårdsinrättningar vill få dessa dåliga skulder från sina böcker, så efter en period av flera månader av nonpayment, kommer de att skicka dina konton till en inkassobyrå.

Ibland säljs skulden till samlaren, som får behålla varje öre som den samlar in, och ibland återbetalas den samlade skulden till den ursprungliga borgenären med inkassobyrån som behåller en avgift eller en procentandel av samlat in skuld som ersättning.

Längre än den här skrymmande punkten ligger zombieskuldens rike, vilket är så gammalt att den ursprungliga borgenären har givit upp det helt. Zombieskuld är år gammal - ofta förbi stadgan för begränsningar för att du ska hållas juridiskt ansvarig - och den är helt ägd av en inkassobyrå.

Vad Zombie Skuld är inte

Zombie skuld är inte ett kreditkortsaldo som du kanske har rackat upp år sedan men gör fortfarande minsta månatliga betalningar på.

I det här fallet kommer du inte att anses ha försummat på skulden. Det ränta du betalar är ju hur kreditkortsföretag tjänar pengar. Det är bara när de misstänker att de inte kommer att få mer pengar från dig alls som zombieen vaknar.

Zombie skuld är inte ett nytt koncept, men det har fått mer uppmärksamhet till följd av förändringar som skedde på 1990-talet när kreditkortsföretag började aktivt försöka tjäna mer intresse genom att erbjuda kort till kunder som inte betalade sina saldon i sin helhet i slutet av månaden.

Detta resulterade i att fler människor gick in i större skuld och därmed upphörde att betala sina skulder helt och hållet. (För att lära känna hur man kommer ut ur en bestående skuld, läs Förhandling om skuldavräkning .).

Varför företag köper zombie skulder

Zombie inkassobyråer har inget att förlora och mycket att vinna . De betalar väldigt lite (pennies på dollarn) för skulderna i första hand, så de står för att göra en stor vinst om de kan hämta en delbetalning från dig.

Till skillnad från varumärkesföretag, är de inte oroade över att skydda sin bild. Om du hade ett butikskreditkort som du inte betalade och då en representant för den affären började inkassera aktiviteter mot dig, kanske du känner dig fientlig mot företaget och slutar shoppa där.Om du har att göra med en tredje parts skuldsamlare är du dock mindre benägna att avbryta din beskydd i butiken (eller så går teorin). (För mer om inkasso, läs Outfox The Debt Collector's Hounds .).

Om zombieinsamlare inte kan hämta skulden från dig kan de sälja den till en annan inkassobyrå, vilket gör deras enda förlust den tid de spenderar betalande anställda för att försöka extrahera pengar från dig.

Zombie skuldkolleger försöker ofta att maximera värdet av sin inkassotid genom att göra forskning på dig i förväg och rikta in sig på personer som bor i mer välbärgade postnummer eller vars kreditpoäng har förbättrats och att de är mer benägna att betala på grund av att de de kan ha resurser att göra det. (Det känns som om du inte har resurser för att förbättra din ekonomiska situation? Läs Skuldkonsolidering enkelt för att lära dig fem steg för att hjälpa dig att få ut av skulden snabbare.)

Skyldighetsbegreppet varierar med stat, och även om lagen om begränsningar av din skuld har löpt ut, har zombieinsamlare ett stort incitament att kontakta dig. Om de kan få dig att glida upp börjar begränsningsföreskrifterna igen och plötsligt kommer de skulder de vill samla in att bli verkställbara av domstolarna.

Därför är det viktigt att du förstår vad zombieskulden är, vilka skrupelfria skuldsamlare vill ha av dig och hur man skyddar dig från dem.

Vem drivs av Zombie Debt Collectors?

Zombie skuldkolleger kan driva alla som har en gammal skuld som aldrig betalats ut. Många oskyldiga människor har dock också klagat över att zombieinsamlare kommer efter dem för falska skulder.

Zombie skuld kan vara ett resultat av identitetsstöld, administrativa fel eller förvirras med en annan gäldenär med liknande namn. Det kan också inträffa när fordringsägare inte är korrekt informerade om att du framgångsrikt har lämnat in för konkurs.

Under alla omständigheter kan de oupplånade skulderna återförsäljas, vilket gör problemet svårt att förstöra. Så snart du övertygar en samlare om att skulden är falsk, kan en annan zombie stiga upp för att ta plats och låter dig hantera en annan samlare.

Hur kan du berätta om skulden är giltig?

Om du har haft ekonomiska problem i det förflutna kanske du undrar om du verkligen betalar lite pengar som du glömde. Om du är oroad över det här, gör inte samtal med inkassören på telefonen. Helt enkelt fråga om företagets adress och hänga upp.

Om inkassobyråens första kontakt med dig är ett brev, behöver du inte oroa dig för det här. Skicka ett brev via certifierat brev med returkvitto som skriftligt anmäler inkassören inom 30 dagar att hela eller en del av skulden är omtvistad.

Besök webbplatsen Privacy Rights Clearinghouse för att lära dig hur du skriver ett effektivt brev till en skuldkollektor. Samlaren måste då få verifikation av skulden eller en kopia av en dom mot dig och skicka den till dig.Det måste också ge dig namnet och adressen på den ursprungliga kreditgivaren, om den skiljer sig från den nuvarande inkassören.

När du har bestridit skulden skriftligen måste inkassoaktiviteten upphöra tills du har fått en kopia av skuldrevisionen eller domen samt den ursprungliga kreditgivarens namn och adress. Detta ger dig tid och bevis för att ta reda på om skulden är zombie skuld eller om det fortfarande är verkställbart i domstol, och om skulden verkligen är din alls. Enligt lagen om rättvisa inkasso (FDCPA) är samlingsbyrån skyldig att göra dessa saker.

En annan taktik är att undersöka det företag som har kontaktat dig på internet. Du kan hitta klagomål från andra konsumenter som indikerar att skulden du förmodligen är skyldig kan vara bedräglig.

I vissa fall är det lätt att säga att skulden kanske inte är din och även om det är, behöver du inte betala det. Till exempel, om skuldkollektorerna kommer efter dig under ditt jungfrunamn och du bytte namn för mer än sju år sedan, även om skulden var ursprungligen din, är den inte längre verkställbar i domstolen, eftersom stadgan för begränsningar har passerat (i de flesta stater).

Även om vi inte förespråkar att ansvaret för dina legitima skulder är skuldfritt, så kommer alla pengar du betalar inte ens till det företag som du ursprungligen betalade det till - det kommer alla att gå till inkassören. (Är du osäker på om skulden rapporteras på din kreditrapport? Läs Kontrollera din kreditrapport .)

Hur skyddar du dig mot zombieskulden?

Konsumenternas huvudproblem med zombieskulden beror på att ha kommit i kontakt med inkassobyrån och inte känner till sina rättigheter. Om du vet hur du hanterar situationen ordentligt blir du inte offer.

Även när stadgan för begränsningar har gått, finns det inget som hindrar zombieinsamlare från att försöka samla in skulden så länge de inte hotar att stämma eller rapportera skulden till kreditbyråer (båda skulle vara olagliga) .

Betala inte innan du undersöker

Om en samlare verkar som att betala en del av skulden kommer det att leda till att du lämnar dig ensam, fall inte för den. Om du betalar någonting alls på skulden, kan begränsningsbestämmelsen återställas, göra dig ansvarig för hela skulden och göra skulden rapporterbar till kreditbyråer. Därför rekommenderar vissa experter inte att kommunicera med inkassobyråer alls om du vet att stadgan för begränsningar har gått.

Betala inte pengar du vet att du inte är skyldig bara för att stoppa trakasserierna, eftersom det här kan betraktas som en uppgift om att skulden är din.

Kontrollera din kreditrapport

Titta på din kreditrapport för att försäkra dig om att zombieskuldsamlare inte rapporterar skulden till kreditinstitutet illegalt. Om de gör det måste du vidta åtgärder för att rensa ditt namn, eller du kommer att riskera stora problem med att ansöka om kredit, såsom ett billån, inteckning eller till och med en lägenhetsuthyrning. Om det här händer, var noga med att skicka en tvist till kreditrapporteringsbyrån omedelbart.(För mer information om detta, se till att du kolla in Betydelsen av din kreditbetyg .)

Kommunicera inte via telefon

Om du måste kommunicera med inkassobyrån gör du det skriftligt med certifierat brev med returkvitto och var noga med att inte säga något som kan tolkas som du anspråk på skuldansvaret.

Gör det klart för samlaren att du känner dina rättigheter; Företaget kan vara mer benägna att lämna dig ensam om det är uppenbart att du inte är ett enkelt mål. Ge aldrig en insamlare din bankkontoinformation.

För att undvika telefonkontakt med inkassoföretag, få uppringnings-ID om du inte redan har det och undvik att svara på samtal från okända nummer. Låt inte dina barn svara på telefonen, eller, om de är äldre och ansvariga nog, träna dem för att hantera inkasso samtal genom att hänga omedelbart. Att bekanta sig med namnen på några av byråerna kan hjälpa till.

Under FDCPA kan gäldenärens enda verkliga försvar mot inkassobyråernas dåliga beteende kunna bevisa att de gjorde ett misstag, så se till att få allt skriftligt och behåll din egen logg över alla telefonsamtal eller annan kontakt det sker inte skriftligt. Denna dokumentation är oumbärlig om du hamnar i domstol.

Tvister om en rättegång

Om du får ett rättsligt dokument som anger att en rättegång har lämnats in mot dig, ignorerar du inte det, även om du tycker att rättegången är falsk.

För det första, kontakta domstolen med hjälp av kontaktuppgifter från tredje part (hittade online eller i telefonboken, inte från meddelandet) för att validera meddelandet. Om det är riktigt, få en advokat.

Åtminstone, visa upp i domstolen att bestrida skulden själv. Om dokumenten är felaktigt har inkassobyrån brutit mot FDCPA och du kan vidta rättsliga åtgärder. Ju fler överträdelser desto högre skuldkollegans ansvar.

Om du inte vill hantera besväret med att lämna in en rättegång eller om du inte är säker på om inkassotagaren har brutit mot lagen, finns det fortfarande något du kan göra: vidta åtgärder mot skuggiga insamlingsmetoder genom att lämna in ett klagomål hos Federal Trade Commission (FTC) och med din statsadvokat.

I ditt klagomål vill du citera de lagar eller lagar som inkassobyrån har kränkt eller åtminstone anger att byrån försöker samla en skuld som inte är din och för vilken begränsningsbestämmelsen har gått . Om det finns tillräckligt med klagomål kan vi se framtida lagstiftning som begränsar zombieinsamlingsaktiviteten.

FTC lanserade insamlingsskyddet i november 2015 för att ta itu med olaglig inkassering, förbjuda individer och byråer från inkassoföretaget och ibland kontrollerar offren att de återvänder pengar som de har förlorat.

Vad är dina rättigheter?

Att kännedom om dina rättigheter enligt lagen om rättvisa insamling och lagen om kreditredovisning kommer att hjälpa till att förhindra att du utnyttjas. Utöver de åtgärder som diskuteras ovan:

• Skuldeavdelare får inte felaktigt representera "skuldens karaktär, belopp eller rättsliga status" eller säga att "någon skuld kommer att leda till arrestering eller fängelse av någon eller beslaget, garnering, fastsättning eller försäljning av någon egendom eller löner för någon person, såvida inte sådan åtgärd är laglig och inkassören eller borgenären avser att vidta sådana åtgärder."
  • Du kan inte arresteras på grund av pengar - det finns ingen gäldenärs fängelser i USA.
• Skulde insamlare kan inte" kommunicera eller hota att kommunicera med någon person kreditinformation som är känd eller som skulle vara känd för att vara falsk, inklusive misslyckandet med att meddela att en omtvistad skuld är omtvistad. "
• Om du inte vill att inkassobyrån ska kontakta dig längre kan du skicka den ett upphört och avvisat brev (igen, med certifierat brev med kvitto) Du kan också instruera företaget att inte kontakta din arbetsgivare, grannar, vänner eller släktingar, det måste överensstämma. Se till att ditt brev tydligt anger att du tvingar skulden.

Bottom Line

Gör inte Låt zombieskuldsamlare rinna ut ditt bankkonto med bedrägliga insamlingspraxis. Känn dina rättigheter och agera för att skydda dig själv för att sätta zombies tillbaka i deras gravar.

Ta reda på varför goda intentioner kan sätta konsumenterna i ett ännu större hål än tidigare, i vår relaterade articl e Grävning av personlig skuld .