Tänk på ett scenario där du är redo att sälja din bil, som du nu äger gratis och tydligt, bara att få veta av din långivare att du inte kan sälja den tills du betalar ut ett annat osäkert lån du har med samma långivare. I huvudsak får du veta av långivaren att du inte betalar på din bil och titeln tillhör fortfarande långivaren. Det här är resultatet av en obskure klausul som kallas cross-collateralization, som används av långivare i vissa utlåningssituationer. Du kanske inte känner till det om du inte noggrant dissekerat ditt kontrakt för att hitta det djupt i fina tryck. Även om det var förklarat för dig av din långivare, är chansen att det skulle vara länge glömt när du var tre eller fyra år i ditt lån, varför de flesta låntagare fångas bort.

Vad är ett tvåsäkerhetslån?

Cross-collateralization är en metod som används av långivare att använda säkerheten på ett lån, till exempel en bil, för att säkra ett annat lån du har med långivaren. Även om det kan tyckas vara en rimlig försiktighet som tagits av långivaren, inser låntagarna ofta inte hur mycket kontroll långivaren har över sin ekonomi när den utövas. Det kan hålla dig från att kunna sälja din bil om långivaren vill att du ska behålla det som säkerhet. Värre, om du hamnar på ett annat osäkert lån, till exempel ett kreditkort, kan långivaren ta tillbaka din bil. Om du lämnar in för kapitel 7 konkurs kan du behöva avstå din bil till långivaren tills dina utestående skulder har uppfyllts.

Kreditpraxispraxis

Medan lån med flera säkerhetstillgångar ofta används i autoutlåning, är dessa lån mycket vanligare med kreditföreningar. Kreditföreningarna fungerar annorlunda än banker eftersom de ägs av sina medlemmar, så klausulen är ett extra skydd mot kreditförluster som skulle delas av medlemmarna. Krigsförbundens överklagande har alltid varit deras vilja att förlänga gynnsamma lånevillkor, särskilt när du har ett befintligt förhållande med dem. Om du finansierar en bil via en kreditförening eller har ett sparkonto med det, kommer du sannolikt att få erbjudanden för låga osäkra lån. Detta beror på att kreditföreningar kan säkra dessa lån med säkerheten från ditt autolån eller besparingar.

Kreditföreningarna är ett attraktivt bank- och lånealternativ av flera orsaker, inklusive lägre bank- och lånekostnader. Övningen av cross-collateralization kan vara en nackdel om du inte vet om potentiella effekter på din ekonomi. Om du överväger ett lån från en kreditförbund är det viktigt att vidta några försiktighetsåtgärder. Först, ta inte ut mer än ett lån i taget från en kreditförening.För det andra, skapa inte ett kreditkortskonto eller en kreditkredit där du har ett automatiskt lån. Tredje, banka inte där du lånar; Håll ditt checkkonto hos en annan institution. Slutligen läs alltid biprintet på alla lånehandlingar.

Kollaterallån i hypotekslån

Korslån används också i hypotekslån, främst med bygglån när en låntagare äger flera fastigheter. Till exempel, om en byggare som äger mer än två fastigheter söker finansiering för ett nytt projekt, kan långivaren vilja säkra det nya lånet genom att placera en lien mot en eller flera av de andra egenskaperna. Långivaren blir ledande rettsinnehavaren på alla fastigheter, vilket gör dem svåra att sälja.

Som med någon form av utlåning, oavsett om det är kreditkort, avbetalningslån, kreditlöften eller inteckningar, är byrden alltid på låntagaren för att förstå alla aspekter av kreditvillkoren, som huvudsakligen är skrivna för att maximera långivarens intäkter och skydda den mot förluster.