Dela video // www. Investopedia. com / termer / c / commercialbank. asp

Vad är en "Commercial Bank"

En kommersiell bank är en typ av finansinstitut som accepterar inlåning, erbjuder kontokontrolltjänster, gör affärer, personliga och hypotekslån och erbjuder grundläggande finansiella produkter som inlösencertifikat och sparkonto till individer och småföretag. En kommersiell bank är där de flesta människor gör sin bank, i motsats till en investeringsbank.

BREAK NER "Commercial Bank"

Handelsbanker tjänar pengar genom att ge lån och tjäna ränteintäkter från dessa lån. De typer av lån som en kommersiell bank kan utfärda varierar och kan omfatta inteckningar, auto lån, företagslån och personliga lån. En kommersiell bank kan specialisera sig på bara ett eller några typer av lån.

Inlåning från kunder, såsom kontrollkonton, sparkonto, penningmarknadskonton och cd-skivor, ger banker kapitalet att göra lån. Kunder som lägger in pengar i dessa konton lånar effektivt pengar till banken och betalas ränta. Men den ränta som banken betalar på pengar de lånar är mindre än den skattesats som de betalar på pengar de lånar ut.

Hur en kommersiell bank tjänar pengar

Mängden pengar som förvärvas av en kommersiell bank bestäms av spridningen mellan räntan som den betalar på inlåning och det ränta som det tjänar på lån, vilket är känt som räntenettot.

Kunderna hittar kommersiella bankinvesteringar, såsom sparkonto och cd-skivor, attraktiva eftersom de är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) och pengar kan lätt återkallas. Dessa investeringar betalar dock traditionellt mycket låga räntor jämfört med fonder och andra investeringsprodukter. I vissa fall betalar kommersiella bankers inlåning inget ränta, till exempel inlåning på konton.

När en kommersiell bank lånar pengar till en kund, debiterar den en ränta som är högre än vad banken betalar sina insättare. Antag exempelvis att en kund köper en femårig CD för $ 10 000 från en kommersiell bank med en årlig räntesats om 2%. Samma dag mottar en annan kund ett femårigt autolån för $ 10 000 från samma bank till en årlig räntesats om 5%. Om du antar enkelt intresse betalar banken CD-kunden $ 1 000 över fem år, medan den samlar $ 2 500 från låntagaren. $ 1, 500 skillnaden är ett exempel på spridnings- eller ränteintäkter - och det representerar intäkter för banken.

Förutom det ränta som det tjänar på sin lånebok kan en kommersiell bank generera intäkter genom att debitera sina kunder avgifter för inteckningar och andra banktjänster. Till exempel väljer vissa banker att ta ut avgifter för kontroll av konton och andra bankprodukter.Dessutom innehåller många låneprodukter avgifter utöver räntekostnader.

Ett exempel är ursprungsavgiften på ett hypotekslån, vilket i allmänhet ligger mellan 0,5% och 1% av lånebeloppet. Om en kund får ett $ 200 000 hypotekslån har banken möjlighet att göra $ 2 000 med en startavgift på 1% utöver det intresse som det tjänar under lånets livslängd.

Hur en kommersiell bank skapar pengar

I ett brett reserveringsbanksystem får kommersiella banker skapa pengar genom att låta flera fordringar göra tillgångar på insättning. Banker skapar krediter som inte tidigare fanns när de gör lån. Detta kallas ibland pengar multiplikatoreffekten.

Det finns en gräns för hur många kreditinstitut som kan skapa detta sätt. Bankerna är lagligen skyldiga att behålla en viss minimiprocent av alla insättningsfordringar som likvida medel. Detta kallas reservförhållandet.

Reservförhållandet i USA är 10%. Det betyder att för varje $ 100 som banken mottar i inlåning, måste 10 dollar behållas av banken och inte lånas ut, medan de andra 90 kr kan lånas eller investeras.

På en given tidpunkt har fraktionerade reserverade kommersiella banker mer kontanta skulder än kontanter i sina valv. När alltför många insättare kräver inlösen av sina kassatitlar, inträffar en bankkörning. Detta är just det som hände under panikpaniken 1907 och 1930-talet.

Det finns ingen skillnad mellan den typ av pengar som skapas av den kommersiella pengemultiplikatorn eller en centralbank, till exempel Federal Reserve. En dollar som skapas av lös penningpolitik är utbytbar med en dollar skapad från ett nytt kommersiellt lån.

De flesta nyinställda centralbankens pengar går in i ekonomin via banker eller regering. Federal Reserve kan skapa nya tillgångar som ska redovisas i bankbalansräkningar, och sedan utfärdar banker nya kommersiella lån från de nya tillgångarna. De flesta centralbankernas penningskapande blir, och exponentialt ökas genom att banker skapar pengar.

Handelsbankens utveckling

Traditionellt är affärsbanker fysiskt belägna i byggnader där kunderna kommer att använda kassafönster, bankomater och kassaskåp. Men ett växande antal affärsbanker arbetar exklusivt online, där alla transaktioner med affärsbanken måste göras elektroniskt. Dessa "virtuella" affärsbanker betalar ofta en högre ränta till sina insättare. Detta beror på att de vanligtvis har lägre service- och kontotavgifter, eftersom de inte behöver behålla fysiska grenar och alla extra avgifter som följer med dem, såsom hyra, fastighetsskatt och verktyg.

Handelsbankerna har under många år hållits separata från en annan typ av finansinstitut som kallas en investeringsbank. Investeringsbankerna tillhandahåller försäkringstjänster, M & A och företagens omorganisationstjänster och andra typer av mäklarfirmor för institutionella och höga nettovärda kunder.

Denna separation var en del av Glass-Steagall Act av 1932, som passerade under den stora depressionen.Man trodde att de finansiella marknaderna skulle vara mer stabila om kommersiell bank- och investeringsbank hålls separat. Glass-Steagall Act upphävdes av Gramm-Leach-Bliley Act från 1999.

Nu har vissa kommersiella banker, som Citibank och JPMorgan Chase, även investeringsbanker, medan andra, såsom Ally, arbetar strikt på den kommersiella sidan av verksamheten.