Oavsett vad din kredit värdering är, kan du kombinera finanser med din betydande andra ändra din kreditpoäng - även om din partner har samma utgifter. Innan du bestämmer dig för att köpa ett hem, kombinera kreditkort eller bara dela in dina inkomster med varandra, läs vidare för att ta reda på hur du skyddar dina individuella kreditpoäng och ha en lycklig ekonomisk efterfrågan.

1. Budgetering för två
Du behöver inte varje exakt samma syn på hur du spenderar pengar, men om du planerar att kombinera ekonomier bör du ställa in en budget som fungerar för båda. Dra pengar tillsammans för nödvändigheter, till exempel räkningar, mat och hyra. Var säker på att var och en av er har en liten stash i budgeten för enskilda personliga måste, oavsett om det är ett favoritvin, en utekväll med vänner eller kosmetika. Slutligen se till att någon är ansvarig för att övervaka att varje faktura betalas i tid. (För mer information om budgetering, läs Sex månader till en bättre budget och Du kan inte leva på kärlek .)

2. Godkänd användar- eller gemensamt kontoinnehavare
Om du båda planerar att använda samma kreditkortskonton har du följande två alternativ:

• Auktoriserad användare : En auktoriserad användare har tillgång till ditt konto. Ett kreditkort i den auktoriserade användarens namn är utfärdat till den här användaren (din partner) för ditt konto. Användaren kan sedan använda kortet för att köpa varor. Den auktoriserade användaren är dock inte ansvarig för att betala skulden och kan inte göra ändringar i kontot, till exempel balansöverföringar, stängning av konto och adressändringar. Dessutom kommer din långivare inte att kontrollera krediten för den person som läggs till i ditt konto som en auktoriserad användare. Vilken negativ eller positiv kreditanvändning som helst kommer att påverka din kredit rapport också, varför fortsätt med försiktighet.
• Gemensam kontoinnehavare : När en gemensam kontoinnehavare läggs till är den personen lika ansvarig som du är för eventuella skulder på kontot. Den gemensamma kontohavaren är lika ansvarig för betalning och får ringa till långivaren för eventuella uppgifter om kontot. Den person som läggs till på kontot kommer sannolikt att få krediten kontrollerad innan banken godkänner tillägget.

Auktoriserade användare kan tas bort och läggas till enkelt, men en gemensam kontoinnehavare kan aldrig tas bort. För båda alternativen visas sena betalningar på kreditberättelser från den behöriga användaren, den gemensamma kontoinnehavaren och den ursprungliga kontoinnehavaren. Kreditredovisningen speglar också kreditutnyttjandegraden - dina saldon dividerat med dina kreditgränser. Din kreditutnyttjandegrad är inräknad i din kreditpoäng för varje enskilt kreditkortsaldo och för summan av alla dina kort.

Exempel - Beräkning av kreditutnyttjandegraden Antag att du har fem kreditkort med $ 10 000 totalt tillgänglig kredit och totalt $ 1 000 i saldon på de korten.Din signifikanta andra har bara ett kort; den har en $ 3 000 limit och en $ 2, 500 balans. Om du blir en gemensam kontoinnehavare på ditt partners kort kan din kreditpoäng falla eftersom du kommer att ta upp en skuld för vilken den individuella kortkreditutnyttjandet är mer än 83% av krediten begränsa. En annan anledning tillägget av kontot till din kredit rapport kan släppa din poäng är att det kommer att medföra din totala kredit utnyttjandegrad från 10% till 26,9%. Ju högre din utnyttjandegrad, desto mer kan din poäng falla. Därför är det en bra idé att behålla din kreditutnyttjandegrad under 25% på varje enskilt kort samt under 25% av din totala kreditkorts kapacitet.

På baksidan, om du är den som har kreditkortsaldon som ligger nära gränserna, kan du öka din poäng genom att lägga till ditt namn på en av dina partners kreditkort med lägre kreditutnyttjandegrad.

Tricket är att bara lägga till ditt namn på kort som hjälper minst en medlem av paret och inte skada någon persons kredit. Korten som skulle skada en person eller den andras kredit bör riktas in i din gemensamma budget som ett problem som måste lösas. När saldot är under 25% kan du omvärdera beslutet om att välja en auktoriserad användare eller gemensam kontoinnehavare.

Det slutgiltiga beslutet om huruvida du vill lägga till någon som auktoriserad användare eller en gemensam kontoinnehavare bör baseras på din relations engagemangsnivå. (För relaterad läsning, se Hur kreditkort påverkar din kreditbetyg .)

3. Kreditens längd
En del av din kreditpoäng är baserad på din kredithistoria. Den goda nyheten är att om den tid du har fått kreditkort varit relativt kort jämfört med den tid då din signifikanta andra har haft kreditkort, tar du kredithistoriken för den personens konto när du läggs till det kontot.

Men var försiktig om du är den som har en lång kredithistoria, eftersom det är en kreditkort som har en relativt kort historia som kan sättas på ett kreditkort. (Läs mer om Betydelsen av din kreditbetyg .)

4. Hypotekslån
När du och din partner bestämmer dig för att köpa ett hem tillsammans, är du båda ansvarig för skulden. Båda dina poäng faktor i godkännande av ditt hypotekslån och din ränta. Om en av er har en lägre kreditpoäng än den andra, måste du båda avgöra om det är i ditt bästa intresse att ta räntan hit, få den person med högre kredit värdering vara den som heter på hypotekslånet , eller vänta tills du båda har den kredit värdering som krävs för att kvalificera sig för ett inteckning med lägsta ränta som är tillgänglig.

Kom ihåg att när du har fattat ditt beslut är det enda sättet att ta bort eller lägga till någon namnet på lånet att refinansiera hela ditt hemlån. (För mer information läs Hypotek: ABC: erna för refinansiering .)

5. Effekter av namnändringar
Om du ändrar ditt efternamn när du gifter dig, kommer din kreditpoäng inte att påverkas.Men Fair Isaac Corporation-talesman Craig Watts föreslår att inte fördröja uppdateringen av alla dina konton med ditt nya namn, så kreditrapporteringsbyråerna blir inte förvirrade och skapar register för två till synes olika människor.

Slutsats
För att få bättre eller värre, kommer att kombinera finanser med större sannolikhet att påverka din kreditpoäng. Men om du använder bra omdöme och noggrant utvärderar vad som kombinerar finanser kommer att göra med ditt kreditpoäng och din budget, kommer de flesta av de ändringar du gör i kontot att vara till för att förbättra dina individuella kreditpoäng.