När du tänker på försäkringsskydd är de två vanligaste typerna - hem- och bilförsäkringar - ofta de första som kommer att tänka på. Eftersom hypotekslånet kräver den tidigare, och lagen kräver den senare, har du inte mycket val när det gäller att bestämma om man ska vara försäkrad. Det är dock din förmåga att tjäna en inkomst som låter dig ha råd med dessa objekt. Faktum är att det är svårt för många av oss att behålla våra hem och bilar samtidigt som vi tillhandahåller familjer. Lösningen för att komplettera denna saknade inkomst vid permanent eller tillfällig funktionshinder kallas funktionsförsäkring. Här förklarar vi varför vårdförsäkring ska vara en integrerad del av din ekonomiska plan och vad du behöver tänka på när du väljer en policy för att skydda din inkomst.

AD:

TUTORIAL: Introduktion till försäkring

Social trygghet och funktionshinder Många amerikanska arbetstagare tar självhushållsriskhantering för givet eftersom de antar att socialförsäkringssystemet tar hand om allt om de ska bli handikappade . I motsats till populär tro kan det vara ganska svårt att kvalificera för invaliditetsförmåner för socialförsäkring, och det tar ofta lång tid för fördelarna att börja. För att kvalificera måste du bevisa att du inte kan utföra något jobb, inte bara din primära yrke. Så länge du kan vara anställd, även om du arbetar för minimilön, kommer du inte att kunna hämta in sociala avgifter.

- 9 -> Socialförsäkringsverket (SSA) kommer att överväga att en person är "inaktiverad" om

alla av följande krav är uppfyllda: Han eller hon saknar förmåga att engagera sig i någon betydande förvärvsverksamhet (SGA).

1. Oförmågan beror på en eller flera medicinskt bestämbara fysiska eller psykiska störningar.
2. Oförmågan har bestått eller kan förväntas vara i en sammanhängande period på minst 12 månader eller att leda till dödsfall.
3. AD:

För att kunna uppfylla kraven för funktionshinder under social trygghet måste sökande genomgå en "nyligen arbetad" -test baserat på deras ålder när de blev inaktiverade. Passiv inkomstverksamhet, såsom investeringar och sjukpenning, skulle inte betraktas som vinstbar rörelseinkomst. Om du anspråk på funktionshinder är dock yngre än full pensionsålder och tjänar intäkter på mer än $ 1000 per månad (2011) och inte blind, kan det leda till ett avvisat krav eftersom det skulle betraktas som betydande vinstdrivande verksamhet. Även om du är berättigad till förmåner är det mycket osannolikt att förmånen kommer att uppfylla dina ekonomiska skyldigheter. Betalningen för en person som tjänat över $ 95 000 per år innan han blir avaktiverad är bara $ 2, 224 per månad från och med 2010.

Skydda din familj och inkomst

När du granskar dina riskhanteringsmål måste du titta närmare på dina akutreserv och likviditetsförmåga. (Mer information finns i Bygg själv en nödfond .) Om du blev inaktiverad och kvalificerad för en maximal SSA-månadsbetalning för din ålder och inkomst, skulle det vara tillräckligt med inkomst för att stödja din budget? Enligt den amerikanska folkräkningsbyrån var den genomsnittliga månatliga hushållsinkomstens genomsnittliga månatliga hushållsinkomst 4 $ 200 år 2010. Dessa uppgifter föreslår starkt att en tilläggsinkomstkälla skulle vara en nödvändighet för många amerikaner om de skulle bli handikappade. Det är viktigt att du förstår de fördelar som ditt företag erbjuder, eftersom du kan omfattas av en kortfristig eller långsiktig funktionshinder genom din arbetsgivarförmånsplan. När det gäller funktionsförsäkring avser "korttid" perioder på 90 dagar eller mindre, medan "långsiktig" avser perioder på mer än 90 dagar. När du väl har bestämt vilken funktionshinderriskhantering du har på plats kan du sedan göra ett utbildat beslut om huruvida du är helt försäkrad eller försäkrad. Om du saknar lämplig inkomstbyte, kanske du vill överväga att köpa en personlig handikapppolicy. Som med de flesta typer av försäkringar, ju äldre du får desto dyrare blir täckningen. Därför kan du få en policy nu när du är sjuk och olycksfri. Huruvida dina förmåner är skattepliktiga beror vanligtvis på hur premien betalas. I de flesta fall, om du betalar premierna med efter skatt, kommer förmånen vara skattefri. Men om din arbetsgivare betalar premiepremierna för dig, kommer förmånen troligtvis att behandlas som skattepliktig inkomst när du betalas till dig. (För ytterligare läsning, se

Insight Into Insurance Scoring .) Här är några frågor att beakta när man tittar på funktionshinder:

Hur mycket täckning ska du överväga?

Du bör överväga att få tillräckligt med täckning för att behålla din familjs nuvarande levnadsstandard. Samtidigt som du mäter din erforderliga mängd ersättning, är det bäst att radera på sidan av konservatism. Tänk på att du kan spara på vissa levnadsutgifter (till exempel körning till och från jobbet varje dag) som kan minska mängden ersättningsinkomst som du behöver för att behålla familjens livsstil. Kort sagt, var noga med att överväga båda sidor av myntet när du bedömer dina täckningsbehov.
Vad är en "elimineringsperiod"?

Avbrytningsperioden är den tid du måste vänta innan dina förmåner sparkar in. Den typiska eliminerings- eller väntetiden för de flesta policyerna är 90 dagar vilket innebär att du måste ha egna medel för de första 90 dagarna av din funktionshinder . Var noga med att införliva din försäkringsplanens elimineringsperiod i dina personliga sparkrav.
Hur länge kommer en enskild politik att betala en förmån?
Eftersom det finns många olika alternativ för detta, kan du välja vilken tidsperiod din förmån ska vara.Den bästa politiken skulle innebära att förmåner betalas tills du fyller 65 år, då pensionsförmåner ska bli tillgängliga för dig. Vad är skillnaden mellan "eget" och "något" yrke?

Om du tittar på politik som låter dig välja mellan "egen yrke" eller "något yrke", vill du överväga en plan som definierar "inaktiverad" som oförmögen att fortsätta arbeta i ditt nuvarande yrke som "egen yrke". Annars, om du väljer "något yrke", behöver du inte kunna utföra någon typ av arbete för att politiken ska kunna betala några förmåner. Bottom Line

Den övergripande nedgången i antalet försäkringsbolag som har skrivit funktionshinder under de senaste 20 åren har resulterat i att kostnaden och frekvensen av funktionshinder bland arbetarna ökar. Vad händer med din hushållsinkomst om du blev handikappad under en längre tid? Förhoppningsvis kommer du och din familj att ta hand om, men om du inte är säker på att det är fallet, kan det vara dags att täcka den risken. När allt kommer ifrån är en kunnig investerare att se till att din familj inte är orimligt belastad av risker som du inte har råd att ta. För mer insikt, kolla in

Köp Livförsäkring: Tidsversion Permanent och Långsiktigt vårdförsäkring: Vem behöver det? .