Det är en snygg tanke som berör nästan alla seniorer och många en medelålders person också: Vad händer om jag överlever min pensionssparande? Livslängd försäkring är utformad för att hjälpa till med det. I grund och botten är det en särskild typ av uppskjuten livränta: Du köper nu politiken; Betalningarna startar om du bor över en viss ålder - vanligtvis 80 eller 85.

Syftet är att "försäkra" att du kommer att få en inkomstström, oavsett hur länge du bor. Eftersom policyn betalas ut medan du lever, kallas den också ofta omvänd livförsäkring.

När man köper

Traditionellt har folk köpt denna försäkring flera decennier innan de vill ha betalningar - vanligtvis under 50-talet eller 60-talet. Men det finns inga svåra och snabba regler, bara dessa allmänna principer att komma ihåg:

• Ju tidigare du köper, desto större utbetalningar
• ju senare aktiverar du livränta, desto större blir inkomstströmmen

av försäkringsgivare har marknadsfört dessa policyer till yngre och yngre kunder. Exempelvis visar scenarier från MetLife att om en 45-årig man betalade en $ 50 000 klumpsumma i sin produkt med lång livslängd och började dra sig tillbaka vid 85 års ålder, skulle han få mer än 60 000 000 kronor i årlig inkomst. Om han väntade tills 55 år för att göra samma betalning skulle hans årliga livränteinkomst vid 85 års ålder vara bara hälften så: $ 30, 619.

Typer att köpa

Livslängd försäkring köps vanligen genom en av två typer av livränta: uppskjuten inkomst livränta (DIA) och fast indexerade livränta (FIA) med livstidsinkomst ryttare. En variant på DIA, kallad Qualified Longevity Annuity Contract, ger dig möjlighet om du vill köpa en uppskjuten inkomst livränta inom en kvalificerad pensionsplan.

Den Förutbetalda intäktsannonsen låter dig investera genom en enda engångsbetalning eller över en lång tidsperiod. Om du väljer den senare, slutar investeringen eller sparandetiden vid någon tidpunkt (ofta pension), men livränta aktiveras inte genast. Investeringen växer i stället, skatteuppskjuten, tills någon gång i framtiden (vanligtvis runt 80 år eller 85). DIA kan fixas eller varieras och kan inkludera en dödsförmånsförare för att säkerställa att dina mottagare får intäkter när du går bort.

- Den

Fixed Indexed Annuity med Lifetime Income Rider växer utifrån ett marknadsindex som Standard & Poor's 500 utan risk för din rektor. Det betyder att om indexet blir underperformat, förlorar du inte din ursprungliga investering. FIAs erbjuder viss flexibilitet över DIA, eftersom uttag kan initieras ungefär när som helst efter den första insättningen, med återstående premier investerade över tiden. Den kvalificerade livslängdsavtalet Alternativet

(QLAC) skapar en livslång livränta inom din kvalificerade pensionsplan - 401 (k), 403 (b) eller IRA.Det här alternativet kringgår den obligatoriska minimidistributionsregeln som vanligtvis påverkar medel inom dessa planer, så du behöver inte ta ut pengar till 85 år (i stället för den traditionella 70-års åldern). Du måste självklart överensstämma med andra IRS-krav för att behålla statusen för din QLAC. För mer, se Förstå bestämmelser om kvalificerade livslånga livräntaavtal. Några försäljningspoäng

får en relativt liten inledande investering mycket i efterföljande inkomster

• du kan spendera mer fritt i dina pensionsålder, eftersom du redan har garanterat inkomst senare i livet
• med livränta Förenklar hanteringen av finansiella affärer
• Du behöver inte ha långtidspensionsförsäkring (se
• Livförsäkring för bekväm pensionering ) Några nackdelar

om försäkringsbolaget håller din livränta, du kan förlora dina pengar

• livräntor betalar endast om du når målåldern - om du inte betalar extra för dödsersättning eller spousal täckning
• betalningar är fasta, om du inte lägger till inflationsskydd - igen, till extra kostnad
• avgifter kan vara höga, minska dina fondernas tillväxttakt (jämfört med andra investeringar)
• Doing Due Diligence

Investor. gov, en webbplats som drivs av US Securities and Exchange Commission, ger ytterligare information om livränta, inklusive en länk till en webbplats för National Association of Insurance Commissioners där du kan bekräfta att en försäkringsmäklare är registrerad i ditt land.

När man faktiskt söker efter livslängdförsäkringar föreslår experter att man söker företag med höga betyg för stabilitet. Bra källor är A. M. Bests betygs & analyscenter eller Moody's.

Bottom Line

Eftersom livslång livränta är utformade för att börja betala senare i livet, passar de bäst för personer vars familjehistoria föreslår en lång livslängd.

De kan också vara lämpliga för någon som vill ha trygghet i garanterad inkomst senare i livet, kanske efter att regelbundna pensionsbesparingar har blivit utarmade.

Men det är mycket att tänka på innan du köper livslängdförsäkring - oavsett vilken typ du bestämmer dig för - såhär definitivt samråda med en betrodd finansiell rådgivare innan du tar detta viktiga steg.