Att köpa ett hem är stressigt nog utan att oroa dig för om ditt bolag kan ändra villkoren före stängning eller efteråt. Faktum är att under ett visst förhållande kan ett hypotekslån kan ändra villkoren. Här är detaljerna. (Se Förstå ditt hypotekslån för mer.)

Vad händer när ditt lån är godkänt?

Föreställ dig att du har hittat ditt drömhus, fyllt i pappersramarna för din hypotekslånsansökan (för hjälp, se Hypotekslån och Shopping för hypotekslån ) > och mottog lånetillståndsbeviset. Åtagandebrevet beskriver lånets löptid, ränta och andra detaljer. Vid den tidpunkten kan det hända att du måste uppfylla vissa villkor innan du stänger, för att få ytterligare dokument, husägare försäkring och mer.

Därefter är inteckningslånsbolaget skyldigt att tillhandahålla viktiga informationsformulär. Dessa dokument inkluderar:

Good Faith Estimate - detaljer om dina avvecklings- och stängningskostnader.

• Utlåtande om sanningen i utlåning - ger en uppskattning av de kostnader som du sannolikt kommer att betala under stängningen av hypotekslånet. Blanketten innehåller de totala kostnaderna för hypotekslånet enligt villkoren i låneavtalet.
• HUD-1 Settlement Statement - specificerar specifikt stängningskostnader, inklusive krediter och debiteringar, och presenteras 24 timmar före stängning. Detta är den mest exakta uppräkningen av dina förväntade kostnader.

När villkoren kan ändras innan stängning

När du har fått lånedetaljer och formulär för upplysningar är här de omständigheter under vilka avgifter kan förändras - och varför.

Din ränta kan förändras.

Räntorna fluktuerar dagligen. Om du inte fick ett ränteslås kan din ränta ändras när som helst mellan ditt hypotekslån och slutdatum. Under vissa omständigheter, även om du har ett ränteslås, kan din ränta ändras om det finns förändringar i dina personliga omständigheter eller om du inte stänger lånet inom den låsta tidsramen.

Om du har en räntelås, bör din ränta och poäng inte ändras, så länge som ditt lån stängs inom låsperioden. Betygsätt lås betyder att din ränta kommer att förbli konstant under låsperioden - 30, 45 eller 60 dagar eller längre.

Dina stängningskostnader kan ändras.

Om du väljer att få en annan typ av lån eller om du ändrar ditt betalningsbelopp, kan stängningskostnaderna ändras. Också om hemvärderingen kommer i högre eller lägre än förväntat. Slutligen kan ditt beteende eller inkomst vara en faktor: Om du tar ut ett annat lån, saknar en betalning eller gör något annat som leder till en förändring av din kredit; eller

• Om din arbetsgivare inte kunde dokumentera dina inkomstkällor, såsom övertid, bonus eller andra omständigheter, kan dina låne- och stängningskostnader ändras.
• Dessa scenarier kallas "förändring i omständigheter" och indikerar att vissa tidigare avtal inte är bindande.

Några av dina stängningskostnader styrs inte av din långivare och kan ändras på grund av omständigheter utanför hans eller hennes kontroll. Dessa inkluderar:

Homeowners försäkringspremier, spärrbetalningar och förbetalda räntor

• Avgifter för tjänster som krävs av långivaren, såsom försäkring för försäkringar eller andra obligatoriska objekt som inte finns på långivarens föredragna lista
• Avgifter för tjänster som långivaren behöver inte
• Vissa avgifter får stiga och är begränsade till 10%, så länge det inte finns någon "förändring av omständigheterna":

Registreringsavgift

• Tredjeparts tjänster från långivarens skriftliga lista av de föredragna leverantörerna, såvida inte leverantören är en anknytning till långivaren, i vilket fall kostnaden måste förbli fast.
• Hur ditt lån kan ändras efter stängning

Om du väljer en justerbar räntesats (ARM) Ändra enligt villkoren i hypotekslånet. Det finns många sorter av armband, från 7/1 till 5/1 till 1 år. Siffrorna avser tidsperioder då hypotekslånet ändras. Det är viktigt att förstå parametrarna för ditt lån innan du signerar på den prickade linjen.

Din fastighetsskatt och husägarnas försäkringspremie kan ändras regelbundet. Dessa typer av artiklar betalas vanligtvis från ditt spärrkonto, som är upprättat av ditt bolag. Det är troligt att under lånets livslängd kommer beloppet för spärrutgifterna att förändras och följaktligen påverka din totala betalning till bolånet.

Bottom Line

I slutet kommer många initialavgifter att ändras vid stängning. Objekten som borde förbli likadana är lånevillkoren, så länge du inte upplever några stora ekonomiska förändringar under dina omständigheter.