Överallt vänder du dig hur illa det är att bära runt skulden. Så naturligtvis är det logiskt att tänka att köpa ett hem med pengar - eller sänka så mycket pengar som möjligt till ditt hem för att undvika den enorma skulden som är förknippad med ett inteckning, är det smartaste valet för din ekonomiska hälsa.

Men det är mycket att tänka på när man överväger att köpa ett hem med kontanter jämfört med att få finansiering via ett inteckning.

Kassaflödeskostnader - och vinner budkronor

Att betala kontant för ett hem eliminerar behovet av att betala ränta på lånet och många stängningskostnader. "När man köper ett hus med kontanter finns det inga hypotekslånsavgifter, bedömningsavgifter eller andra avgifter som debiteras av långivare för att bedöma köpare", säger Robert Semrad, JD, senior partner och grundare av DebtStoppers Bankruptcy Law Firm av Robert J. Semrad & Associates , LLC, med huvudkontor i Chicago.

Att betala alla pengar kan också göra ditt inköpsbud attraktivare för säljare. "På en konkurrensutsatt marknad är det sällan att en säljare tar ett kontant erbjudande över andra erbjudanden, eftersom de inte behöver oroa sig för att en köpare backar ut på grund av att finansieringen nekas", säger Peter Grabel, VD, MLO Luxury Mortgage Corp i Stamford, Conn.

Ett kontantköp har också flexibiliteten att stänga snabbare (om så önskas) än en som kräver finansiering, vilket kan vara attraktivt för en säljare. Dessa fördelar till säljaren bör inte komma utan ett pris. "En kontantköpare kan få fastigheten till ett lägre pris och få en" kontantrabatt "av sorter, säger Grabel.

En kontantköpares bostad är inte heller levererad, vilket gör det möjligt för en husägare att sälja huset lättare - även med förlust - oavsett marknadsförhållanden.

Lån kan också göra känsla

Erhålla finansiering har också stora fördelar. "Även om en köpare har möjlighet att betala kontant för ett hem, kan det vara meningsfullt att inte knyta mycket pengar för att köpa fastigheter, säger Grabel. Om du gör det kan du knyta händerna på vägen. Genom att välja att gå med ett inteckning kan du i vissa fall ge dig lite mer flexibilitet.

"Kontantköpare måste vara säkra på att lämna sig för att lämna sig mycket likviditet", säger Grabel. Om hemmet kräver stora reparationer eller renoveringar kan det vara svårt att få ett bostadsfastighetslån på vägen som du inte gör veta vad din kreditpoäng kommer att se ut i framtiden, hur mycket hemmet kommer då att vara värt eller andra faktorer som bestämmer godkännande för en inteckning.

Att sälja ett hem köpt med kontanter kan också vara ett problem om ägarna sträckte sig mycket ekonomiskt för att köpa den. "Om kontantköpare bestämmer att det är dags att sälja, måste de se till att de kommer att ha tillräckliga kassareserver att lägga ner som en insättning på det nya hemmet, säger Grabel.

Betalning av kontanter har också skatteeffekter. "I de flesta fall är räntebetalningar avdragsgilla," säger Semrad. Den minskade skattskyldigheten kan vara ett fördelaktigt sätt att finansiera huset.

Semrad noterar också att sparandet på hypotekslån genom att betala pengar kanske inte är ekonomiskt försiktigt. Du kan göra mindre än vad pengar kan ha tjänat om du tagit ut en inteckning och investerade de pengar du inte spenderade på ditt hus på marknaden.

Om du inte har ett inteckning kan du också negera ett fritidshus om du befinner dig allvarligt i skuld i framtiden. De flesta stater ger konsumenten en viss skyddsnivå från borgenärer om sitt hem. Vissa stater, till exempel Florida, befriade helt huset från räckhåll för vissa fordringsägare. "Det betyder, oberoende av värdet av huset, kan fordringsägare inte tvinga sin försäljning för att tillgodose sina krav, säger Semrad.

Andra stater sätter gränser som sträcker sig från så lite som $ 5 000 till upp till $ 550 000. Så här fungerar det: Om ditt hem är värd $ 500 000 och hemets inteckning är $ 400 000, kan ditt hemvist undantag förhindra att tvångsförsäljning av ditt hem för att betala fordringsägare 100 000 kronor av eget kapital i ditt hem så länge som ditt stats hemvist undantag är minst 100 000 USD. Om ditt stats undantag är mindre än 100 000 dollar kan en konkursförvaltare fortfarande tvinga Försäljningen av ditt hem för att betala fordringsägare med hemmets eget kapital överstigande undantaget.

Att ha en inteckning skyddar dock inte dina pengar helt och hållet. "Om en husägare lämnade pengarna i banken och finansierade huset kunde en fordringsägare låna bankkontot och använda huvuddelen av fonderna för att tillfredsställa sina fordringar", säger Semrad.

Bottom Line

Det bästa rådet när man överväger vilket alternativ som ger mest mening är att välja det val som ger dig större valuta för pengarna. Fråga dig också vilken som ger större avkastning på din investering.

"Att betala kontant för hela inköpspriset på ett hus liknar att investera i ett band som betalar samma ränta du betalar med ett inteckning", säger James Bregenzer, ägare till Bregenzer Group LLC, en privat equity och kapitalförvaltningsbolag i Indianapolis, Ind. Till exempel väljer man att inte betala ett 30-årigt inteckning med 5,5% ränta är i stort sett detsamma som att realisera en 5,5% avkastning på investeringspriset.

Om du väljer att köpa ett hus med ett lån, se till att du enkelt har råd med rektor, ränta, fastighetsskatt, husägare försäkring, husägareförening och andra avgifter varje månad. Och oavsett hur du betalar för ett hus, se till att du har ett akutsparande konto som motsvarar 6 till 12 månaders utgifter om din personliga ekonomi minskar och du behöver en finansiell buffert. För mer information, läs Ska du betala alla pengar för ditt nästa hem?