Nästan alla av oss har försäkringar. När din försäkringsgivare ger dig policydokumentet är det i allmänhet bara du som tittar på de dekorerade orden i politiken och staplar upp det med den andra gänget av finansiella papper på ditt skrivbord, eller hur? Om du spenderar tusentals dollar varje år på försäkringar, tror du inte att du borde veta allt om det? Din försäkringsrådgivare är alltid där för att hjälpa dig att förstå de knepiga villkoren i försäkringsformulären, men du bör också själv veta vad ditt kontrakt säger. I den här artikeln kommer vi att läsa ditt försäkringsavtal enkelt. Läs vidare för att ta en titt på de grundläggande principerna för försäkringsavtal och hur de används i vardagen.

- 9 ->

Handledning: Introduktion till försäkring

Essentials av ett giltigt försäkringsavtal

• Erbjudande och godkännande
  När du ansöker om försäkring är det första du gör att få förslagets formulär för en viss försäkringsbolag. Efter att ha fyllt i de begärda uppgifterna skickar du formuläret till företaget (ibland med en premium check). Detta är ditt erbjudande. Om försäkringsbolaget accepterar ditt erbjudande och samtycker till att försäkra dig, kallas detta ett godkännande. I vissa fall kan din försäkringsgivare komma med på att acceptera ditt erbjudande efter några ändringar av dina föreslagna villkor (till exempel debiterar du en dubbel premie för din vana med rökning).
• Övervägande
  Detta är premien eller de framtida premier som du har betalat till ditt försäkringsbolag. För försäkringsgivare hänvisar även hänsyn till de pengar som betalas ut till dig om du lämnar in en försäkringsanspråk. Detta innebär att varje part i kontraktet måste ge något värde till förhållandet.
• Juridisk kapacitet
  Du måste vara juridiskt behörig att ingå avtal med din försäkringsgivare. Om du är mindreårig eller är psykiskt sjuk kan du till exempel inte vara kvalificerad att göra kontrakt. På samma sätt anses försäkringsgivare vara behöriga om de är licensierade enligt gällande bestämmelser som reglerar dem.
  
• Rättsligt syfte : Om syftet med ditt kontrakt är att uppmuntra olaglig verksamhet är den ogiltig.

AD:

Hitta värdet i ersättningsavtal
De flesta försäkringsavtal är ersättningsavtal. Skadeståndskontrakt gäller för försäkringar där förlusten kan mätas i form av pengar.

• Skadesprincipen
  Detta säger att försäkringsgivare betalar inte mer än den faktiska förlusten som lidit. Syftet med ett försäkringsavtal är att lämna dig i samma ekonomiska ställning som du var i omedelbart innan händelsen ledde till ett försäkringsanspråk. När din gamla Chevy Cavalier är stulen, kan du inte förvänta dig att din försäkringsgivare ersätter den med en helt ny Mercedes-Benz. Med andra ord kommer du att få ersättning enligt den totala summan du har försäkrat dig om bilen. (Läs mer om ersättningsavtal, se Shopping för bilförsäkring och Hur fungerar 80% -regeln för hemförsäkring? )

AD:

Ytterligare faktorer Det finns några ytterligare faktorer i ditt försäkringsavtal som också måste övervägas, inklusive underförsäkring och överskottsklausuler som skapar situationer där det totala värdet av en försäkrad tillgång är inte ersättning.

• Underförsäkring
  Ofta för att spara på premier kan du försäkra ditt hus på $ 80 000 när det totala värdet av huset faktiskt uppgår till $ 100 000. Vid tidpunkten för partiell förlust försäkrar din försäkringsgivare kommer bara betala en del av $ 80, 000 medan du måste gräva i dina besparingar för att täcka resterande del av förlusten. Detta kallas underförsäkring, och du borde försöka undvika det så mycket som möjligt.
• Överskott
  För att undvika triviala fordringar har försäkringsbolagen infört bestämmelser som överskott. Till exempel har du en bilförsäkring med gällande överskott på $ 5 000. Tyvärr har din bil haft en olycka med förlusten på 7 000 USD. Din försäkringsgivare betalar dig $ 7 000 eftersom förlusten har överskridit den angivna gränsen för $ 5, 000. Men om förlusten kommer till $ 3, 000 då försäkringsbolaget inte betalar en enda öre och du måste bära förlustutgifterna själv. Kort sagt, försäkringsgivarna kommer inte att underhålla fordringar såvida inte och förrän dina förluster överstiger ett minimibelopp som ställts av försäkringsgivaren.

Inte alla försäkringsavtal är ersättningsavtal. Livförsäkringsavtal och de flesta personliga olycksfallsförsäkringsavtal är avtal om ersättning utan ersättning. Du kan köpa en livförsäkringspolicy på 1 miljon dollar, men det betyder inte att ditt livs värde är lika med detta dollarbelopp. Eftersom du inte kan beräkna ditt livs nettovärde och fixa ett pris på det, gäller inte ett ersättningsavtal. (För mer information om avtal om ersättning utan ersättning, läs Köp Livförsäkring: Term Versus Permanent , Långsiktigt vårdförsäkring: Vem behöver det? och Skiftande livförsäkring Ägarskap < .) Försäkringsränta

Det är din juridiska rätt att försäkra dig om någon typ av egendom eller händelse som kan leda till ekonomisk förlust eller skapa juridiskt ansvar för dig. Detta kallas försäkringsbart intresse.
Antag att du bor i din farbrors hus, och du ansöker om husägares försäkring eftersom du tror att du får ärva huset senare. Försäkringsgivare kommer att avslå ditt erbjudande eftersom du inte är ägare till huset och därför står du inte ekonomiskt i händelse av förlust.

Detta exempel visar att när det gäller försäkringar är det inte det hus, bilen eller maskiner som är försäkrad. Det är snarare det monetära intresset för det hus, bilen eller maskiner som din policy gäller.

Det är också principen om försäkringsintresse som gör det möjligt för gifta par att ta ut försäkringar på sina makas liv - de kan drabbas ekonomiskt om makan dör. Försäkringsränta finns också i vissa affärsavtal, sett mellan en borgenär och gäldenär, mellan affärspartners eller mellan arbetsgivare och anställda.

Subrogationprincipen

Subrogation tillåter en försäkringsgivare att stämma mot en tredje part som har förorsakat en försäkring för försäkrade och utövar alla metoder för att få tillbaka några av de pengar som den har betalat till försäkrade till följd av förlusten .
Till exempel, om du är skadad i en trafikolycka som orsakas av vårdslös körning av en annan part kommer du att kompenseras av din försäkringsgivare. Däremot kan ditt försäkringsbolag också stämma den hänsynslösa föraren i ett försök att återhämta sig pengar.
Läran om ytterst god tro

Alla försäkringsavtal är baserade på begreppet "uberrima fidei" eller läran av yttersta god tro. Denna doktrin betonar förekomsten av ömsesidig tro mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Enkelt sagt, när du ansöker om livförsäkring, blir det din plikt att avslöja dina tidigare sjukdomar till försäkringsgivaren. Likaså kan försäkringsgivaren inte dölja information om försäkringsskydd som säljs.
Läran om vidhäftning

Vidhäftningsledningen anger att du måste acceptera hela försäkringsavtalet och alla dess villkor utan förhandlingar. Eftersom den försäkrade inte har möjlighet att ändra villkoren kommer tolkningar i kontraktet att tolkas till förmån för den försäkrade.
Slutsats

När du köper försäkringar är de flesta av oss beroende av vår försäkringsrådgivare för allt - från att välja en policy för att fylla i försäkringsansökan. De flesta försöker hålla sig borta från de tråkiga juridiska villkoren för försäkringsavtal, men det är alltid praktiskt att vara bekant med dessa ord och fraser och att bli bekant med villkoren i den policy du betalar för.
För mer information om detta ämne, se

Exploring Advanced Fundamental Fundamentals Fundamentals .