Du kanske undrar i vilken ålder du ska börja spara för pensionering. Det är ett enkelt svar - så snart som möjligt. När du börjar tjäna pengar borde du tänka på att spara för pensionering. Ju tidigare du börjar, ju mindre pengar du behöver bidra, tack vare kraften i sammansättning. Sammansättning ger dig möjlighet att tjäna mer pengar på de pengar du investerar så länge du återinvesterar dina vinster på pengarna.

Så hur börjar du? Den första vanan du behöver införliva i din veckobudget är att betala dig själv först. Då är du säker på att du utnyttjar de fria pengar från din arbetsgivare om ditt företag erbjuder en kvalificerad pensionsplan. Om du är egenföretagare, har du olika alternativ för att göra spara för pensionering lättare. Om du är anställd utan anställda pensionssparande alternativ, kan du använda en traditionell IRA, men kanske vill överväga en Roth. Om du byter jobb, var noga med att ta kontroll över dina besparingar genom att rulla dem i en IRA. Slutligen börja utveckla en vision om var du vill gå och hur du vill leva i framtiden.

Låt oss ta en närmare titt på dessa möjliga steg:

1. Betala dig först

Många tycker om pensionssparande som de pengar de lägger bort om det finns några pengar kvar i slutet av månaden. Generellt när du försöker spara det sättet tenderar du att lägga bort mycket lite eller ingenting varje månad.

"Betala själv först betyder att spara innan du gör någonting annat", säger David Blaylock, CFP, senior finansiell planerare på LearnVest Planning Services. "Försök och avsätta en viss del av din inkomst den dag du får betalt före du spenderar några diskretionära pengar. De flesta människor väntar och bara räddar vad som är kvar - det betalar sig förra sist. ”

Försök att lägga till bara $ 10 per vecka (kanske ta med två luncher istället för att äta ut två gånger i veckan eller hoppa över några resor till din favoritkaffeplats). Det låter kanske inte så mycket men tack vare månatlig sammansättning kan det växa förvånansvärt stort.

Låt oss säga att du sparar $ 40 per månad och investerar pengar på 4 65%, vilket är vad Vanguard Total Bond Market Index Fund tjänade över 10 år. Med en online sparande kalkylator lägger ett initialt belopp på $ 40, plus $ 40 per månad i 30 år upp till $ 31 550. Stoppa upp räntan till 8 79%, den genomsnittliga avkastningen på Vanguard Total Stock Market Index Fund över 10 år, och antalet stiger till över 70 000 000.

Dessa typer av medel är emellertid inte öppna för mycket små investerare. Om du börjar med bara 40 dollar per månad kommer du inte att kunna köpa dessa högre intjäningsinvesteringar direkt. Du måste börja med en IRA hos din lokala bank. De flesta banker tillåter dig att starta en IRA med en penningmarknadsfond för så lite som $ 100.Du kommer att behöva bygga den fonden till besparingsnivå på $ 1 000 för att köpa till en IRA hos de flesta fondbolag. Vid $ 40 per månad eller 480 dollar per år skulle det ta ungefär 2 ½ år att spara 1 000 dollar. Räntor som betalas på dessa besparingar skulle sannolikt vara bara cirka 1%, så din initial finansiering kommer mest från sparande. En bra fond som tillåter ett $ 1 000 minimum är Vanguard Star Fund med en genomsnittlig avkastning på 7,6% över tio år. När du har minst $ 3 000 i din IRA kan du köpa de ovannämnda Vanguardindexfonderna.

Du kan öka dina besparingar eftersom din inkomst ökar och ditt näsägg kan vara mycket större. Bestäm den investeringsmix som är bäst för dig och använd en besparingsräknare för att se hur snabbt pengarna kan växa utifrån det belopp du kan betala dig själv först.

2. Få dina fria pengar från din arbetsgivare

Om du som arbetar för en arbetsgivare som erbjuder ett pensionssparande alternativ, var noga med att du utnyttjar alla arbetsgivares match för den planen.

"Om du är en vanlig tjänsteman eller timma heltidsanställd i USA har du säkert hört talas om din 401 (k) plan. Femtiotvå miljoner amerikaner använder dem. Sådana planer höll $ 3. 5 biljoner i pensionstillgångar i slutet av 2012. Människor som arbetar i utbildningsinstitut har tillgång till liknande program, kända som 403 (b) planer. Statliga anställda använder 457 planer. De gör alla samma sak: Ge dig gratis pengar ", skriver Mitch Tuchman.

Den första delen av de fria pengarna är att dina bidrag görs med dollar före skatt och sänker din skattepliktiga inkomst. Ännu bättre erbjuder många arbetsgivare att matcha dina bidrag till pensionssparande planen. Till exempel kan en arbetsgivare bidra med upp till 6%, men det bidraget är baserat på att du gör samma bidrag från din lönecheck. Du vill inte lämna pengarna på bordet, så se till att få reda på detaljerna i ditt företags pensionssparande och försök att lägga in tillräckligt med pengar för att matcha den arbetsgivargarantin.

Om du inte har råd att bidra med tillräckligt för hela arbetsgivarens match, lägg till ditt procentuella bidrag varje gång du får en höjning. Till exempel, om du skulle få en 4% höjning, öka ditt pensionssparande bidrag med 1%. På så sätt njuter du fortfarande av en viss ökning av din lön, men betalar dig själv också först. Eftersom avgifter till dessa pensionsplaner är uppskjutna, kommer det faktiska beloppet som kommer att tas ut av din höjning att vara mindre än 1% beroende på din skattefäste.

För mer information, läs 401 (k) Planer: Roth Or Regular? och Smarta sätt att hantera din 401 (k) .

3. Self-Employed Retirement Savings Options

Om du är egenföretagare, har du många olika typer av pensionssparande alternativ. Dessa inkluderar en Solo 401 (k), SEP IRA och Simple IRA.

Solo 401 (k ), , även känd som ett oberoende 401 (k), liknar de typer av 401 (k) s som erbjuds av arbetsgivare. Du kan bidra med pengar både som anställd och arbetsgivare. Det gör att du kan spara så mycket som $ 17 500 om du är under 50 eller $ 23 000 om du är 50 eller äldre som anställd plus upp till 52 000 USD som arbetsgivare (57, 500, om du är 50 eller äldre).Du kan endast använda denna plan om du är enmansinnehavare. Den enda andra anställden du kan få är din make.

SEP IRA ett annat alternativ med liknande bidragsavgifter, men det är enklare att sätta upp. Denna typ av IRA kan användas av småföretag med anställda, men nackdelen kan vara att om du bestämmer dig för att bidra, måste du bidra till alla anställda som ingår i planen.

Simple IRA är det tredje alternativet för småföretagare eller personer som är egenföretagare. Detta är också lätt att installera och driva men har lägre bidragsgränser.

För mer information om dessa pensionsbesparingsalternativ läs Pensionsplanering för egenföretagare .

4. Traditionell eller Roth IRA

Om ingen av ovanstående alternativ är tillgängliga för dig, starta din egen IRA. Det finns två typer - en traditionell IRA, som låter dig spara uppskjuten skatt och en Roth IRA, som du öppnar med pengar efter skatt. När du använder en traditionell IRA kan du dra av det belopp du bidrar varje år från din inkomst, men du måste betala skatt på pengarna när du tar ut det. Du betalar skatter på både dina bidrag och eventuella vinster som erhålls när pengarna investeras.

Även om pengarna du placerar i en Roth IRA är efter skatt, betyder det att när du tar ut pengarna vid pensionering behöver du inte betala några skatter - antingen på de pengar du ursprungligen bidrog till Roth IRA eller på vinsterna dina pengar tjänat.

För att räkna ut vilken IRA som är bäst för dig, läs Roth Versus Traditional IRA: Vilket är rätt för dig?

5. Behåll kontrollen över dina pensionsfonder

När du byter jobb måste du bestämma vad du ska göra med dina anställdas pensionssparande konton. Du får valet att betala ut dem, lämna dem med arbetsgivaren (om arbetsgivaren tillåter det) eller rulla över dem till en IRA eller kanske till 401 (k) vid ditt nya jobb.

Rolling av dina anställdas pensionssparande i en IRA är ditt bästa alternativ: "Rullande pengar till en IRA öppnar verktygslådan, så att investeraren investerar i enskilda aktier, obligationer - hela investeringen är nu tillgänglig, "säger Daniel Galli, en Norwell, Mass., certifierad finansiell planerare. Med en IRA kan du välja hur man investerar pengar, i stället för att vara begränsad av valet i en personalplan.

När dina besparingar bygger kan du vill få hjälp av en finansiell rådgivare för att bestämma det bästa sättet att fördela dina medel. Vissa företag erbjuder till och med gratis eller billigt pensionsplaneringsrådgivning som en del av sina 401 (k) -program.

6. Tänk om livet i Retirement

När du börjar skapa ekonomiska mål för din framtid, börja tänka på hur du kanske vill bo. Vill du resa världen? Finns det något företag du vill börja eller en andra karriär du har drömt om att utforska ? Vill du bara ha tid att njuta av var du bor och bli bättre på g olf - eller hjälp dina barn. Att spara för pension före någonting annat ger dig den bästa chansen att sluta med ett bogenägg som gör det möjligt för dig att stödja din familj och ditt liv.Dina mål kommer att förändras, men de kommer förmodligen inte att vara gratis. Dessa ändringar behöver inte vänta tills du träffar 65 eller 66. Se Peri-Retirement: The New Life Transition .

Bottom Line

Börja spara för pension så snart du börjar tjäna pengar, även om du inte har råd mycket i början. Att betala själv först är den viktigaste vanan du kan utveckla om du vill njuta av en ekonomiskt hälsosam pensionering.

De besparingsmetoder du väljer beror delvis på vad din arbetsgivare erbjuder. Men även om du är egenföretagare - eller har inga planer som erbjuds av din arbetsgivare - har du fortfarande bra pensionsbesparingar.