Om du har nått den punkt där du är ekonomiskt stabil, kan du hjälpa mamma och pappa att få ett nytt hem som en dröm. Men det är också ett beslut som är mer komplicerat - och mer riskabelt - än du kanske inser.

Det finns ett antal sätt på vilka vuxna barn kan hjälpa sina föräldrar till ett nytt hem köp, från att samla på ett lån för att erbjuda medel för en förskottsbetalning. Innan det fortsätter är det viktigt att inse fördelarna och nackdelarna med varje tillvägagångssätt.

Cosigning på ett hypotekslån

Om dina föräldrar har begränsad inkomst, är det enklaste sättet att hjälpa till genom att samla hypotekslånet.

Inte så länge sedan var det ganska ovanligt att låntagare behöver någon annans namn på lånet. Men efter hypotekslånskraschen har långivare verkligen skärpt sin försäkringspolicy. För individer utan betydande inkomstnivå blev det svårare att kvalificera sig för en notering eller få gynnsamma villkor.

Tänk på att de flesta långivare kommer att titta på kreditpoängen för alla låntagare innan de erbjuder ett lån. Så om dina föräldrar har dålig kredit eller gick igenom en ny konkurs, kan en cosigner inte göra stor skillnad. (Se även: Bästa sätten att reparera ditt kreditresultat .)

Men långivare kombinerar vanligtvis alla låners inkomster när de bestämmer låneförhållandet. Därför kan en cosigner göra det lättare att kvalificera sig för ett större lån än en låntagare annars skulle kunna få.

Cosigning kan också gynna dig om dina föräldrar når en mer avancerad ålder. Anledningen: När barnets namn finns på titeln och utsetts som en gemensam hyresgäst med rätt att överleva, kommer egendomen omedelbart att överföras till dem efter föräldrarnas död. Det kan eliminera en lång och komplicerad probate-process.

Men här är fångsten: Oavsett om du bor i hemmet eller inte, är du lika ansvarig för hypotekslånen. Om dina föräldrar faller bakom några år längs linjen kommer det sannolikt att hamna på din kredit rapport. (Se även: 10 sätt att förbättra din kreditrapport .)

Faktum är att cosigning kan skada din kredit även om dina människor konsekvent betalar i tid. Andra långivare ser att du har tagit ut ett stort lån, även om du inte bor i hemmet. Om du vill hitta ett större hus själv kan beslutet att cosign göra det svårare att bli godkänd för en inteckning.

Resultatet är att medan cosigning kan verka som en relativt triviell rörelse kan det få några väldigt verkliga konsekvenser på vägen.

Nedbetalningsbistånd

Ett annat sätt att hjälpa till - och en som inte kommer att göra din kredit i fara - erbjuder hjälp med föräldrarnas betalning. Detta kan vara ett kraftfullt verktyg för seniorer i synnerhet, eftersom ett mindre lån är lättare att betala ner på en fast inkomst.

Men om du inte har ovanligt djupa fickor är det värt att överväga de långsiktiga effekterna av denna strategi också. Alla pengar du ger dina föräldrar nu är pengar som du inte kommer att kunna ha under din egen pension, eller för dina barns högskoleundervisning.

Om du förlänger dina förälders pengar till en förskottsbetalning är timing nyckeln. Långivare tenderar att bli skittig om en stor insättning som just har gjort sig till mamma eller pappas bankkonto. Varför? Eftersom det kan representera lånade pengar att de måste betala tillbaka.

För att undvika det problemet säger experter att det är bättre att ge pengarna i förväg. På det sättet, när dina föräldrar ansöker om inteckning och långivaren ber om de senaste kontoutdragen, kommer inte insättningen att dyka upp.

Var medveten om att det kan finnas långsiktiga skatteeffekter beroende på storleken på presenten. IRS tillåter individer att ge upp till $ 14, 000 per år till varje mottagare. Eventuellt belopp som överstiger donatorens livslängd för uteslutning av skatter och avgifter, vilket kan leda till en skatt på större fastigheter.

Om du ger pengar till båda föräldrarna betyder det att du kan ge var och en $ 14 000 utan att minska livslängdsutslaget (om du har en make, kan han eller hon också gå upp till $ 14 000 till varje förälder ). För belopp som är större än det kan du överväga att bryta gåvan i separata avdrag för att hålla sig under den årliga gränsen.

Uthyrning till föräldrar

Ännu ett alternativ är att köpa hemmet och hyra ut det till dina föräldrar. Detta kan vara ett frestande alternativ på grund av de myriade skatteavdrag som du kan kvalificera dig för när du hyr en fastighet, inklusive hypotekslån, fastighetsskatt, underhållskostnader och avskrivningskostnader. (Se även: För & nackdelar med att äga uthyrningsfastigheter .)

Men var försiktig: Långivare klassificerar vanligtvis bostäder som investeringsfastigheter, som medför en högre ränta än andra inteckningar. Dessa högre priser kan kompensera eventuella skatteavbrott du får.

Innan du anger hyran, vet du detta: För att ta ut hyresvärdenavdrag måste du ta ut ett konkurrenskraftigt pris. Om du frågar mindre än fastighetens marknadsvärde, anser IRS det som ett hem för din personliga användning. Följaktligen kan du inte dra av hyresbaserade kostnader som avskrivningar.

Du kanske är frestad att skära en affär för dina föräldrar, men se till att du förstår de ekonomiska konsekvenserna innan du gör det. Möte med en skatterådgivare innan du köper hyresfastigheten kan vara ett bra sätt att navigera i dessa frågor.

Bottom Line

För de som har råd med det, hjälper mamma och pappa till ett hemköp ett av de bästa sätten att stödja dem under senare år. Men innan du går vidare är det viktigt att förstå alla förgreningar av dina olika alternativ. (Se även: 6 bästa tips för att ta hand om åldrande föräldrar .)