Medan livränta inte är strikt pensionsinvesteringar, är de ofta favoriserade under denna livsstil på grund av den potentiella stabila inkomstströmmen de kan ge. En livränta är i huvudsak ett försäkringsavtal. En individ gör antingen en serie betalningar eller betalar en engangsbelopp till ett finansiellt institut med garanti för att institutionen ska investera individens pengar och betala honom regelbunden inkomst. Denna inkomst kan börja omedelbart, eller det kan börja på ett förutbestämt datum i framtiden. Intäkterna kan betalas ut som en schablonbelopp, det kan ta en kort tid eller det kan fortsätta fram till individens död.

Annuderingar köps vanligen som en del av en pensionssparande portfölj. Pensionärer tjänar ofta livräntor på grund av den vanliga inkomsten, och de är beroende av denna inkomst, delvis för livet efter pensionering. Annuities har också dödsförmåner som gör att investeringen kan ge sina nära och kära efter köparens övergång. Om en person köper en livränta och lämnar bort innan betalningarna har börjat, mottar den person som heter som mottagare de betalningar som är avsedda för den avlidne. Livräntor upplever också skatteförskjuten tillväxt. En individ betalar ingen skatt på den inkomst han kommer att få eller på några vinster från hans investering tills pengarna återkallas eller tills betalningarna börjar.

Det finns två grundläggande typer av livräntor: omedelbar och uppskjuten. Inom dessa två grundläggande kategorier kan en livränta också fastställas, variabel eller en kombination av de två. Uppskjutna livräntor kan också konverteras till omedelbara livräntor om en individ vill eller behöver börja betala tidigare.

Omedelbara livräntor

Omedelbara livräntor, vanligen kallad engångsräntor med ensamrätt, är i allmänhet det rätta alternativet för en individ som söker betalningar som börjar direkt eller rätt efter köp av livränta. Dessa livräntor köps från ett försäkringsbolag med en premie eller enstaka summa betalning.

Till skillnad från denna lump summa betalar ett försäkringsbolag köparen ett avtal eller ett löfte om att göra ständiga betalningar till köparen, eller en viss betalningsmottagare, under den tid som köparen har valt. I de flesta fall väljer köparen att ha utbetalningar för resten av sitt liv. I allmänhet börjar dessa utbetalningar ungefär en månad efter det att omedelbar livränta har köpts. Betalningarna är mottagna utifrån den frekvens som köparen bestämmer. Det vanligaste alternativet för betalningsfrekvens är månadsvis, men livräntor kan betala kvartalsvis eller årligt. Det beror ofta på finansinstituts policy och riktlinjer, men i allmänhet kan en livränta köpare välja vilken betalningsfrekvens som helst.

Det finns flera sätt att finansiera en omedelbar livränta. Kontanter som erhållits från ett förfallotillståndsintyg (CD) kan användas tillsammans med vinsten från försäljningen av ett hem, företag, aktier eller obligationer. Även en engångsfördelning från en 401 (k) eller en IRA kan användas som en hel eller delvis finansieringskälla för en omedelbar livränta.

Fördelar med en omedelbar livränta

Finansiella rådgivare trycker konsekvent på omedelbara livräntor. Pensionärer gynnar omedelbara livräntor på grund av de fördelar de erbjuder - särskilt säkerheten som tillhandahålls av sådana investeringar. Dessa livräntor ger en stadig inkomst som åtminstone garanteras för en viss tid och har potential att vara kvar efter pensionärens död. Anställda nära pensionsåldern gynnar omedelbara livräntor, eftersom de möjliggör en lätt övergång mellan arbete och pension medan de får en stadig och pålitlig inkomst. För en person som fruktar att överleva den nuvarande besparingen i sin pensionsportfölj, ger denna säkerhet en känsla av säkerhet när han möter sitt liv efter pensionering.

Dessa livräntor är också allmänt favoriserade för investeringens enkelhet. Enkelt sagt kan en köpare köpa en omedelbar livränta och glöm det. Den enda medvetna ansträngningen som krävs efter att ha köpt livränta är att samla betalningsströmmen. Omedelbara livräntor som inte är rörliga hindrar en individ från att behöva titta på marknaderna eller oroa sig för utdelning och räntor.

Omedelbara livräntor är också allmänt favoriserade på grund av det belopp som köparen får tillbaka. Räntorna som ett försäkringsbolag använder för att beräkna omedelbara livränta är vanligtvis högre än CD- eller statsskattesatser. Varje betalning inkluderar delar av huvudmannen, så det finns en större avkastning än ränta ensam.

Dessa livräntor mottar också förmånlig skattebehandling. En omedelbar livränta är ett idealiskt sätt att skjuta upp betalning av skatter till senare till pension, när skattesatserna i allmänhet är lägre. Fonderna i en omedelbar livränta garanteras av försäkringsbolagets tillgångar. Livräntevärdet är endast föremål för fluktuationerna i bullish och bearish marknader om det är variabelt istället för fixerat.

Uppskjuten livränta

Uppskjutna livräntor är idealiska för köpare som har pengar att sätta i livräntor utan att kräva omedelbara utbetalningar. Ibland kallas en livslängd livränta, kan en uppskjuten livränta köpas med en premie, eller det kan köpas med flera insättningar gjorda under en tidsperiod.

Uppskjutna livräntor är i huvudsak desamma som omedelbara livräntor, vad gäller finansieringskällor och utbetalningsmöjligheter, och i form av fördelarna med sådana investeringar. Den största fördelen med en uppskjuten livränta över en omedelbar livränta är förseningen av utbetalningen för att låta medel i livränta ackumuleras.

Variabel Vs. Fast

Både omedelbara och uppskjutna livräntor kan vara fasta eller variabla, eller en kombination av de två. Fasta livräntor erbjuder alltid köparen ett garanterat belopp i utbetalning som aldrig kommer att förändras.Variable livräntor erbjuder också köparen en garanterad utbetalning; Värdet är i allmänhet lägre, men det är baserat på premie betalt. Återstoden av utbetalningen som köparen mottar beror på hur väl de underliggande tillgångarna inom livränteportföljen utförs.

Annuitetsköpare kan också välja en kombination av dessa två livräntor, vilket garanterar generellt högre regelbundna utbetalningar med möjlighet att tjäna högre avkastning baserat på prestationerna i sina portföljer på marknaden.