Om du har hört det en gång, har du hört det en miljon gånger: Livförsäkring är ett måste, särskilt när du har en familj som beror på din inkomst. Om du dör oväntat kommer en livförsäkringsplan att säkerställa att alla dina familjers ekonomiska behov kommer att täckas - från den månatliga inteckning till dagligvaruhandeln till ditt barns högskoleutbildning.

Medan ersättning för inkomster är det primära syftet med livförsäkringen, försäkrar många försäkringstagare om livsförsäkring av värdepappersavval av andra skäl, till exempel att bygga upp ett boäggsägg för pensionering. Även känd som en permanent livförsäkring, ger livförsäkringspolicyn både en dödsförmån och en ackumulering av kontantvärde under försäkringstagarens livstid. Se Hur Kontantvärde bygger i en livförsäkringspolicy för att läsa mer om hur detta fungerar.

Med värdepapperspolicy kan försäkringstagarna använda kontantvärdet på olika sätt, inklusive som:

• En skatteskyddad investering;
• Ett sätt att betala premiepremier senare i livet; och
• En fördel de kan vidarebefordra sina arvingar.

Hela livet, det rörliga livet och det universella livet har alla inbyggda kontantvärden. Term livet gör det inte.

Kasta inte bort ditt kassaverdi

Alltför många försäkringstagare gör det kostsamma misstaget att lämna en massa pengar i sin permanenta livspolitik. När försäkringstagaren dör, får hans eller hennes förmånstagare dödsförmånen, och eventuellt återstående kontantvärde går tillbaka till försäkringsbolaget. Med andra ord slänger de i princip bort det ackumulerade kontantvärdet.

Lyckligtvis kan du vidta åtgärder för att säkerställa att du inte skräp ditt kontantvärde. Här är sex populära strategier som hjälper dig att få ut det mesta av kontantvärdet i din permanenta livförsäkring:

Strategi 1: Förhöj dödsförmånen

Om du har ackumulerat ett betydande kontantvärde under livslängden för din permanenta livförsäkring och inte har för avsikt att använda dessa medel själv kan du välja att lämna en större dödsförmån till dina mottagare. Hur kan du dra av det? Det är vanligtvis mycket enkelt. Ring bara till ditt livförsäkringsbolag och säg att du är intresserad av att göra en handel: Du vill öka dödsförmånen i utbyte mot kontantvärdet på din policy. Eftersom livförsäkringsbolaget inte vill förlora ditt företag kommer det mer än troligt att acceptera din begäran.

Under handeln måste ditt mål vara att helt dränera kontantvärdet och överföra hela beloppet till dödsförmånen eller nominellt värde. Om du till exempel har en universell livförsäkringspolicy med en dödsersättning på 200 000 USD och 100 000 USD i kontantvärde, är ditt mål att helt tömma kontantvärdet och öka dödsförmånen till 300 000 USD.Det är $ 100 000 mer som kommer att falla i dina arvtagares händer istället för att gå till livförsäkringsbolaget.

Strategi 2: Betala för livförsäkringspremier

När du har ackumulerat tillräckligt med kontanter kan du utnyttja det för att täcka premiebetalningar. Detta är känt som "inbetalt. "Den stora majoriteten av livförsäkringsbolagen är villiga att hedra denna begäran - allt du behöver göra är att fråga. Med hjälp av denna taktik kan du spara $ 2 000 eller mer i premier varje år.

Strategi 3: Ta ut ett lån

Om du har byggt upp ett betydande kontantvärde, kan du också välja att ta ut ett lån mot din policy. Livförsäkringsbolag erbjuder ofta dessa kontantvärdeslån till räntor lägre än ett traditionellt banklån. Naturligtvis är du inte skyldig att betala tillbaka lånet eftersom du huvudsakligen lånar dina egna pengar. Det är dock viktigt att notera att eventuella pengar du lånar, plus ränta, dras av dödsförmånen när du dör.

Strategi 4: Gör en återkallelse

Om du är låg i fonder eller helt enkelt vill göra ett stort köp, har du möjlighet att ta ut några eller hela ditt kontantvärde. Beroende på din policy och storleken på ditt kontantvärde kan ett sådant uttag chip bort vid din dödsförmån eller till och med torka ut det helt och hållet. Medan vissa policyer reduceras med dollar per dollar med varje uttag, minskar andra (till exempel en traditionell hel livspolitik) faktiskt dödsförmånen med ett belopp som är större än vad du drar ut. Var noga med att diskutera denna taktik med ditt försäkringsagent innan du gör några plötsliga drag.

Strategi 5: Grow Your Nest Ägg

Under de senaste åren har livförsäkringspolicyn blivit extremt populära bland investerare som vill komplettera sin pensionsinkomst. Om du har ackumulerat ett sunt kontantvärde kan du använda dessa medel på olika sätt som en tillgång i din pensionsportfölj. Ofta är dessa medel garanterade att växa uppskattad i flera år, vilket verkligen kan sätta upp ditt bo på ägget.

De flesta rådgivare säger att försäkringstagare bör ge sin policy minst 10 till 15 år att växa innan de slår in i kontantvärde för pensionsinkomst. Tala med din livförsäkringsagent eller finansiell rådgivare för att diskutera om denna taktik är rätt för din unika situation.

Strategi 6: Full överlåtelse

Du har självklart alltid möjlighet att överlämna din policy och få det upplupna kontantvärdet. Innan du tar den här vägen är det viktigt att överväga många faktorer. Först och främst avstår du dödsförmånen när du ger upp en livförsäkring - vilket innebär att dina arvtagare inte kommer att få något från policyn när du dör. I de flesta fall kommer du också att debiteras överlämningsavgifter, vilket kan kraftigt minska ditt kontantvärde.

Dessutom betalas kontanter som du erhåller genom överlämnandet inkomstskatt. Om du har en utestående lånebalans mot policyn kan du medföra ännu mer skatt. Innan du tar språnget, kontakta din försäkringsrådgivare om de eventuella konsekvenserna och läs Inlåning i din livförsäkringspolicy .

Bottom Line

Låt inte det kontanta värdet du har i en permanent livförsäkring samla utan att bestämma hur du ska använda den. Och se till att kontantvärdet dräneras och omfördelas senare i livet.