CNBC förklarade 401 (k) ett misslyckande för de flesta amerikaner. Det citerat det faktum att nästan 40% av de anställda har mindre än 10 000 dollar av pensionssparande. Och nästan hälften av arbetsför ålder familjer har absolut ingenting sparat i pensionskonton, enligt en 2016 rapport från Economic Policy Institute.

Om din brist på besparingar sätter dig i den statistiken är det dags att göra något åt ​​det om ditt företag erbjuder 401 (k). Men först kanske du behöver lite mer kunskap - de innersta hemligheterna hos 401 (k) som du behöver göra lite grävning för att ta reda på.

Fem 401 (k) Secrets

1. Mindre företag, högre avgifter

Om du arbetar för ett litet företag med färre anställda kan du betala mer för din plan än anställda som arbetar för stora företag. En studie visade att anställda i företag med mer än 1 miljarder dollar av investerade pensionstillgångar år 2011 betalade omkring 0,35% i underhållsavgifter för konton. För företag med mindre än 50 miljoner dollar var avgiften i genomsnitt 0,94%. Det kan också finnas andra avgifter i samband med investeringarna fordon du väljer för din 401 (k).

2. Avgifter läggas upp snabbt!

Låt oss säga att du investerade $ 25 000 i 30 år med en ränta på 0. 35%, som i exemplet ovan om vad du kan betala i ett stort företags 401 (k). Efter 30 år skulle fonden vara värd $ 143, 587. 28. Om du antar en årlig avkastning på 6%, skulle du betala $ 6, 871. 07 i årliga driftavgifter över den tiden, vilket ger dig $ 136, 716. 21 efter 30 år. (Det inkluderar inte andra avgifter och kostnader som är förknippade med varje investeringstyp, vilket kan vara högt.)

Nu, låt oss ta samma $ 25 000 vid 0. 94%. Efter 30 år skulle det vara lika mycket som ovan, men du skulle ha betalat $ 16, 560. 15 i årliga driftavgifter, vilket ger dig $ 127, 027. 13. (Detta inkluderar inte andra kostnader.) < I slutet av tiden skulle de högre avgifterna lämna dig med $ 9, 689. 08 mindre i din 401 (k) - en ganska stor skillnad för det som såg ut som en liten förändring. Med andra kostnader, såsom inlösenavgifter, skulle skillnaden vara ännu större. (Klicka här för att använda dina egna 401 (k) siffror med Buyupside. Investeringsavgiftsberäkare.)

Kom ihåg att din 401 (k) borde vara bättre än 25 000 000 när du går i pension . Att hålla avgifter så låga som möjligt är nyckeln till att ha tillräckligt med pengar för att gå i pension bekvämt. Detta är en av anledningarna till att många finansiella yrkesverksamma rekommenderar att investera i en 401 (k) upp till det belopp som ditt företag kommer att matcha. Därefter föreslår de att du överväger att lägga till en IRA (se

Roth vs Traditional IRA: som är rätt för dig? ). Med tanke på avgifterna, varför investera i en 401 (k)? Eftersom din arbetsgivare förmodligen kasta några fria pengar på dig som matchning till dina bidrag.Gratis pengar slår höga avgifter varje dag i veckan.

Om din arbetsgivare inte matchar dina bidrag, se om du borde placera dina pensionspengar i en IRA istället, om avgifterna i ditt företags 401 (k) är höga. Å andra sidan kan du bidra med maximalt $ 18 000 till en 401 (k) ($ 24 000 om du är 50 år eller äldre) år 2016, men bara $ 5 500 ($ 6, 500 vid 50 års ålder) till en IRA per år. (Se

Kan jag bidra till både en 401 (k) och en IRA? ) Dessutom, eftersom du har en pensionsplan på jobbet, kan det finnas begränsningar för de skatteavdrag som du kan ta om du planerar att investera i en traditionell IRA. Kontrollera med en revisor eller finansiell rådgivare innan du bestämmer dig för vad du ska göra.

3. Du kan låna från det

Det är sant att du kan låna från din 401 (k). Kontrollera med din planadministratör de regler som ditt företags plan har fastställt när du kan låna. I allmänhet kan du inte låna mer än 50% av din planbalans. Förvänta sig att räntan ska vara ungefär som prime rate plus 1% till 2%, men planen administratören bestämmer de flesta uppgifterna.

Du måste betala tillbaka lånet regelbundet - ofta minst kvartalsvis. Tänk på att du betalar lånet tillbaka med efter skatt, konstaterar Michael Mezheritskiy, VD för Milestone Asset Management Group i Avon, Conn., Men en gång tillbaka i 401 (k) -planen, är de återbetalade dollar igen "När du går i pension och tar en utdelning från din 401 (k) blir de återbetalningar som du har gjort med skatt efter skatt beskattningsbar igen. Så här slutar du betala skatt på samma belopp två gånger."

Om du misslyckas med att göra regelbundna betalningar kommer lånet att bli en fördelning och du kommer att bli föremål för normala skatter och påföljder. Se

401 (k) Lånfördelar och nackdelar och 401 (k) Lån mot IRA Återkallande . 4. Problemet är förmodligen dig

Visst är några 401 (k) planer bättre än andra. Vissa kommer med högre avgifter och färre alternativ som är dyrare. Men anledningen till att din 401 (k) inte växer så snabbt som det borde troligen ligga hos dig om studierna är korrekta. Enligt Fidelity Investments var de personer med högsta balans balanserade sparare. De räddade i genomsnitt 14% av sin årslön, och det var inte företagets match.

Fidelity fann också att sparande med hög balans inte tog lån mot sina 401 (k) och behöll de flesta av sina pengar i aktierelaterade investeringar.

5. Några 401 (k) s Har ett självstyrt alternativ

Vissa arbetsgivare tillåter dig att sätta en del av din 401 (k) i ett konto du hanterar på egen hand (eller med hjälp). Dessa självstyrda alternativ är värda att utforska eftersom de ger dig möjlighet att investera i ett bredare utbud av billigare investeringstyper. Förutom de traditionella alternativen som aktier, obligationer och fonder "kan du också välja mellan alternativa investeringar, såsom fastigheter, hästar, skattelättnader, fysiskt guld och silver, franchise mm", säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Prata med din planadministratör för att se om ditt företag erbjuder ett självstyrt alternativ (och se

Hur maximerar du avkastningen genom att välja det självstyrda alternativet ) . Bottom Line

Du har inte mycket kontroll över detaljerna i din 401 (k), men om din arbetsgivare ger dig gratis pengar att investera bidrar du till den punkt där den slutar matcha din bidrag. Därefter investerar du i en IRA om du inte drar slutsatsen att din planens avgifter och investeringsval gör det värt att lägga mer i din 401 (k).

Naturligtvis, prata med en kvalificerad investeringsrådgivare om dina alternativ. Och titta på

Hur man gör maximala pengar på din 401 (k) .